З чого складається кредит

Позичаючи гроші у банку, ми часто цікавимося тільки трьома питаннями. Перший - якою є загальна сума погашення. Друге питання - яка щомісячна сума платежу. І третій - коли необхідно вносити гроші на рахунок. Мало хто намагається з'ясувати, з яких же все-таки платежів складається кредит. Може бути, від частини виплат можна відмовитися, знизивши суму щомісячного платежу?

Читайте договір

Якщо ви не запитали кредитного консультанта, з яких частин складається ваш кредит, уважно прочитайте кредитний договір. Там повинно бути по пунктах зазначено, коли і за що ви платите банку. Платежі, які ви здійснюєте, прописуються в договорі. Або це може бути додаткове офіційне угоду (яке багато підписують документи не дивлячись).

Трапляється, банк навмисно приховує інформацію про суми погашення. Це може вирости в кругленьку суму додаткових платежів. Місяць за місяцем - за рік ви можете переплатити більше 100% від тих грошей, які займали у банківської установи. Краще дізнатися заздалегідь про таких додаткових переплати. Перед тим, як підписувати договір.

Розберемо кредит по кісточках. Базова складова кредиту - це основний ваш борг. На нього фінустанова нараховує відсотки, які ви теж погашаєте. Тут події розвиваються за двома сценаріями.

платіж диференціюється

Це означає, що суму вашого боргу перед банком розбивають на однакові частини. Щомісяця ви переводите їх на рахунок банку, доплачуючи відсотки. Їх нараховують на ту суму, яка залишилася після ваших виплат.

У чому плюс. Якщо ви погасили кредит достроково, можете закривати його. Це можна зробити єдиним платежем. Якщо ж ви платите більше встановленої мінімальної суми, то відсотки на залишок боргу зменшуються. І в підсумку обов'язковий платіж щомісяця теж менше. Знижуються і відсотки.

У цьому випадку ваш кредит ділять на платежі, суми яких фіксовані. У деяких випадках їх можна виплатити достроково; за іншими кредитними договорами - можна. Тоді термін погашення ви можете скоротити. Але відсотки залишаться незмінними. Це менш вигідний сценарій, ніж при дифференцируемого платежі. Переплата, як правило, більше.

комісії банку

У вартість вашого кредиту може бути включена комісія за оформлення кредитного договору (а ви не знали?). Окремий платіж - розгляд заявки по кредиту. Різні види обслуговування теж можуть бути включені в суму платежу (розрахункові та інші операції). Такі доплати більше стосуються обслуговування кредитних карт і кредитних договорів для юридичних, ніж фізичних осіб, але все ж про них варто знати.

Важливо також враховувати, що юрособи (а в деяких випадках і фізичні особи) можуть заплатити комісію за все розрахункові операції, розгляд заявки по кредиту, відкриття рахунку та його ведення навіть в тому випадку, якщо у видачі кредиту вам відмовили. Такі платежі можуть нараховувати далеко не у всіх банках. Найреспектабельніші з них намагаються зробити видачу кредиту для клієнта максимально привабливою.

інші виплати

У вартість щомісячної суми по кредиту можуть входити послуги, які вам не дуже-то потрібні. Ви маєте право від них відмовитися. Наприклад, смс-інформування про надходження коштів на рахунок і їх зняття. Або оплата за письмове повідомлення банку про стан вашого кредиту щомісяця (яка сума виплачена, чи немає штрафів, а якщо є, то яка їхня сума, термін погашення щомісячного платежу і так далі).