Відсотки за вкладом - як ми отримуємо свій дохід, bankstoday

За те, що клієнт розмістив свої кошти в конкретному фінустанові і дав йому право пустити внесок в свій оборот, банк нараховує грошову винагороду - відсоток за користування, основою для розрахунку якого є розмір депозиту і його термін. За якими схемами нараховується компенсація, що означає капіталізація відсотків, що більш вигідно для вкладника - простий або складний відсоток, - подробиці в статті.

Принципи розрахунку доходу за депозитом

Винагорода вкладнику може нараховуватися 2-ма способами. це:

Кожному типу нарахувань відповідає формула розрахунку, в якій обов'язково фігурують такі складові: сума депозиту, розмір ставки, термін депозиту, кількість днів, за які нараховувалася компенсація.

Як нараховується простий відсоток - формула, роз'яснення

Метод розрахунку заснований на використанні початкової суми депозиту, незалежно від тривалості нарахування винагороди.

Розраховується за формулою:

Розшифровка схеми така:
Sп - розмір компенсації за вкладом
Sв - розмір депозиту
% - розмір процентної ставки (записується у вигляді десяткового дробу, наприклад, 9% = 0,09, 15% = 0,15)
N д - кількість днів (місяців), за які банком нараховуються відсотки (причому, за умови нарахування відсотків в кінці терміну договору, день повернення вкладу не враховується, а при щомісячному нарахуванні відсотків - мінус місяць відкриття і зняття депозиту)
Nг - кількість днів у календарному році

Короткі приклади:

1. Вкладник розмістив депозит, на суму 50000 рублів у банку під 10% річних з виплатою коштів в кінці періоду на 3 місяці (91 день) в невисокосному році. Скільки прибутку він отримає за весь період і якою буде сума до видачі на руки?

Відповідно до формули Sп = (Sв *% * N д) / Nг. вважаємо:

Сума до видачі. 50000 + 1232.87 = 51232р 87коп.

2. Вкладник розмістив кошти - 50000 рублів під 10% річних з щомісячною виплатою на 6 місяців у високосному році. Як визначити його щомісячний відсотковий дохід?

Вважаємо відсоток за кожен місяць:

(50000 * 0,1 * 30) / 366 = 409р 83коп - в 30-денному місяці

(50000 * 0,1 * 31) / 366 = 423р 49 коп - в 31-денному місяці

Як було сказано, місяць розміщення і зняття депозиту при такому способі нарахування відсотків, не враховуються. Для визначення підсумкових сум, числа множаться на кількість відповідних місяців.

Розрахунок складного відсотка - формула і приклади

З огляду на більшої вигоди для вкладника, метод нарахування складного відсотка (доходу шляхом капіталізації) не так часто (або з низкою поправок) застосовується в банківській практиці.

Суть цього методу в тому, що нараховується відсоток постійно приєднується до тіла вкладу, таким чином, збільшуючи його. У наступний розрахунковий період сума відсотків буде вище, ніж в попередній, оскільки обчислюється вона з суми вкладу, розмір якого збільшується. Так відбувається до самого закінчення договору на розміщення коштів.

Дохід, отриманий шляхом капіталізації, розраховується за формулою:

Sп - сума доходу за депозитом
Sв - розмір вкладу
n - число періодів капіталізації
% - розмір процентної ставки в періоді капіталізації (також зводиться в десяткову дріб)

Цей коефіцієнт обчислюється за формулою:% = p * N д / Nг, де: p - процентна ставка, N д - період капіталізації доходу (вважається в днях або місяцях), Nг - кількість днів (місяців в році).

Короткий приклад:

Вкладник розмістив 100000 рублів під 12% річних з капіталізацією відсотків щомісяця. Який його дохід за весь період вкладу?

1. для початку, вважаємо величину відсоткової ставки за 1 місяць капіталізації:

можна проводити підсумковий розрахунок:

100000 * (1 + 0,01) 12 -100000 = 12682р 5 коп

Це - сумарний процентний дохід.

Сума до видачі на руки:

100000 + 12682,5 = 112682р 5 коп

Типи процентних ставок

Крім розрахунку простих і складних відсотків банки іноді вдаються до хитрощів - прописують в договорі «плаваючу ставку», при цьому, озвучуючи клієнту її «пік».

Отже, «плаваюча» відсоткова ставка - розмір прибутку, яка може змінюватися в залежності від періоду і терміну розміщення депозиту.

Як правило, найбільший розмір (змінний показник) ставки доводиться на перші 3 місяці терміну розміщення депозиту, а ось постійний (нижчий) - на весь період. За умовами, прописаним в типовому договорі, фінустанова має право зменшувати або збільшувати розмір змінного показника на свій розсуд, незалежно від побажань клієнта. Як правило, банки підкріплюють свої дії доводами про нестабільну економічну обстановку в державі, зниженням ключової ставки Центробанку і т.д.

Фіксована процентна ставка не підлягає зміні в депозитних періодах, не може залежати від економічної ситуації в країні.

«Свіжі» пропозиції банків - найвигідніші програми

Нижче наведено список з 5-ти найбільших компаній, які пропонують умови для відкриття депозиту під капіталізований дохід

* Вказано гранична межа процентної ставки, яка може коливатися в залежності від терміну дії договору та суми депозиту. Застосуємо «плаваючий» коефіцієнт.

Очевидно, що для вкладника найбільш ефективним і вигідним є депозит, при якому відбувається капіталізація відсотків. Зрозуміло, якщо клієнт не збирається розривати договір достроково. У разі сумнівів або нестабільної фінансової ситуації, коли терміново можуть знадобитися кошти, краще вкласти гроші під простий відсоток або під капіталізований, але з правом дострокового погашення договору без жорстких санкцій.

Також буде цікаво почитати: