Змішане страхування життя, страхові виплати за змішаним страхуванням життя
Змішане страхування життя
найбільш Поширеним є змішане страхування життя.
Змішане страхування - це страхування життя, при якому в одному договорі об'єднуються страхування від декількох ризиків: смерті, дожиття, нещасного випадку, хвороби, втрати працездатності тощо. Якщо договір про страховий захист покриває два і більше ризиків, страхування вважається змішаним.
Страхувальниками за змішаного страхування можуть бути як юридичні особи, так і дієздатні фізичні особи.
Застрахованими - громадяни у віці від 2-3 до 60-70 років або без обмеження віку. Останнє слово у виборі віку застрахованої особи належить страховику, а вікову вилку встановлює законодавство. Такі обмеження спрямовані на зменшення рівня ризику смерті, що, з одного боку, сприяє зміцненню фінансової стійкості страхової компанії, а з іншого - зменшення страхових тарифів.
Вікові обмеження (за договором сторін) можуть зніматися, але тоді страхування супроводжується істотним зростанням тарифів.
Змішане страхування теж може бути індивідуальним і колективним.
самі Поширені страхові випадки за змішаного страхування життя:
o дожиття застрахованої особи до закінчення дії страхового договору;
o смерть застрахованої особи, викликаний будь-якими подіями за винятком тих, що не визнаються страховими;
o тимчасова або постійна втрата працездатності, смерть в зв'язку з настанням нещасного випадку.
Якщо, наприклад, договір змішаного страхування життя вміщує два ризику: смерть і дожиття до певного віку, то сукупна ймовірність настання одного з двох страхових подій дорівнює одиниці. Адже якщо застрахований доживе, то він не помер, а якщо помер, то не доживе.
Це означає, що страхова виплата відбувається за кожним договором страхування життя. Невідомим залишається тільки час і обсяг виплати.
Страхова сума може встановлюватися єдиної для всіх ризиків, а може для одного ризику бути менше, а для іншого - більше. Наприклад, на випадок дожиття - 100 тис. Грн, а на випадок смерті - 150 тис. Грн або більше.
Термін страхування визначається угодою сторін, але для України він повинен бути не менше трьох років.
Страхові внески (премії) (Insurance Premium), є платою страхувальника страховику за страхування, розраховуються на основі тарифних ставок з урахуванням віку застрахованого, терміну та способу сплати внесків.
Страхові виплати за змішаним страхуванням життя
Нещасними випадками за цим видом страхування вважаються:
o опіки, ураження блискавкою або електричним струмом;
o гострі отруєння газами або парами, отруйними та хімічними речовинами, ліками, харчовими продуктами.
Після закінчення договору страхування застрахований отримує повну страхову суму, на яку було підписано договір, незалежно від того, чи отримував він страхові виплати у зв'язку з нещасним випадком на протязі дії договору.
в Випадку смерті застрахованого в період дії зазначеного вище страхового договору страхова сума в обсязі 100% виплачується правонаступнику (вигодонабувачу), вказаною в страховому полісі. Природна смерть як наслідок хвороби, старості і т. Ін. Не є страховим випадком. Страховик звільняється від виплати страхової суми, якщо смерть застрахованої сталася від онкологічної або серцево-судинної хвороби протягом перших 6 місяців дії договору. Не несе відповідальності страховик і умов, якщо причиною смерті стали злочинні дії застрахованого, наркотичне чи алкогольне сп'яніння і самогубство.
У разі дожиття до закінчення терміну дії договору або в зв'язку з втратою здоров'я страхову виплату отримує застрахований або особа, якій застрахована особа довірила отримати виплату. Довіреність повинна бути засвідчена нотаріально.
Якщо застрахований не дожив до закінчення дії договору, одержувачем страхової виплати є правонаступник (вигодонабувач), який з документами, перелік яких наводиться при освітленні попереднього питання, звертається із заявою до страховика.
До змішаного страхування життя відносять також страхування дітей і страхування до шлюбу.
При страхуванні дітей страхувальниками виступають батьки, родичі, опікуни або певні юридичні особи.
На вважається дитина з дня його народження (якщо інше не передбачено законодавством) до 18 років.
Термін страхування визначається як різниця між віком 18 років і віком (в повних роках) застрахованого при підписанні договору.
Страхова сума встановлюється за згодою сторін (страхувальника і страховика).
Страхові премії залежать від величини страхової суми, терміну договору і форми (способу) сплати внесків (одноразово або розстроченім платежем).
Страхова сума виплачується застрахованій разі дожиття до 18 років, а в разі настання нещасного випадку, що стався в період дії договору, визначений відсоток відповідно до рівня ризику.
Договір страхування до шлюбу може бути укладений на користь дітей, які постійно проживають в Україні. Вік дитини на день підписання договору не може перевищувати 15 повних років. За змістом цей договір є договором на дожиття.
Страхувальниками за цим видом страхування є батьки або родичі.
Застрахованими є діти віком не більше 15 повних років, на користь яких укладено угоду про страхування до одруження. За змішаного страхування страховик може брати на себе відповідальність в зв'язку з втратою здоров'я, зумовленої нещасним випадком, і зі смертю застрахованого.
В цьому виді страхування розмежовують термін страхування і вичікувальний період 1.
Термін страхування визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент підписання договору.
Вичікувальний період - період між закінченням терміну страхування, якщо до 21 року шлюб так і не був зареєстрованим, і між закінченням терміну страхування.
Цим двом періодам притаманний різний обсяг відповідальності страховика.
В період дії договору страховик несе відповідальність щодо всіх застрахованих ризиків. У вичікувальний період страховик залишається відповідальним тільки за дожиття застрахованого до вступу в шлюб або до 21 року.
Особливістю договору страхування до шлюбу є те, що в разі смерті страхувальника сплата внесків припиняється, а дія договору продовжується до кінця терміну страхування (без страхових внесків) та після закінчення терміну застрахований має право отримати страхову суму. Підставою для цього є дожиття застрахованого до зазначеного в договорі терміну.
Обмеженнями для страхувальника щодо здійснення змішаного страхування життя і власне просто страхування життя є захворювання невиліковні хвороби: СНІД, онкологія, важкі хронічні захворювання. Страховик, як правило, не містить такі договори з непрацюючими інвалідами i групи.
В умовах ринкової економіки все більшого поширення набуває страхування життя позичальника кредиту (Credit Life Insurance) на період дії кредитного договору. Такого страхування вимагає банк, що надає кредит. Для кредитора такий вид страхування є джерелом для відшкодування неповерненої частини позики в разі смерті позичальника до закінчення терміну дії кредитного договору та погашення боргу в повному обсязі. Таке страхування є невід'ємним атрибутом при іпотечного кредитування.
Іпотечне страхування життя (Montagage Insurance) - це вид термінового страхування життя з порядку спадання страховою сумою або (і) страхування у зв'язку з втратою працездатності.
Страхувальником є позичальник - заставонадавач.
Сенс цього виду страхування полягає в тому, що позичальник страхує своє життя з ініціативи кредитора в період дії кредитного договору. Первинна страхова сума дорівнює сумі позики. Це своєрідна форма страхування довгострокової позики на випадок смерті або втрати працездатності позичальника. У міру погашення кредиту зменшується страхова сума, а тому зменшуються і страхові внески (премії).
Тимчасове страхування життя використовують при страхуванні життя туристів, пасажирів і т. Ін.
Страховим випадком (ризиком) є смерть застрахованого з будь-якої причини (хвороба, нещасний випадок, травма).
Особливістю цього виду страхування є те, що виплата страхової суми здійснюється тільки в разі настання страхової події протягом дії договору. Нереалізована страхова подія не передбачає виплати страхової суми і повернення страхових внесків страхувальнику. Ці кошти залишаються у страховика і використовуються для формування страхових резервів для здійснення виплат постраждалим і інших витрат. Це робить значно дешевше страхові тарифи і підвищує можливий обсяг страхових виплат потерпілим.