Чому іпотека вУкаіни така дорога
Той, хто відчуває серйозні труднощі з житлом, не замислюючись, скаже, що іпотека - це необхідність, але квартира, придбана за допомогою іпотеки, обертається дуже дорогим задоволенням. А все виною астрономічні відсотки по цьому виду кредитування. Не треба бути професором математики, щоб вирахувати переплату по іпотеці.
Адже навіть 5% річних за двадцять років виростають в 100%, тобто протягом двадцяти років кредитополучатель оплатить дві такі квартири. При 15% ставці - чотири квартири. Якщо все це ще помножити на ті ціни, які не тільки зберігаються на надвисоких рівнях, а й продовжують рости, то здивування з приводу просто непідйомні щомісячних внесків ні у кого не виникне.
Тепер поглянемо на іпотеку в Західній Європі. Ну як тут не позаздриш, і люди там заможнішою, і заробітні плати значніше, і відсотки по іпотеці в порівнянні з нашими виглядають набагато привабливіше. У Німеччині іпотеку оформляють під 4,6%, у Франції - під 3,95%, а в Греції - під 3,27%.
Керівники великих банків погоджуються з тим, що в нашій країні ставки, дійсно, великі, але знаходять масу виправдань цьому. Головна причина високих відсотків по іпотеці - це маса неповернень. Ух, як хотілося б поспівчувати «бідним» банкірам! Однак чомусь не виходить.
Іпотека - особливий кредит!
А не виходить тому, що іпотека - це абсолютно особливий кредит, який в разі непогашення боргу передбачає компенсацію витрат шляхом реалізації даної нерухомості. Так про які неповернення в принципі може йти мова? Істина полягає в тому, що банкіри свого ніколи не упустять, це отримувач кредиту через кілька років може опинитися на межі дефолту і при неможливості продовження регулярних виплат ризикує позбутися житла, яке йому дісталося з таким трудом.
Друга істотна причина високих відсотків по іпотеці полягає в специфіці фінансової політики українських банків. Виявляється, ця політика будується на принципі перекредитування. Тобто позичальникам рекомендується взяти більший кредит, щоб разом розрахуватися з дрібними боргами і отримати від цього вигоду. Самі банкіри прекрасно розуміють, що ніякої вигоди в перекредитування немає і бути не може в принципі, тому як розплачуватися за таке задоволення доводиться відсотками.
Виходить, що у деяких банків своїх власних грошей на кредити, в тому числі і іпотеку, не вистачає, і вони беруть кредити в інших банках, за які доводиться платити відсотками. Знову будемо шкодувати бідолах банкірів? Навіть не подумаємо. Рефінансування кредитів б'є по кишені не самих банкірів, а тих же нещасних кредитоотримувачів, які не бачать для себе іншого виходу і погоджуються на ті умови, які банк їм пропонує, аби хоч якось вирішити наболілу житлову проблему. Тобто, ті відсотки, які один банк повинен заплатити іншому за перекредитування, лягають додатковим тягарем на плечі тих же позичальників, а банки процвітають і скаржаться на складні умови роботи.
Чому по іпотеці такий високий відсоток?
Ще одна причина високих відсотків по кредитах - високий рівень інфляції. І тут поспівчувати не виходить. А хіба люди, які протягом усієї трудової діяльності збирають буквально копійку до копієчки, не страждають від інфляції? Звичайно, бідний банкір, у якого є значні активи, втрачає мільйони, а проста людина в цей же час може втратити абсолютно все, в тому числі і квартиру, за яку не встиг виплатити всі внески.
Зверніть увагу, банкіри знаходять і ще одну вельми парадоксальну причину для підвищення процентних ставок по кредитах. Вони скаржаться на те, що кількість вкладів населення і депозитів прогресивно знижується. Ще б пак! А де людям взяти ті гроші, які вони могли б віднести в банк і покласти під відсотки? І справа не в тому навіть, що багато хто пам'ятає, як їх банківські вклади були заморожені, а потім практично зникли. Сьогодні у населення просто немає вільних грошей, щоб нести їх в банк.
Ось вам і всі причини того, що вУкаіни відсотки по іпотеці знаходяться на такому астрономічно високому рівні.
В яких регіонах України найбільша «дорога» іпотека
Експерти інформаційно-аналітичного агентства «СеверІнформ» вирішили дізнатися, як відрізняються умови видачі іпотеки в різних регіонахУкаіни. Ми порівняли дані ЦБ РФ * про середньозваженою ставкою, середній термін видачі та середньої суми кредиту, а також з'ясували, в яких суб'єктах найбільші щомісячні платежі ** по іпотеці.
Найбільше за іпотечним житловим кредитом платять москвичі. У столиці середня сума іпотеки - три з половиною мільйона рублів, а щомісячний платіж перевищує 41 тисячу. При цьому ставка тут одна з найнижчих по країні - 11,98%. Середня поУкаіни становить 12,22%.
На другому місці розташувався Чукотський автономний округ. Розмір щомісячного платежу по іпотеці в середньому становить тут 37 з половиною тисяч рублів, а середня сума позики близько 2,7 мільйона. До речі, на Чукотці, навпаки, одна з найбільших середньозважених ставок - 13,62%.
Варто зазначити, що у жителів Москви і Чукотського автономного округу одні з найвищих доходів по країні *** - 60 і 75 тисяч відповідно. Це ж характеризує багатьох інших учасників ТОП-15, крім двох суб'єктів. У Криму середня сума позики становить 2 з половиною мільйона, а середній платіж по іпотеці перевищує 32 тисячі рублів. При цьому середня зарплата - близько 23 тисяч рублів. Така ж ситуація спостерігається в Чеченській Республіці. Там середній платіж за іпотечним кредитом перевищує 28 з половиною тисяч, а середній дохід жителів знаходиться в районі 21 тисячі.
Найменші платежі по іпотеці - менше 15 тисяч рублів - в Ровноой, Константіновкаской і Костромській областях. Ставка тут знаходиться в районі середньоукраїнських значень. Щомісячні доходи жителів в цих суб'єктах перевищують 20 тисяч.
Додамо, в цьому році Украінанам вже видали більше 117 тисяч іпотечних житлових кредитів на суму близько 204 мільярдів. При цьому борг жителів країни по іпотеці наближається до 4 трильйонів рублів.