Банківське кредитування, форми кредиту

Класифікація кредитів (форми кредиту)

Комерційний кредит надається у товарній формі продавцями товарів їх покупцям у вигляді розстрочки платежу за продані товари або надані послуги. Комерційний кредит застосовується з метою прискорити реалізацію товарів і оформляється у вигляді боргового зобов'язання - векселі, оплачуваної через комерційний банк. Об'єктом комерційного кредиту виступає, як правило, товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів зі сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим.

Банківський кредит надається у вигляді грошових позик комерційними банками та іншими фінансовими установами (фінансовими компаніями, ощадними касами і ін.) Юридичним особам (промисловим, транспортним, торговим компаніям), населенню, державі, іноземним клієнтам. Банківський кредит перевершує кордону комерційного кредиту за розмірами, термінами, напрямками. Він має більш широку сферу застосування.

В даний час іпотечний кредит видається іпотечними банками. Іпотечний кредит береться для покриття великих капітальних витрат. Особливо ефективно використовувати його при кредитуванні нового будівництва.

При цьому об'єкт будівництва є предметом застави. Застава може оформлятися поетапно, у міру будівництва об'єкта. Тоді відповідно частинами виділяється кредит. Наприклад, підприємець купує землю, закладає її, на отримані гроші зводить фундамент будівлі. Фундамент знову закладається, і отримані кредити служать джерелом фінансування наступного етапу будівництва. Іпотечний кредит береться і для придбання нерухомості.

У цьому випадку після оформлення заставних кредитних відносин продавець відразу отримує від банку гроші, покупець набуває всіх прав власності на об'єкт купівлі, який одночасно закладений в банку. Позичальник повертає кредит і виплачує відсотки відповідно до кредитної угоди.

Являє собою кредит для широкого загалу населення для придбання споживчих товарів (як правило, тривалого користування - побутової домашньої техніки). Дана форма кредиту сама неприбуткова, оскільки надані гроші просто витрачаються, не приносячи ніякого прибутку. Проте споживчий кредит застосовується досить часто, оскільки він дозволяє населенню користуватися товарами тривалого користування вже зараз, а не в далекому майбутньому. Для торгових організацій споживчий кредит виступає засобом вирішення проблем затоварення, прискорення оборотності своїх фондів. На даний момент широкого поширення набув споживчий кредит на придбання комп'ютерів, побутових електротехнічних виробів (холодильників, пральних машин) і дорогої електронної техніки.

Кредит на освіту відрізняються тим, що по ним, як правші відсутня застава. Вони надаються перспективним в кар'єрному плані учням. Для гарантії повернення за такими позиками іспользется механізм поруки, коли більш забезпечене з точки зору майна і доходів особа доручається, що в разі неповернення позик кредитором стягнення буде звернено на поручителя.

Кредит на невідкладні потреби - різновид споживчого кредитування. Може надаватися як з запорукою, так і без.

Являє собою кошти, що надаються банком в кредит на розвиток сільського господарства. Необхідність в даній формі кредиту все більше зростає, оскільки сільське господарство зараз переживає певні труднощі. Існує реальна необхідність оновлення технічних засобів та інших фондів сільськогосподарських підприємств, для чого просто необхідні додаткові кошти. Даний кредит може надаватися як на умовах повернення самих грошових коштів, так і на умовах повернення продукцією, виробленою сільськогосподарським підприємством.

Надається для потреб міського господарства, виданий під заставу міської нерухомості або гарантію міста. Дана форма може викликати небажані наслідки у вигляді дефіциту міських фінансів, але при вмілому використанні кредитів вона являє собою корисний фінансовий інструмент. Кредит, наданий міським властям, може дозволити вирішити несподівано виникли, але що мають величезне значення для нормального життєзабезпечення проблеми.

Основним кредитором на ринку є Центральний Банк. Комерційні банки виступають в ролі позичальників і кредиторів інших комерційних банків. Зазвичай запозичення коштів здійснюється на основі разових кредитних договорів або за допомогою розміщення депозитів в інших банках.

Мета міжбанківського кредиту для позичальника - отримати ресурси для подальшого надання позики своєму клієнтові. Мета міжбанківського кредиту для кредитора - розмістити на певний термін тимчасово вільні ресурси.

Особливою формою кредиту є державний кредит, при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, перш за все через Центральний банк.

Цей вид кредиту слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки.

У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших фінансово-кредитних інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому, крім кредитних інститутів, державні облігації купують населення, юридичні особи.

Міждержавний (міжнародний) кредит

Кредитування однієї держави іншою або кредит, що надається міжнародними організаціями.

Дана форма кредиту має як приватний, так і державний характер, відбиваючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних і валютно-фінансових відносин. Міжнародний кредит існує у формі як комерційного, так і банківського кредиту.