виплата кредиту
У цій статті ми розглянемо основні нюанси погашення кредиту, а також розповімо, як правильно погашати кредит, щоб уникнути втрати грошових коштів. Актуальність даної теми підтверджена безліччю серйозних помилок, які здійснюють навіть досвідчені позичальники при виплаті боргу по кредиту. Такі помилки призводять до непотрібних витрат.
Перше, що потрібно зробити, це з'ясувати необхідність отримання кредиту для вас. Оскільки будь-який кредит накладає зобов'язання по його погашенню на позичальника на певний строк. Потрібно добре зважити, чи зможете ви виконувати зобов'язання по виплаті протягом усього терміну кредітованія.Еслі все ж кредит вам необхідний, то слід добре розібратися як його погашати найбільш вигідно для себе, а не для банку.
Як правильно виплачувати кредит?
- Щоб уникнути переплати по кредиту, слід постаратися погасити його достроково. Якщо ви зможете виплатити борг з випередженням узгодженого з банком графіка погашення, ви зможете значно мінімізувати витрати. Але у цього правила є винятки: наприклад, коли кошти, наявні у вільному обороті, ви вкладаєте в актив, не просто приносить прибуток, а перевищує процентну ставку по кредиту. В такому випадку ви отримаєте вигоду. Ще одним винятком виступає наявність штрафних санкцій банку за дострокове погашення кредиту. Такі санкції вказуються в договорі кредитування. Але це говорить, в першу чергу, про те, що ви були недостатньо уважні при укладенні договору і погодилися на спочатку невигідні для вас умови кредитування.
- Ви повинні чітко розуміти, куди будуть спрямовані кошти, якими ви погашаєте кредит. Може бути кілька варіантів, які позначаються в договорі і прописані в схемі погашення кредиту. Наприклад, аннуїтетниє платежі. Це виплати по кредиту, які здійснюються рівними частинами. Ця схема є найпоширенішою в світі кредитування. В такому випадку частина виплати погашає тіло кредиту, а інша частина - покриває відсотки по кредиту. Механізм полягає в тому, що частки цих частин розподіляються по-різному: спочатку більша частина йде на покриття відсотка по кредиту, менша - тіла кредиту, а потім, навпаки, все більше і більше зростає частка, погашати тіло кредиту. Якщо у вашому договорі по кредиту прописана класична схема погашення заборгованості, один з ваших щомісячних платежів, виплачений достроково, йде на погашення тіла кредиту. Це істотно знизить для вас подальші виплати і зменшує загальний розмір переплати. Ця схема вигідна тим, що здійснивши переплату в одному місяці, в іншому ви можете виплатити менше приблизно на таку ж суму. При ануїтетному платежі сукупна переплата теж буде зменшуватися, але не так суттєво, як при класичній схемі.
- Ви повинні точно розрахувати, якими частинами виплачувати позику, і в якій черговості, щоб погашення кредиту було максимально ефективним для вас без додаткових витрат. Черговість та розмір виплат - це одна з умов, зазначених у договорі кредитування. Давайте розберемося. Як правило, черговість виплат по кредиту становить наступний ланцюжок:
- штрафи і пені;
- комісії банку;
- відсотки за кредитом;
- тіло кредиту.
Якщо трапилося так, що ви з якихось причин прострочили виплату по кредиту, і у вас нарахована сума за всіма чотирма пунктами, то ви не зможете погасити заборгованість сумою, яка дорівнює сумі за цими 4 пунктам. Сума боргу для вас зросте за рахунок виплат, які накладає банк на вас в якості штрафних санкцій. У разі, якщо така черговість погашення заборгованості визначена умовами кредитного договору, борг не буде погашений, поки ви не виплатите штрафні суми і не погасите додатково тіло кредиту.
Ви отримали загальне розуміння про те, які нюанси бувають при погашенні кредиту, на що слід звертати увагу перед його оформленням, в процесі виплати заборгованості, а також після погашення кредиту. Ця інформація обов'язково допоможе вам виплатити борг якомога швидше і грамотно зняти з себе зобов'язання перед банком.