Визначення платоспроможності за методикою Ощадбанку, finance management education blog
Слідом за грошима винахід кредиту є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скорочується час на задоволення господарських та особистих потреб.
- або застосувати здібності і отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи;
- або прискорити досягнення споживчих цілей, отримати в своє розпорядження такі речі, предмети, цінності, якими вони могли б володіти лише в майбутньому.
Однак мені дуже подобається виклад суті кредиту Лаврушина О.І. Він стверджує, що основне призначення кредиту - це прискорити відтворювальний процес. Це означає, що за допомогою кредиту ми можемо створити щось корисне за набагато менший проміжок часу, як якщо нам довелося б, на це відкладати довго заощадження.
Запам'ятайте! Прискорювати відтворювальний процес і задовольняти за допомогою кредиту нескінченні і постійно виникають бажання протягом нашого життя - це зовсім різні речі!
Брати чи не брати кредит - Ось в чому питання!
Особливості
Кредитування є ризиковою операцією для банку, так як, надаючи свої гроші, банк ризикує не отримати їх назад. Банк має право визначити, який перелік документів слід надати при зверненні за кредитом, а також може встановити внутрішні обмеження, що не дозволяють видавати кредити певним групам населення: пенсіонерам, молоді, одиноким батькам, особам без постійної реєстрації і ін.
З метою мінімізації ризику кредитний договір передбачає письмову форму укладення. У договорі про надання кредиту обумовлюються найважливіші умови, за якими будуть будуватися взаємини з банком в період його дії.
Увага! Не підписуйте договір, якщо не розумієте його умов!
Найчастіше максимальна сума кредиту визначається виходячи зі ступеня кредитоспроможності позичальника (його здатності погасити позику) і ціни товару, що купується, що виступає в якості застави.
Види кредитів для фізичних осіб
При покупці побутової техніки та особливо автомобіля або нерухомості в кредит банки в більшості випадків надають покупцеві кредит не на всю суму покупки, а лише на велику її частину. Покупець повинен сам оплатити перший внесок. обов'язковий мінімальний розмір якого зазвичай коливається від 10 до 20% ціни товару, що купується. Так, наприклад, максимальна сума кредиту на придбання автомобіля частіше обмежується 80-85%.
Слід також зазначити, що при авто кредиті банк встановлює вимоги застрахувати автомобіль по КАСКО і ОСАГО. Але якщо ОСАГО - це обов'язковий вид страхування і розмір страхової премії однаковий у всіх страхових компаній, то КАСКО - добровільний вид страхування. Правила цього виду страхування розробляються страховими компаніями самостійно, в зв'язку з цим обсяг страхового покриття і розмір страхової премії у страхових компаній будуть різними. Як правило, банки пропонують укладати договори страхування з певними страховими компаніями. Бажано з'ясувати їх список до укладення договору кредитування і порівняти умови страхування. Якщо ви віддаєте перевагу страхової компанії, яка не входить до переліку компаній, рекомендованих банком, заздалегідь проговорите цей момент з банком.
При визначенні розміру кредиту кредитором і позичальником письмово обмовляється, в яких грошових одиницях надається кредит.
В даний час термін видачі кредиту коливається від декількох місяців до 2-3 років, а в окремих випадках до 5 років і більше. Іпотечні кредити традиційно є довгостроковими і надаються на максимальний термін до 20-30 років. При цьому, як і при кредитуванні на покупку автомобіля, розмір кредиту може становити до 85% від вартості при знаходимо майна. Термін розгляду заяви на видачу кредиту при іпотечному кредитуванні є найбільш тривалим, що пов'язано з необхідністю перевірки інформації, представленої потенційним позичальником.
Надаючи кредит, банк надає послугу, за яку стягує винагороду - ставку по кредиту або вартість кредиту, яка міститься у договорі в річному обчисленні (% річних).
При визначенні ставки по кредиту велике значення має питання, як нараховуються відсотки.
Існує два способи нарахування відсотків:
- на початкову суму кредиту;
- на залишок боргу.
При рівній процентній ставці другий спосіб більш вигідний позичальникові, так як з поетапним погашенням кредиту знижується база для розрахунків відсотків за користування грошовими коштами банку. Процентні ставки, декларовані банками, можуть і не відображати реальну вартість кредиту.
Крім відсотків, позичальники можуть платити банку додаткову плату або комісії, тому ефективна ставка кредиту, розрахована з урахуванням таких платежів, виявляється істотно вище декларованої.
Так, наприклад, банки можуть стягувати за свої послуги: щомісячну комісію за обслуговування позикового рахунку; комісію за відкриття позичкового рахунку або видачу кредиту; комісію за оформлення або обслуговування кредитної картки (якщо така картка видається); комісію за консультування та ін.
Все перераховане впливає на розмір ефективної процентної ставки, яку заплатить позичальник.
Дія відбувається з двох сторін:
- щомісячні комісії збільшують розмір виплат;
- комісії, що стягуються при видачі кредиту, фактично зменшують суму кредиту, що при тому ж потоці платежів також збільшує ефективну процентну ставку.
Ефективна ставка по кредиту - вартість позикових коштів виходячи з оцінки всіх платежів, супутніх кредитуванню, з урахуванням строків погашення кредиту.
Безумовно, ефективна процентна ставка дає можливість порівнювати ціну кредитів, пропонованих банками. Наприклад, якщо ефективна ставка в одному банку становить 20% річних, а в іншому - 90%, очевидно, що слід віддати перевагу першому банку.
Разом з тим ефективна процентна ставка не відображає реальних платежів, які може виробляти конкретний споживач, оскільки вона залежить в тому числі і від таких факторів, як оплата комісії за ведення рахунку, від розміру штрафних санкцій за несвоєчасне погашення кредиту та інших додаткових витрат.
Визначення платоспроможності за методикою Ощадбанку
Кредитний інспектор Ощадбанку України визначає платоспроможність позичальника на підставі довідки з місця роботи про доходи та розмірі утримань, а також даних анкети.
Довідка повинна містити наступну інформацію:
Довідка надається за підписом керівника та головного бухгалтера організації, скріпленими печаткою.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поручительством, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і ін.). Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається за формулою:
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт в залежності від величини ДЧ:
Згідно з правилами Ощадбанку, Коефіцієнт буде наступним:
Дохід в еквіваленті визначається наступним чином:
Для визначення платоспроможності позичальника-підприємця замість довідки з місця роботи використовується декларація про доходи за попередній рік, завірена податковою інспекцією. В цьому випадку ДЧ розраховується як середньомісячний дохід за рік за вирахуванням всіх обов'язкових платежів.
Забезпечення повернення кредиту
В якості забезпечення банк зазвичай бере:
- поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
- поручительства платоспроможних підприємств і організацій клієнтів банку;
- передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери, перелік яких встановлений регламентом прийому документарних цінних паперів в забезпечення по кредитним договорам в рублях,
- передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.
Порука приймається від громадян у віці від 18 до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років.
Процедура видачі кредиту
Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
- зарахування на рахунок позичальника за вкладом на вимогу;
- зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;
- оплати рахунків торговельних та інших організацій;
- перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок за вкладом на вимогу або рахунок пластикової картки позичальника, що має бути передбачено в кредитному договорі.
У кредитному договорі повинні бути вказані номер рахунка за вкладом або номер рахунку пластикової картки СберЦБ РФ, в якому відкрито цей рахунок. Видача кредиту шляхом зарахування на рахунки, відкриті в інших комерційних банках, не проводиться.
Кредити, за винятком кредитів на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, видаються одноразово в повній сумі; видача кредитів частинами не допускається.
Видача кредиту на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості здійснюється двома або більше частинами протягом двох років від дати проведення першої операції за позичковим рахунком. Рекомендується визначати розмір першої частини кредиту в межах від 20 до 50% суми за кредитним договором. Кожна наступна сума видається тільки після подання позичальником звіту про використання попередньої.
Після закінчення двох років видача кредиту припиняється. Сума договору зменшується до фактично виданої.
Бухгалтер перевіряє правильність оформлення договору і термінового зобов'язання, наявності на них підписів і печатки на договорі, звіряє суму і відомості, що містяться в розпорядженні, з договором і терміновим зобов'язанням; заповнює картку особового рахунку. Після скоєння в установленому порядку операції по зарахуванню (перерахуванню) суми кредиту бухгалтер робить на терміновому зобов'язанні позначку про проведену операцію і повертає кредитний договір і термінове зобов'язання в кредитувати підрозділ (філія відділення, кредитний відділ). Бухгалтер залишає у себе копію термінового зобов'язання.
Далі кредитний інспектор складає розпорядження за підписом керуючого відділенням (або іншої уповноваженої особи) та головного бухгалтера для передачі перших примірників кредитних документів (кредитний договір, фафік погашення кредиту, термінове зобов'язання, договори застави та поруки, страховий поліс) до відділу касових операцій встановленим порядком.
При видачі кредиту готівкою позичальник заповнює заяву на видачу позики ф. № 0405037.
Далі кредитний працівник:
- перевіряє правильність заповнення позичальником заяви;
- оформляє на заяві распорядительную напис на видачу готівкою суми кредиту, візує і підписує у керівника банку або іншої уповноваженої особи;
- передає заяву позичальника і перші екземпляри кредитних документів операційного працівникові, підшиває копію заяви з розпорядчої написом про видачу кредиту в кредитну справу, надсилає копію термінового зобов'язання і другий примірник кредитного договору в відділ бухгалтерського обліку.
Дострокове погашення кредиту є вигідним для позичальника і не завжди вигідним для банку, який вже запланував і розрахував свої майбутні доходи, витратив гроші на перевірку вашої платоспроможності, оформив кредит.
Звертаючись за кредитом, ви можете зіткнутися з ситуацією,
- дострокове погашення кредиту не передбачається;
- за це навіть стягується штраф. Штрафи в окремих випадках можуть досягати надзвичайних розмірів, роблячи дострокове погашення кредиту невигідним споживачеві; можливе накладення мораторію на дані дії на певний термін з моменту видачі кредиту.
У більшості випадків мораторій на дострокове погашення кредиту становить від 3 до 6 місяців з моменту укладення договору.
Ну ось мабуть і все.
У висновку згадаємо основну думку. Кредит беруть не тому що бідні, а тому в що в силу об'єктивності кругообігу капіталу в часі не вистачає власних коштів для забезпечення безперервності ведення бізнесу або для задоволення потреб населення.
Кредит це добре, коли ти знаєш його призначення. і знаєш як їм управляти.
І пам'ятайте ще таку мудру річ з Притч Соломона
«Як багатий править бідним, так і боржник стає слугою кредитора»