Змішане страхування життя - студопедія

Страхова компанія, виступаючи в ролі страховика, укладає договори страхування життя з громадянами (страхувальниками) за рахунок їх власних коштів і з юридичними особами (страхувальниками), що страхують за рахунок своїх коштів життя і здоров'я своїх працівників і членів їх сімей (застрахованими) на термін від 1 року до 5 років.

Як страхувальника можуть виступати:

а) фізичні особи у віці від 18 до 75 років;

б) підприємства всіх організаційно-правових форм і всіх форм власності, які є юридичними особами.

До страхових випадків відносяться такі події, що відбулися в період дії договору страхування:

а) дожиття до закінчення терміну страхування;

б) тимчасова втрата працездатності в результаті нещасного випадку терміном більше 10 днів;

в) інвалідність, що настала в результаті нещасного випадку;

г) смерть з будь-якої причини.

Страхове покриття поширюється на всі нещасні випадки, які можуть статися з застрахованою особою як на виробництві, так і в побуті, включаючи події на транспорті та при заняттях спортом.

Під нещасним випадком стосовно даному виду страхування розуміється те, що сталося, короткочасне (не більше декількох годин) або раптове, ненавмисне, непередбачена подія, в результаті якого застрахованій особі завдано тілесне ушкодження (травма).

Під тілесним ушкодженням розуміється пошкодження тіла застрахованого або хвороба, що стала виключно наслідком цього пошкодження, а також смерть. Не належать до тілесних ушкоджень інфекційні захворювання, незалежно від причини зараження.

Страхове забезпечення не надається, якщо страхова подія, крім випадків смерті, відбулося безпосередньо або побічно:

а) в результаті будь-якого роду військових дій, громадських заворушень, страйків;

б) в результаті вчинення або спроби вчинення дій, з приводу яких порушено кримінальну справу;

в) у зв'язку з самогубством або спробою самогубства;

г) в результаті добровільного сп'яніння або вживання наркотичних і токсичних засобів і дій, пов'язаних з ними;

д) в результаті нещасних випадків, що сталися через психічні або важких нервових розладів, внаслідок гіпертонічної хвороби (інсульту) або епілептичних припадків, якщо застрахований страждав ними протягом року до укладення договору страхування.

У разі смерті застрахованої з вищенаведених причин страховик виплачує викупну суму в розмірі накопичених до моменту настання страхового випадку сплачених страхувальником страхових внесків, віднімаючи управлінські витрати в розмірі 10% від суми страхових внесків.

Договори можуть укладатися як в індивідуальному порядку з кожним страхувальником, так і в груповому порядку шляхом оформлення договору з юридичною особою про страхування своїх працівників, в тому числі за рахунок коштів підприємства.

При укладанні договорів на страхування не приймаються:

а) інваліди 1-ї групи;

б) хворі на онкологічні захворювання.

При укладанні групових договорів на страхування приймаються працівники даної юридичної особи. До договору додається список цих працівників (застрахованих), в якому кожен із застрахованих вказує особу, яку він призначає для отримання страхової суми у разі своєї смерті.

Якщо застрахований працівник припиняє трудові відносини з даним підприємством, то протягом строку страхування дію договору на даного працівника не поширюється. Однак підприємство має право включити замість нього в число застрахованих іншого працівника даного підприємства.

При бажанні збільшити число застрахованих осіб за договором з юридичною особою може бути укладено додатковий договір страхування на умовах цих правил.

Розмір страхової суми встановлюється за погодженням між страхувальником і страховиком.

Дія договору страхування починається з дня, наступного за датою надходження страхових внесків або першої їх частини на рахунок страховика незалежно від форми оплати, після чого в термін не більше двох діб (не враховуючи вихідних та святкових днів) страхувальнику видається поліс.

Дія договору страхування припиняється о 24 годині дня, зазначеного в полісі.

Розміри страхових внесків залежать від терміну страхування, віку страхуються і розмірів страхової суми і розраховується виходячи з тарифних ставок зі 100 руб. страхової суми.

Страхові внески за угодою сторін можуть сплачуватися одноразово при укладанні договору або в терміни, обумовлені полісом: щомісячно, щоквартально, один раз в півроку, один раз на рік.

Внески можуть сплачуватися:

а) безготівковим шляхом - через бухгалтерію підприємства, установи, організації;

б) готівкою.

При сплаті внесків на виплат у разі затримки сплати чергового внеску більш ніж на 1 місяць дію договору страхування припиняється.

Страхувальник має право достроково припинити договір страхування.

При розірванні договору страхування до закінчення терміну його дії з ініціативи страхувальника страховик виплачує викупну суму в розмірі 75% сплачених страхових внесків, при розірванні договору в першій чверті терміну його дії: 85% - у другій чверті терміну, 95% - в третій чверті терміну і 99% - в четвертій чверті терміну.

Підставою для виплати страхових сум служать наступні документи:

а) після закінчення терміну страхування - договір страхування;

б) у разі тимчасової непрацездатності - листок тимчасової непрацездатності (лікарняний листок) або, якщо відомості, що містяться в листку непрацездатності, неповні, а також, якщо застрахована особа не працює, завірена печаткою довідка лікувально-профілактичного закладу (виписка з медичної карти) і договір страхування;

в) при виході на інвалідність - пенсійна книжка, довідка медичної установи, що підтверджує факт травми і договір страхування;

г) у разі смерті застрахованого - свідоцтво про смерть і договір страхування.

Виплати страхових сум при закінченні договору страхування, в разі тимчасової непрацездатності або виходу застрахованого на інвалідність виробляються застрахованій особі.

У разі смерті застрахованої особи, якщо інше не обумовлено в полісі, дотримується наступний пріоритет по виплаті страхової суми правонаступником:

а) першочергове - особі, зазначеній в полісі;

б) при відсутності одержувача, зазначеного в полісі, а також, якщо причиною смерті застрахованого з'явилися дії особи, на користь якої укладено договір, - особі, зазначеній у заповіті страхувальника;

в) при відсутності одержувача за п. "б", а також, якщо причиною смерті стали навмисні дії особи, зазначеного в заповіті, - особи, визнаної спадкоємцем за цивільним законодавством РФ.

Якщо після смерті застрахованого відбутися смерть особи, на користь якої був укладений договір страхування, і ця особа не встигло отримати належну йому страхову суму, вона виплачується його спадкоємцям, які повинні представити в страхову компанію свідоцтво про право на спадщину.

У разі смерті застрахованої з причин, вказаних в п. "Б", викупна сума виплачується особі, зазначеній у заповіті застрахованого, а при його відсутності - особи, визнаної спадкоємцем за цивільним законодавством РФ.

При достроковому розірванні договору страхування викупна сума виплачується страхувальникові, а при його відсутності - законному спадкоємцю або правонаступнику.

Страховик здійснює страхові виплати в термін не більше 5 (в зв'язку зі смертю - не більше 2) доби (за винятком вихідних та святкових днів) з дня пред'явлення йому документів, що підтверджують факт настання страхового випадку, залишаючи за собою право затримувати виплати при особливо складних обставинах страхового випадку за взаємною згодою з особою, якій повинна бути проведена виплата.

За кожен день затримки виплати страхової чи викупної суми з вини страховика особі, якій повинна бути проведена виплата, додатково виплачується пеня в розмірі 1% від що підлягає виплаті суми.

У разі смерті застрахованої особи, в тому числі, якщо вона станеться протягом 1 року з дня нещасного випадку, що стався в період дії договору страхування і як наслідок тілесного ушкодження в результаті цього нещасного випадку, виплачується 100% страхової суми.

У разі інвалідності, що настала в результаті нещасного випадку, що стався в період дії страхового поліса, виплачується одноразова допомога в таких розмірах від величини страхової суми: при 1 групі інвалідності - 90%, при 2 групі інвалідності - 60%, при 3 групі - 30% .

Претензії на страхові виплати по інвалідності можуть бути пред'явлені протягом 1 року з дня настання нещасного випадку і отриманих при цьому тілесних ушкоджень, наслідком яких вона з'явилася.

У разі тимчасової втрати працездатності у зв'язку з нещасним випадком виплачується 1% від страхової суми за кожен день тимчасової непрацездатності, починаючи з 11-го її дня.

У разі дожиття застрахованого до кінця терміну страхування страховик виплачує 100% страхової суми.

Страхові виплати у зв'язку з дожиття до закінчення терміну страхування здійснюються незалежно від проміжних виплат в період дії страхового поліса.

Якщо застрахована особа визначило, що тілесне ушкодження відбулося в результаті настання страхового випадку, захищеного полісом, воно зобов'язане:

а) в найкоротші терміни звернутися до лікаря і оповістити страховика;

б) неухильно дотримуватися рекомендацій лікаря з метою зменшення наслідків страхового випадку;

в) надати відносяться до даного випадку документи і відповісти на питання страховика.

Страховик має право відмовитися від відповідальності, якщо застрахована особа порушила свої обов'язки.

Вимоги, що випливають з договору страхування можуть бути подані страховикові протягом 3 років з дня настання страхової події або дострокового припинення договору.

Спори, що випливають з договору страхування, розглядаються в судовому порядку.