З заставою або без, прокредитує
Вибираючи умови за споживчим кредитом, варто враховувати, що поряд зі звичайними - беззаставними - банки пропонують кредити під заставу майна. І ставки по ним можуть виявитися більш вигідними.
Кредит під заставу - це споживчий кредит, забезпечений будь-яким майном. «Клієнтам цікавий даний вид кредитування через зниженою процентною ставки і більш гнучких умов кредитування», - вважає заступник директора Татарстанського регіональної філії ВАТ «Россельхозбанк» Василя Мулліна.
«За споживчим кредитом можливо отримати результат розгляду банком протягом декількох хвилин, проте умови отримання відрізнятимуться від умов по кредитах під заставу майна: заставні кредити передбачають більш низьку процентну ставку, тривалий термін і більшу суму кредиту», - говорить керуючий казанським філією ВАТ АКБ «Связь-Банк» Наталія Парфенова.
Заставна схема знижує банківські ризики, так як гарантує повернення позикових коштів. Саме тому умови видачі забезпечених майном кредитів більш лояльні.
Застава при цьому повинен володіти високою ліквідністю, тобто в разі чого його можна продати за хорошу ціну. Що стосується транспортних засобів (автомобілів, катерів, яхт), антикваріату, творів мистецтва або коштовностей, то їх візьме в заставу не кожен банк. Знову ж таки, тому що в разі форс-мажору виручити потрібну суму за це майно може виявитися вельми непросто.
Найбільш охоче банки беруть у заставу квартири, житлові будинки, гаражі, земельні ділянки. Однак не всяку нерухомість приймуть в якості забезпечення за кредитом. Предметом застави, наприклад, не можуть бути дачні, садові будиночки, комерційна нерухомість, розташована в промислових зонах або має жорстко певну спеціалізацію, пояснили в Связь-Банку.
Зате, якщо предметом застави є об'єкт нерухомості, то можна розраховувати, що банк запропонує найбільш низькі процентні ставки.
Кредит під заставу нерухомості формально вважається іпотечним кредитом, навіть якщо він береться не на покупку житла він оформляється за правилами іпотеки.
«Кредит під заставу нерухомості вважається іпотечною програмою. У нас є подібна пропозиція в лінійці іпотечних кредитів - «Нецільовий кредит під заставу наявного житла». Клієнт може отримати позику на будь-які цілі, представивши в якості застави нерухомість, що відповідає вимогам банку », - повідомили в Райффайзенбанку.
Крім того, цю можливість широко використовують підприємці, щоб отримати гроші на розвиток свого невеликого бізнесу. Цільові кредити для підприємців отримати набагато складніше і коштують вони дорожче, ніж кредит під заставу.
Застава також може стати необхідністю і при невеликій сумі кредиту, якщо у позичальника виявиться якась вада в біографії, який заважає банку видати йому споживчий кредит без додаткових умов.
ЯК ОФОРМИТИ КРЕДИТ ПІД ЗАСТАВУ
Кредити під заставу оформляються в офісі банку за традиційними схемами. Ви повідомляєте відомості про себе в банківській анкеті або подаєте заяву про видачу кредиту, потім, якщо ви відповідаєте вимогам, що пред'являються позичальникам, банк проводить по відношенню до вас андеррайтинг - перевірку позичальника.
«Вимоги до всіх позичальників - і за звичайними і за заставними кредитами - однакові. Це - хороша кредитна історія, коректно оформлені документи і надання ліквідної застави », - пояснює Василя Мулліна (Россельхозбанк).
Є й додаткові процедури, пов'язані з оформленням застави. Перш ніж оформити обтяження на транспортний засіб або нерухомість, вам доведеться спочатку оцінити їх, а потім застрахувати від знищення і псування. Інакше в банку не будуть впевнені у цілості застави. «Оцінка застави проводиться в акредитованій банком незалежної оцінної компанії, а кредит видається в розмірі до 70 відсотків від оціночної вартості залога.Страхованіе застави також є обов'язковим. Всі ці витрати несе позичальник », - уточнює Наталія Парфенова (Связь-Банк).
ОСОБЛИВОСТІ КРЕДИТУ ПІД ЗАСТАВУ
Зрозуміло, що головною особливістю кредиту під заставу є наявність самого застави і додаткових процедур, пов'язаних з його оформленням. Це робить кредит під заставу менш оперативним (висока ймовірність, що його отримання займе близько місяця) і більш ризикованим (в разі, якщо ви не впораєтеся з платежами, банк має повне право відібрати у вас заставлене майно).
Але, як відомо, немає лиха без добра. Саме ці особливості забезпечують кредитами під заставу один безсумнівний і важливий плюс: зазвичай ставка за такими кредитами нижчі, ніж по будь-яким іншим видам кредитування, за винятком іпотеки.