Відсотки по кредитній карті

Який відсоток по кредитній карті? Простий і одночасно складне питання. Кредитки дуже поширені сьогодні, але їх власники часто не до кінця розуміють процес нарахування відсотків.

Як нараховуються відсотки по кредитній карті

В першу чергу розраховуються зазначені в кредитному договорі відсотки. Вважаються вони, виходячи з суми заборгованості, а не всього наданого кредитного ліміту.

Є два варіанти розвитку подій:

Ви оплатили покупки за допомогою кредитної карти. У цьому випадку відсотки нараховуються тільки після закінчення грейс-періоду. На сьогоднішній день він є вже практично у всіх варіантів цього банківського продукту.
Ви зняли готівку грошові кошти, або здійснили інші видаткові операції з рахунку кредитної картки. Вже на наступний день ваша заборгованість збільшиться на розмір відсотків. Рідко коли банк залишає можливість користуватися безвідсотковим періодом після зняття.

Часто після оформлення кредитки виникає неприємна ситуація. Здавалося б, відсоток відомий, суми зрозумілі. А якщо перерахувати платежі - переплата виявляється більше. Не варто забувати про страховку, яка, як обов'язковий елемент, приписується практично за замовчуванням до банківських продуктів, пов'язаних з позикою.

Як розрахувати відсотки по кредитній карті

Для початку необхідно ввести поняття звітної дати. Вона індивідуальна, з неї починається звітний період. Визначається трьома шляхами:

видача кредитної карти (позначена на ПІН - конверті);
активація карти клієнтом;
перший зняття грошових коштів з кредитної картки.

Банк сам вибирає, який підхід використовувати. Буває, що грейс-періоду не передбачено, або він вже закінчений. Тоді, крім використаних грошей, клієнту необхідно оплачувати відсотки, передбачені договором.

У будь-якому випадку, банком встановлюється мінімальний розмір щомісячного платежу - 5% від заборгованості і вище. Навіть якщо скористатися зовсім невеликою сумою, доведеться платити позначений мінімум.

Розрахунок відсотків по кредитній карті відбувається за такою схемою. Відсоткова ставка множиться на величину заборгованості на звітну дату. Отриманий результат ділиться на 365 або 366 днів на рік, а потім множиться на кількість днів кредиту. Наприклад, витративши 30000 р. по кредитній карті з 25% -ної ставкою, отримаєте:

(30 000 * 25%) / 365 * 30 днів = 616,44 р. Це плата за один місяць користування сумою в 30000 р.

Розрахунок ефективної процентної ставки по кредитній карті

Роль грає не тільки озвучений банком відсоток. У цей розрахунок входять ще й супутні платежі, відомі на стадії укладання договору:

Вартість обслуговування кредитної карти.
Оплата випуску кредитки.
Страховка.
Плата за внесення - зняття грошових коштів.
Все інше, передбачене договором.

Заздалегідь невідомо, яку суму скористається власник картки, і за який період він погасить заборгованість. ЦБ Україна позначив це в нормативних документах.

Правильно вважати ефективну процентну ставку, вважаючи, що позичальник відразу ж вирішив скористатися всім кредитним лімітом. При цьому графік платежів складається з однакових сум щомісяця.

Звичайно, це спірне підхід, і рідко хто саме так користується кредитною карткою. Швидше за все, вона йде в хід, коли потрібно трохи додати відсутніх коштів. Новоутворена заборгованість ж незабаром буде анульована. Це особливо актуально, якщо фінансова організація пропонує пільговий безпроцентний період погашення.

Варто погодитися в одному - розрахована таким способом ефективна процентна ставка не зможе виявитися менше дійсної. Адже краще відразу уявити найгірший варіант - точно не обійдеться дорожче.

Ближче до істини буде розрахунок нарахування відсотків по кредитній карті з використанням пільгового періоду. Якщо взяти приклад з наданим лімітом в 30000 р. платою за випуск «пластика» в 650 рублів, то вийде всього 3,2%. Це за умови відсутності страховки, операцій переведення в готівку і безкоштовного мобільного банку.

При цьому і погашається вся заборгованість в безвідсотковий період. Наочно показані розрахунки в таблиці.

З недавнього часу всі банки зобов'язані надавати клієнту інформацію про розмір очікуваних переплат по кредиту або кредитної картки. Фінансові організації повинні вказувати її на аркуші з графіком погашення заборгованості.

Відсоток за зняття готівки по кредитній карті

Зазвичай він становить близько 5% від суми грошових коштів і вище. Один з основних «підводних каменів» криється в приписане поруч мінімальному розмірі комісії за зняття: в середньому, від 200 рублів і вище. Начебто теж невелика сума, але при знятті 1000 рублів це додаткові витрати в розмірі вже 20%! Звичайно, при знятті готівки по кредитній карті великими сумами ці значення вже не такі помітні.

Часто фінансові організації не надають пільговий період погашення заборгованості після зняття готівки або грошових переказів. Якщо виникла необхідність в проведенні таких операцій, не варто для цього використовувати перший-ліпший банкомат. Краще пошукати поблизу пристрою банку, що випустив кредитну карту або, як мінімум, банку-партнера.

Ясним стає одне - операції перетворення безготівкових по кредитній карті ніякої вигоди не приносять. Будь-якими способами варто їх уникати.

Відсотки по кредитних картах банків. огляд *

Серед кредиток є пропозиції з додатковими бонусами за користування, з подовженим безвідсотковим періодом, з певним набором знижок в обраних магазинах і багато інших. Щоб розібратися в такому різноманітті і краще оцінити, скільки відсотків нараховується, варто розглянути конкретні пропозиції фінансових організацій.

вигідно виділяється пропозицією скористатися найдовшим грейс-періодом в 100 днів. Тобто до 3 місяців користування кредитом без нарахування відсотків. Є і кредитні карти даного банку з пільговим періодом в 60 днів, що теж більше широко представлених в більшості 50 - 55.
відсотки по кредитній карті Альфа-Банку складають 23,99-38,99% річних.
комісія за зняття в цьому банку задоволена висока - мінімально 500 рублів, а при великих сумах - від 6,9%.

відсотки по карті змінюються від того, чи користуватися нею для оплати покупок або зняття готівки. Коливання відбуваються в межах 24,9-45,9% річних;
річне обслуговування обходиться всього в 590 рублів;
за зняття готівки стягується 2,9% від суми, плюс 290 рублів;
пільговий період становить виключно 55 днів.

Кредитка Тінокофф широко поширена і популярна, не дивлячись на відсутність банківських офісів і обслуговування тільки в інтернеті. Тінькофф відсотки по кредитній карті пропонує хоч і вище деяких банківських, але є багато плюсів для клієнта:

широка мережа банків-партнерів;
дешевизна кредитки в обслуговуванні;
простота оформлення;
доставка карти на будинок.

В Ощадбанку відсотки за кредитками складають 25,9-33,9% річних. За зняття готівки доплатити доведеться 3% від суми, але не менше 390 рублів. Умови для VIP-клієнтів не відрізняються за відсотками. Є кредитна карта Моментум з найшвидшим оформленням і видачею - але це тільки для клієнтів банку, у вигляді спеціальної пропозиції. З нею і переведення в готівку виходить дешевше - від 199 рублів за операцію.

Літо-банк пропонує кредитну карту «Елемент»:

19,9% річних на оплату покупок і послуг;
на отримання готівки або інші видаткові операції по кредитці - 39,9% річних;
комісія за зняття готівки становить 3%, мінімально - 300 рублів;
пільговий період - до двох місяців.

ВТБ 24 дає можливість скористатися своїми картками з різними процентними ставками - 22, 26 і 28% річних. За «Класичною кишенькової карті ВТБ 24» відсоток становлять 33%. За всіма своїми кредитками фінансова організація встановлює пільговий період в розмірі 50 днів. За переведення в готівку потрібно віддати 5,5%, або 300 рублів мінімум.

Банк Москви пропонує не так багато варіацій кредитних карт, але зате все також мають 50 днів пільгового обслуговування. Відсотки банку складають 29,9% або 36,9% річних. Для клієнтів з VIP-обслуговуванням передбачені пропозиції зі ставкою в 16% річних. Зняття готівки обійдеться мінімум в 500 рублів, або 6,9% від суми.

Поради для правильного вибору кредитної картки

До вибору кредитної картки необхідно ставитися серйозно - тут важливо і не помилитися з банком. Його надійність не повинна викликати жодних сумнівів.
Визначтеся конкретно з метою придбання кредитки. Це допоможе вибрати найбільш вдалі умови в конкретному випадку:

потрібна певна сума разово, а в подальшому ви будете користуватися грошима остільки - оскільки? Більшу увагу варто приділити саме процентній ставці;
є бажання отримати додаткове джерело невеликих сум «до зарплати»? Комісії за внесення / отримання грошових коштів гратимуть важливу роль.

3. Не забувайте приділяти увагу деталям. Зазначені відсотки не завжди відображають досить повно всі витрати на користування кредитним лімітом.

4. Намагайтеся організовано підходити до питань, пов'язаних з користуванням кредитною карткою. Слідкуйте уважно за термінами платежів, безвідсоткових періодів і т.д. В такому випадку є можливість отримати не тільки радість від додаткових покупок, але і економію.