Види і різновиди іпотеки, іпотечне кредитування

Іпотека вже дано увійшла в наше життя і допомогла багатьом людям придбати нерухомість. З одного боку все просто, а з іншого боку потрібно докласти максимум зусиль для погашення такого кредиту. Зараз держава намагається зробити цю процедуру більш «м'якої», що б людям було не так важко розплачуватися за свою майбутню власність. Яка ж буває Іпотека? Її види? На ці питання ми відповімо в даній статті.

Щоб зрозуміти і зробити правильне рішення, для початку, пропоную розібратися в деяких поняттях, а, перш за все, зрозуміти що - ж таке іпотека.

1. Іпотека (від грец. Hypothēke - застава, застава) - застава нерухомого майна, головним чином земель і різних будівель, з метою отримання іпотечної позики.
2. Іпотека- це такий вид застави, при якому закладається, не передається в руки кредитора, а залишається у боржника. Під іпотекою розуміють також заставу і борг за іпотечним кредитом.
3. Іпотека встановлюється в забезпечення зобов'язань за договорами позики, кредитними договорами, і іншим договорами, пов'язаним з купівлею-продажем, орендою, підрядом і іншими взаємовідносинами.

види іпотеки

Існують різні види іпотечних кредитів.

Ось деякі з них:

1. кредит на нерухомість
2. іпотека на будинок
3. іпотека на житло
4. іпотека на заміський будинок
5. іпотека на квартиру
6. іпотека на квартиру в новобудові
7. іпотека на кімнату
8. іпотека на котедж
9. іпотека на новобудови
10. іпотека на покупку квартири в новобудові
11. кредит на покупку житла
12. кредит на покупку квартири

Перед тим як закласти майно необхідно врахувати ряд вимог:

• частина майна, яке є неподільною річчю, тобто розділ якого неможливий без зміни його призначення, не може бути самостійним предметом іпотеки;
• якщо можливим предметом іпотеки є майно, для відчуження якого може знадобитися згода або дозвіл третьої особи або органу, то згода або дозвіл необхідно отримати і для іпотеки цього майна;
• заставодавець зобов'язаний забезпечити збереження закладеного майна, а так само підтримувати його в справному (потребном) стані;
• в тому випадку, якщо з'явилася можливість реальної загрози втрати або пошкодження заставленого майна заставодавець зобов'язаний негайно повідомити про це заставодержателя;
• заставодержатель залишає за собою право на перевірку стану та умов утримання майна, що перебуває в іпотеці; відчуження закладеного майна можливе тільки з письмового дозволу заставоутримувача;
• в разі, якщо майно, обтяжене іпотекою, набувається третьою особою, то ця особа стає на місце заставодавця, т. е. несе всі зобов'язання за договором про іпотеку, включаючи і ті, які були неналежно виконані початковим заставодавцем;
• після повного виконання зобов'язань за кредитним договором, необхідно зняти обтяження у вигляді іпотеки з нерухомого майна.

Іпотечні кредити під заставу

Більшість іпотечних брокерів надають іпотеку або іпотечні кредити під заставу різної власності або майна:

1. кредит під заставу будинку
2. кредит під заставу майна
3. кредит під заставу квартири
4. кредит під заставу котеджу
5. кредит під нерухомість

Хто бере участь в угоді

• Органи державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним (основними функціями, яких є: реєстрація угод купівлі-продажу житлових приміщень, оформлення переходу прав власності до нового власника - реєстрація договорів про іпотеки і права іпотеки; зберігання і надання інформації з прав власності і обтяженню запорукою житла всім учасникам іпотечного ринку).
• Страхові компанії, що мають ліцензії, здійснюють майнове страхування, особисте страхування позичальників і страхування цивільно-правової відповідальності учасників іпотечного ринку.
• Оцінювачі - юридичні та фізичні особи, які мають право на здійснення професійної оцінки житлових приміщень, що є предметом застави при іпотечному кредитуванні
• Ріелтерські фірми - юридичні особи, які є професійними посередниками на ринку купівлі продажу житла.

До функцій ріелтерів відноситься підбір варіантів купівлі-продажу житла для позичальників і продавців житла, допомога в укладанні угод з купівлі-продажу.

Організація продажу житла за дорученням інших учасників ринку житла, участь в організації проведення торгів по реалізації житла, на яке звернено стягнення.

• Інвестори - юридичні особи, що купують цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами, що емітуються кредиторами або операторами вторинного ринку.

До їх числа відносяться пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні банки, пайові інвестиційні фонди та ін.

• Інфраструктурні ланки системи іпотечного кредитування - паспортні служби, органи опіки та піклування і ін.

Іпотечні кредити надаються на основі оцінки платоспроможності і кредитоспроможності позичальника відповідно до вимог і умов кредитування.

Від потенційних позичальників потрібно подати до банку документи, що засвідчують особу, свідоцтво про укладення шлюбу, народження дітей, документи, що є підставою для реєстрації постійного місця проживання, довідки про розмір доходу, виписки з будинкової книги з підтвердженням відсутності заборгованості по оплаті комунальних послуг.

Повний набір відомостей про наявну у позичальника власності, відомості про обов'язкові платежі позичальника (виконавчі листи, аліменти, оплата товарів, придбаних в розстрочку і т.д.). При придбанні житлових приміщень на вторинному ринку банк-кредитор змушений перевіряти їх юридичну чистоту, наприклад, відсутність арешту, накладеного на дану квартиру.

За договором про іпотеку кредитор стає заставодержателем, що дає йому переважне право на отримання, в разі необхідності, задоволення з вартості заставленого житлового приміщення.

Предметом іпотеки є житлові будинки та квартири, призначені для постійного проживання.

Це можуть бути також частини житлового будинку або квартири, що складаються з однієї або декількох ізольованих кімнат, але за умови, якщо вони конструктивно відокремлені, можуть самостійно використовуватися і зберігають своє функціональне призначення.

Об'єкти нерухомості, які не призначені для постійного проживання, також можуть бути предметом іпотеки лише на загальних підставах.

Приклад стандартної іпотечної програми

Конкуренція призвела до того, що майже кожен банк, що працює з іпотекою готовий запропонувати кілька програм кредитування. Назви таких програм можуть бути різні, але в більшості своїй їх назви говорять або про цілі, на які може бути використаний позику, або про спосіб її отримання. Останні з них носять здебільшого маркетинговий характер і спрямовані виключно на залучення нових клієнтів.

Прикладами ж так званих цільових програм є:

Таким чином, для того, щоб спростити для себе пошук іпотеки, в першу чергу необхідно вирішити, що ви плануєте використовувати в якості застави.

Надалі достатньо звернутися або в банк, або на його сайт в мережі Інтернет, для вибору тієї програми, яка найбільш повним чином відповідає поставленим вами цілям, тобто того, на що планується використовувати іпотечний кредит.

Переваги та недоліки іпотеки

1. Головною перевагою іпотеки все ж залишається те, що, замість довгострокового накопичення необхідної суми на покупку квартири, заміського будинку або іншого майна, виникає можливість вже зараз жити в новій квартирі або, скажімо, будинку.
2. Пріобрітаемое житло, відразу стає власністю позичальника і існує можливість зареєструватися в новому житлі позичальникові і членам його сім'ї.
3. Іпотечне кредитування-це безпечна операція. Немає ніякого ризику втрати права власності на майно, включаю випадки втрати позичальником працездатності.
4. Позичальнику іпотечного кредиту надається майнове податкове вирахування, який знижує процентну ставку по іпотеці за рахунок того, що позичальник не буде платити прибутковий податок з суми, витраченої на покупку житла і з відсотків по іпотеці.

Але як відомо в бочці з медом є ще й ложка дьогтю, щоб не відчути, так сильно, її смак, уважно вивчимо недоліки:

• Мабуть, найістотнішим недоліком іпотеки є так звана «переплата» за квартиру, яка може досягати часом до 100% і більше. «Переплата» по іпотеці включає в себе відсотки за іпотечним кредитом та щорічні суми обов'язкового страхування.

Так само, в процесі отримання іпотечного кредиту позичальникові доводиться нести ще деякі додаткові витрати:

• Оплата послуг оцінної компанії і нотаріуса
• Плата банку за розгляд заявки на кредит
• Збір за ведення позикового рахунку

Накладні витрати в спільності можуть досягати 10% початкового внеску на придбання майна.

Більшість банком пред'являє до позичальників ряд обов'язкових документів, для можливості отримання іпотечного кредиту, це:

• Документальне підтвердження доходів
• Наявність реєстрації та українського громадянства
• Певний стаж роботи на одному місці
• Можливість представити поручителів по кредиту і т.д.

Знайти ідеальний баланс між перевагами і недоліками іпотеки Вам належить самостійно. На сьогоднішній день вибір банків і їх іпотечних програм досить широкий.