Аннуїтетний або диференційований платежі, що вигідніше позичальнику
При отриманні певної суми в кредит позичальник не замислюється, за якою схемою він буде виплачувати борг. Клієнт банку отримує на руки кредитний договір з графіком платежів і зазначенням виду платежу, але мало хто знає, що це - ануїтетний або диференційний платіж. На даний момент вибір клієнта надає не кожна фінансова організація. Перед підписанням кредитного договору бажано уточнити метод і схему виплат. Це допоможе визначити доцільність дострокового погашення боргу.
Аннуїтетний метод: плюси і мінуси
Фінансові організації при оформленні кредиту уточнюють метод погашення, ануїтетний або диференційований. Особливістю аннуитетного кредиту є постійний щомісячний платіж, що не міняє свого розміру протягом всього терміну кредитування.
У графіку платежів вказується фіксована сума, яку позичальник вносить на рахунок одного і того ж числа кожного місяця. Це найбільш поширена система кредитування. Вона залишається провідною вУкаіни на даний момент. Іпотека аннуїтетниє або диференційовані платежі допускає рідко. Вона видається в більшості випадків за умови фіксованих внесків.
Незважаючи на те, що сума незмінна, система оплати не так проста, як може здатися на перший погляд. У першій половині термін більшу частину виплат становить відсоток, меншу - тіло боргу. У другій половині терміну ситуація змінюється. Іншими словами, спочатку позичальник виплачує відсотки по кредиту, а потім основний борг.
Аннуїтетний кредит має свої переваги:
- Позичальник знає суму платежу. Клієнту банку не потрібно тримати в голові складні формули і цифри. Розмір виплат не змінюється протягом усього терміну кредитування. Простота і зручність для клієнта поєднуються з вигодою для банку.
- Отримати можна будь-який вид кредиту. Якщо говорити про те, який кредит краще, ануїтетний або диференційований, не варто забувати про його доступності. Аннуїтетний платіж приймається в будь-якому банку, диференційований зустрічається рідше.
- Податкові відрахування вище. Після покупки квартири позичальник подає документи на податкове вирахування. Сума вирахування нараховується з урахуванням всього боргу, включаючи відсотки. Великий відсоток збільшує суму вирахування.
Для розрахунку платежу є спеціальні формули і калькулятори. Позичальник вводить суму позики, термін кредиту в місяцях і розмір відсотка.
Фінансові організації давно виявили вигідність подібного методу погашення кредиту. Для позичальника є кілька мінусів. Наприклад, переплата по кредиту вище. Дострокове погашення в цьому випадку вигідно в першій третині терміну. Відсотки виплачуються спочатку, тому в подальшому дострокове погашення не дає ніяких переваг крім скорочення терміну.
Особливості диференційованого методу
Диференційований кредит довгий час був єдиним вУкаіни. Сума платежу в цьому випадку нефіксована, вона скорочується по ходу виплат. Спочатку терміну позичальник виплачує основний борг. У міру скорочення тіла кредиту зменшується і виплата, оскільки відсоток нараховується на залишок боргу.
Основна сума заборгованості ділиться на весь термін кредитування рівними частками за місяцями. Змінюється розмір виплат за відсотками. Процентна ставка залишається фіксованою, але сума боргу зменшується щомісяця, відповідно зменшуються і виплати.
Плюси диференційованого методу очевидні:
- Щомісячні платежі зменшуються. З кожним місяцем внесок стає менше, фінансове навантаження на позичальника знижується. Це основна перевага диференційованого погашення. Однак його ж можна вважати недоліком, так як в першій половині терміну платежі досить великі.
- Переплата нижче. Щомісячні платежі зменшуються, тому в підсумку сума переплати виходить невелика. Через це отримати великий кредит на покупку житла проблематично.
- Дострокове погашення вигідно в будь-який момент. Відсотки гасяться не на початку, а протягом усього терміну, поетом виплатити кредит достроково вигідно в будь-який момент.
До недоліків методу відносяться велике фінансове навантаження на початку терміну. Перший час платежі будуть великі, тому вимоги до платоспроможності клієнта вище. Його дохід повинен становити на 20-25% більше, ніж при ануїтетному кредиті.
При видачі диференційованого кредиту банк розраховує меншу максимальну суму через більш високих початкових платежів.
Прорахувати щомісячні виплати не так просто через постійно мінливих суми. Але розрахунками займаються не позичальники, а працівники банку. При укладанні кредитного договору клієнту видається графік платежів. Досить стежити за графіком і вносити зазначену суму.
Щоб розрахувати диференційовані і аннуїтетниє платежі, формули можна знайти на сайті обраної фінансової організації. Простіше зробити розрахунок за допомогою онлайн іпотечного калькулятора.
Вибір методу погашення кредиту
Вигода того чи іншого методу залежить від конкретної ситуації і платоспроможності позичальника. Банк може запропонувати на вибір аннуїтетний або диференційований платежі, що вигідніше позичальнику, вирішується по ситуації.
Сума щомісячного внеску може відрізнятися незначно. Основна відмінність двох методів полягає в системі розрахунку і підсумку. Незважаючи на те, що в результаті при диференційованому методі сума переплати нижче, він не завжди вигідний позичальникові.
Вибирати метод потрібно з урахуванням нюансів:
- Важливим є питання, вигідний аннуїтетний платіж або диференційований при достроковому погашенні. Позичальнику, який розраховує погасити кредит раніше терміну, вигідніше брати диференційований кредит. При фіксованих внесків вигоди в достроковому погашенні немає, якщо пройшло більше половини терміну.
- Якщо позичальник має невеликий або нестабільний дохід, краще аннуїтетний платіж. Клієнт зможе розраховувати свої витрати, виплачувати фіксовану невелику суму щомісяця.
- При тривалих термінах кредитування експерти рекомендують брати диференційований кредит. Згодом фінансове становище клієнта може змінитися, зменшується розмір внесків допоможе виплатити позику до кінця.
- Диференційований платіж не обов'язково вираховувати щомісяця. Позичальник може постійно класти на рахунок фіксовану (незгірш від початкової) суму. Зніматися буде необхідна сума, а залишок залишиться на рахунку. Через певний час (рік, півроку і т.д.) позичальник може прийти у відділення банку, написати заяву на перерахунок. Сума на рахунку буде знята і піде на погашення боргу.
- У разі, якщо позичальник впевнений у своїй платоспроможності і планує погасити кредит найближчим часом після отримання, ануїтетний кредит буде вигідний.
Фінансові організації не завжди пропонують вибір методу погашення клієнту. Підібрати найбільш вигідний варіант можна при розгляді декількох програм в різних банках. Враховується також розмір суми і дохід клієнта. Ануїтетні позики видаються в більшості випадків.
Зміна платежу. Вибір банку.
Позичальнику слід знати, що диференційований метод на даний момент не можна назвати популярним. При пошуку позики можна зіткнутися з великою кількістю відмов. Фінансові організації намагаються захистити себе від ризиків. При великих сумах кредиту гарантією безпеки служить аннуїтетний спосіб, оскільки позичальник гасить відсотки на початку терміну.
Багато позичальників намагаються змінити аннуїтетний платіж на диференційований, щоб заощадити, але фінансові організації на зміну платежу погоджуються вкрай рідко. Це невигідно для банку і складно для позичальника. При ануїтетному методі клієнт виплатив велику частину відсотків в першій половині терміну кредитування, зробити перерахунок залишок боргу і відсотки, щоб перевести його в диференційований, досить складно.
Якщо аннуїтетную іпотеку видає будь-який банк, то при покупці квартири в іпотеку пошук варіантів з диференціальними платежами може затягнутися. Список банків, що працюють по подібній системі, обмежений.
- Россельхозбанк. Вибір програм досить широкий, але на диференційований метод організація погоджується не завжди. Середня процентна ставка по іпотечному кредиту складає 14-16% в залежності від умов і вимог до позичальника.
- Нордеа. Великий банк з іноземним капіталом, який тим не менш можна знайти не в кожному місті. Нордеа Банк пропонує іпотечний кредит з можливістю вибору способу погашення. Ставка залежить від багатьох факторів, але середній відсоток становить 18-22%, що вважається досить високою ставкою. Кредити видаються позичальникам від 18 років.
- ГазромБанк. Великий банк, що пропонує безліч іпотечних програм для молодих сімей, військовослужбовців та інших верств населення. Вибір способу погашення можливий при певних програмах, утоняется які потрібно в відділенні банку. Середня процентна ставка становить 11-12%.
- Петрокоммерц. Банк пропонує іпотеку і споживчі кредити на велику суму. Вибір платежу можна обговорити з кредитним менеджером. Процентна ставка для іпотеки становить 12-13%, для споживчого кредиту 20-22%.
При виборі фінансової організації враховується не тільки метод виплат, то і максимальна сума кредиту, ставка, терміни і вимоги до позичальника.
Рекомендуємо також
- Чи можна погасити іпотеку достроково: тонкощі процедури
- Перекредитування іпотеки в іншому банку
- Як зняти обтяження після закриття іпотеки: особливості процедури, документи
- Як правильно виплачувати іпотеку
- Як відмовитися від іпотеки
- Як повернути страховку по іпотечному кредиту
