Економічну категорію страхування характеризують такі ознаки
2. Особливість страхової діяльності як виду підприємництва полягає в тому, що їй притаманний відомий підприємницький ризик, обумовлений обов'язком страховика компенсувати, обумовлений заздалегідь з причин виникнення і розміром, збиток, в тому числі і за рахунок власних джерел.
3. Страхування передбачає перерозподіл збитку як між територіальними одиницями, так і в часі. Страхування в часі передбачає, що страховий випадок може не настати протягом ряду років і в сприятливі роки можна створювати необхідний резерв.
З огляду на вищевикладене, можна сказати, що страхування виступає як сукупність особливих замкнутих розподільних і перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування шкоди або його компенсації учасникам страхування.
5. Функції страхування
Економічною сутністю страхування відповідають функції, через які вона реалізується.
Основною функцією є:
6.Роль страхування в ринковій економіці.
Під економікою розуміється господарська система, що забезпечує задоволення індивідуальних і суспільних потреб людей шляхом створення і використання життєвих благ.
Головними напрямками позитивного впливу страхування в ринковій економіці є:
· Страхування надає впевненість у розвитку бізнесу (повернення інвестору грошових або матеріальних витрат у разі отримання збитків від страхових випадків);
· Дає можливість оптимізувати ресурси, спрямовані на організацію економічної безпеки (формування раціональної структури коштів, спрямованих на запобігання або оперативне усунення наслідків стихії або інших випадків, що перешкоджають або затримують діяльність в тому чи іншому напрямку);
· Створюються значні резерви грошових ресурсів, які стають джерелом зростання інвестицій в економіку (сприяння розширення виробництва або прискорення виконання інших програм).
Тема 2. Основні поняття і терміни страхування
1. Страхова термінологія.
2. Поняття і терміни, що виражають найбільш загальні умови страхування.
2.1. Терміни, пов'язані з процесом формування СФ.
2.2. Терміни, пов'язані з витрачанням коштів СФ.
2.3. Терміни, пов'язані з функціонуванням міжнародного страхового ринку.
Страхування як наука оперує безліччю спеціальних термінів, їх більше 3 тисяч. У даній темі розглянуті основні терміни, необхідні для складання та обслуговування договорів страхування. У страхових термінах знаходять вираз конкретні страхові правовідносини, пов'язані з суб'єктами і об'єктами страхових відносин, з формуванням і використанням СФ.
У найбільш загальній формі можна виділити наступні групи відносин, які відносяться до національного страхового ринку:
1-ї групи стр. Відносин складають ті з них, які пов'язані з проявом специфічних страхових інтересів. Певні стор. Інтереси мають всі учасники страхування. Вони висловлюють найбільш загальні умови страхування.
2-я група стор. Відносин пов'язана з формуванням СФ. В якійсь мірі джерелом формування СФ служать доходи від інвестиційної діяльності страхових компаній.
3-ю групу стр.отношеній складають ті з них, які пов'язані з витрачанням коштів СФ. Право витрачання коштів закріплено за страховою компанією, ці витрати мають строго цільовий характер і призначені для виплати страхових сум і стр. Відшкодування.
2.Понятие і терміни, які виражають найбільш загальні умови страхування.
Страхувальник - в широкому сенсі слова - це юридична або дієздатна фізична особа, що уклала договір страхування зі страховиком або є таким в силу закону. Страхувальник має право укласти договір страхування на користь третіх осіб (застрахованих), в цих випадках він не має права на отримання страхової виплати за договорами страхування при настанні страхового випадку.
Застрахований - це фізична особа життя, здоров'я і працездатність якого є об'єктом захисту по особистому страхуванню. Він може бути одночасно і страхувальником, якщо сплачує страхові внески за умовами страхування.
Страховий інтерес - міра матеріальної зацікавленості фіз. або юр. особи в страхуванні, Т.е законний майновий інтерес, який присутній у страхувальника щодо певного об'єкта страхування і є безпосередньою основою для визначення предмета договору страхування. Поняття страхового інтересу нерозривно пов'язано з об'єктом страхування і предметом договору страхування. Закон України «Про страхування» в ст.4. визначає об'єкти страхування як майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої в
Отже, об'єктом страхування не може бути особа, результати або процес його діяльності або його майно, тому що договір страхування укладається з метою отримання певної грошової суми, то й інтерес страхувальника повинен зводиться до права на отримання такої суми за певних умов, які визначаються фактом настання страхового випадку.
Страхова сума - це грошова сума в межах якої страховик, відповідно до умов страхування, зобов'язаний провести виплату при настанні страх. випадку.
Страхова відповідальність (страхове покриття) - це обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування при обумовлених наслідки відбулися страхових випадків. Основу страхової відповідальності становить встановлений умовами страхування перелік конкретних страхових випадків, який визначає обсяг страхової відповідальності. Залежно від числа страхових випадків, включених в обсяг страхової відповідальності розрізняють широкий і обмежений обсяг страхової відповідальності. Обмеження обсягу страхової відповідальності пов'язане з прагненням страховика забезпечити необхідну фінансову стійкість страхових операцій. Обсяг страхової відповідальності складається з такого переліку небезпек, який характерний для відповідних конкретних об'єктів страхування.
Страховий агент - це фіз чи юрид особа, яка виступає від імені і за дорученням страховика і виконують частину його страхової діяльності. А саме: укладають договори страх-я, отримують страх. платежі, виконують роботи, пов'язані з осущ-ем страх. виплат і страх. відшкодувань. СА явл-ся представниками страховика і діють в його інтересах за винагороду на підставі договору доручення із страховиком.
Страховий брокер - це незалежна юридична або фізична особа, зареєстрована як суб'єкт підприємницької деят-ти і здійснюють за винагороду посередницькі операції по страхуванню. Він діє від свого імені на підставі брокерської угоди із страхувальником. Страх. брокери - громадяни не мають права отримувати та перераховувати страх. платежі, страх. виплати і виплати страх. відшкодування. Перестрахові брокери - юрид особи, кіт осущ-т за винагороду посередницьку деят-ть в перестрахуванні від свого імені на підставі брокерської угоди із страховиком, який має потребу в перестроєна-і як перестраховальщік.
2.1. Терміни, пов'язані з формуванням СФ.
Страховий тариф - або тарифна ставка - ставка страхової премії з одиниці страхової суми за встановлений період страхування, на підставі якої розраховується стор. Премія. В якості можливої одиниці страх. суми у вітчизняній практиці беруть 1000 руб. в страхуванні життя-10000 руб.
Страх. тарифи за обов'язковими видами страх. встановлюються законами про обов'язкове страхування, з добровільних видів страхування - розраховуються страховиком самостійно для конкретних ризиків і об'єктів страхування із застосуванням актуарної математики.
Страхова премія або страх. платіж. страх. внесок - плата за страхування, яку страхувальник сплачує страховику за прийняте страховиком зобов'язання здійснити страх. виплату страхувальнику при настанні стр. випадку, передбаченого в договорі страхування. Цю особливість оплати страх. послуги підкреслює термін «премія», тобто аванс, передоплата за майбутні послуги. Страх. внесками зазвичай називають окремі частини загальної стор. премії, які неодноразово (наприклад, при довгостроковому страхуванні життя) сплачуються страхувальником згідно з договором страхування.
Термін страхування - це часовий інтервал, протягом якого об'єкт страхування вважається застрахованим.
2.2. Терміни, пов'язані з витрачанням СФ.
спричинили втрату працездатності, смерть.
Страх. акт - документ або група документів, оформлених в установленому порядку, який підтверджує факт страх. випадку. На підставі акта здійснюється виплата або відмова від виплати страх. відшкодування. В страх. акті вказується сума фактичних збитків, завданих страхувальнику в результаті події страх.случая. Складанням страх. акту може займатися страховик або за його дорученням уповноважений експерт.
Аварійний комісар - особа, що займається визначенням причин настання страх. випадку та розміру збитку. Кваліфікаційні вимоги до АК встановлюються законодавчо.
Викупна сума - сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страх-я життя. Розраховується математично на день припинення договору страх-я життя в залежності від періоду дії договору за затвердженою методикою.
Збитковість страх. суми - економічний показник діяльності страховика, що характеризує співвідношення між виплатами стр.возмещенія і стр. суми. Він дозволяє зіставити витрати на виплати з обсягом стр.ответственності. Збитковість стр. Суми показує ймовірність збитку і використовується для контролю за зміною ризику.
Показник збитковості стр. Суми формується під впливом наступних факторів:
числа застрахованих об'єктів і їх страх. суми;
числа страх. випадків
числа постраждалих об'єктів і сум стор. відшкодування.
Збитковість страх. суми визначається по кожному виду страхування.
2.3 Міжнародна термінологія страхування.
Актуарій - офіційно уповноважена особа, фахівець, який за допомогою методів математичної статистики розраховує страхові тарифи.
Асистанс - перелік послуг (у рамках договору страхування) які виявляються в необхідний момент за допомогою медичної, технічної або фінансової підтримки.
Ануїтет - договір страхування пенсії або ренти, за яким виплачується визначена сума доходу протягом життя замість сплати одноразової стр.преміі.
Страхове поле - максимальна кількість об'єктів, які можна застрахувати на добровільних засадах.
Страховий портфель - фактична кількість застрахованих об'єктів або число договорів страхування, яке відповідає сукупної відповідальності страховика (перестраховика) за всіма діючими договорами.
3. Класифікація страхування
1.Классіфікація страхування по об'єктах страхового захисту
2 Класифікація страхування по роду небезпеки
3 Форми страхування
4 Класифікація страхування на основі додаткових ознак