Страхування ризиків

Високонадійних гальмівна апаратура для автомобілів КАМАЗ виробляється на сучасному оборудованіі.Секономьте на витратах! Повноцінне обладнання.

Юридичний центр один з провідних в Республіці Татарстан забезпечують населення і підприємців необхідної юридичної помощью.Сайт.

Kamaztormoz.ru інтернет магазин з продажу гальмівного обладнання, гальмівних камер, енергоаккумуляторов.Сайт працює на системі управління CMS.

Страхування ризиків являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). Слід зазначити, що даний метод мінімізації ризику в діяльності підприємства має ряд обмежень:

в першу чергу - це занадто висока ціна (іноді премія), запитувана страховшіком за прийняття на себе ризику. Нерідко вона перевищує ту ціну, яку принциповий страхувальник вважає розумною за передачу даного ризику;
в другу - обмежена доступність страхування - деякі ризики не приймаються до страхування. Так, якщо ймовірність настання ризикового події дуже велика, страхові організації або не беруться страхувати цей вид ризику, або призначають непомірно високі платежі.

Ціна і доступність страхування ризиків прямо пов'язані між собою, так як страхувальник приймає на себе той ризик, втрати від якого він може оцінити.

ВУкаіни поширена думка, що можна застрахувати все і від усього. Насправді це зовсім не так. Є ризики страхують, а є ризики, які не можна застрахувати в принципі. Так, не можна застрахувати підприємство від того, що воно не отримає надприбуток, а застрахувати можливі збитки від непередбачених перерв у виробництві можливо.

Страхуються вид ризику характерний для таких надзвичайних ситуацій, коли існує статистична закономірність їх виникнення, тобто визначена ймовірність збитку. Відзначимо, що за допомогою страхування можна мінімізувати практично всі майнові, а також багато кредитних, комерційні та виробничі ризики. Разом з тим страхування, як правило, не підлягають ризики, пов'язані з недобросовісністю партнерів - затримка платежів, несплата продукції і т. П.

У Цивільному кодексі України виділяються дві галузі страхування: особисте страхування (страхування життя і здоров'я) і майнове страхування. У свою чергу, майнове страхування поділяється на три підгалузі, тобто за договором майнового страхування можуть бути застраховані наступні майнові інтереси:

ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також - відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності;
ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємства або зміни умов цій діяльності по незалежних від підприємства обставин, в тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

Слід зазначити, що в Класифікації за видами страхової діяльності встановлено, що договір майнового страхування може бути укладений щодо:

засобів водного транспорту;
засобів повітряного транспорту;
засобів наземного транспорту;
вантажів;
майна іншого, ніж перераховано вище;
фінансових ризиків, пов'язаних з компенсацією втрат доходів (додаткових витрат), викликаних зупинкою виробництва в результаті страхового випадку, банкрутства контрагентів або невиконанням ними зобов'язань за договорами та інших причин.

Страхова компанія не має права укладати договори страхування видів майна (майнових інтересів), які не включені в даний список.

До майнового страхування належить страхування фінансових ризиків (таке страхування називається також страхуванням від ризику перерви у виробництві, або страхуванням від перерви у виробництві). Часто страхування від втрати прибутку включається в поліс страхування майна: за таким договором страхування страховик відшкодовує не тільки збитки, завдані застрахованому майну, але і не отриману внаслідок зупинки виробництва у зв'язку з нещасним випадком прибуток. Але фінансові ризики можуть бути застраховані і за окремим полісом незалежно від страхування майна.

Перелік подій, що можуть спричинити фінансові збитки для підприємства, від ризику настання якого можна застрахуватися, досить великий, але першочерговим вважаються наступні події:

зупинка виробництва або скорочення обсягу виробництва в результаті обумовлених подій;
банкрутство;
непередбачені витрати;
невиконання (неналежне виконання) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, яка є кредитором по угоді;
понесені застрахованою особою судові витрати.

Наступний вид страхування - це страхування відповідальності. ГК України включає страхування відповідальності в галузь майнового страхування. Відповідно до ст. 929 ГК можуть бути застраховані: ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності.

Вирішивши звернутися в страхову компанію, керівник підприємства повинен мати на увазі, що найкращий вид страхування - це не один страховий контракт «від усього», а комплексна система захисту організації.

Ця система залежить від специфіки роботи і спеціалізації підприємства, але в загальних рисах повинна виглядати наступним чином:

по-перше, страхування майна і майнових цінностей, тобто будівель, споруд, обладнання, готової продукції на складах і т. п. від усіх можливих нещасних випадків, передбачених страховим договором;
по-друге, страхування вантажопотоків, тобто всіх вантажів, які підприємство отримує і які відправляє;
по-третє, страхування відповідальності, яке включає в себе загальногромадянський відповідальність (ризик забруднення навколишнього середовища) і відповідальність роботодавця перед працівниками (ризик отримання працівником каліцтва при нещасному випадку на виробництві);
по-четверте, страхування персоналу, тобто страхування компанією життя співробітників, страхування на випадок тимчасової непрацездатності або інвалідності.

При виборі стратегії страхування свого підприємства керівник повинен в першу чергу з'ясувати, які ризики доступні для страхування. Потім з представником страхової компанії обговорити ставки страхових внесків, далі, виходячи з наявних коштів, спеціалізації компанії та інших внутрішніх факторів, визначити, які ризики страхувати, а які ні. Якщо у підприємства недостатньо коштів для комплексного страхового захисту, необхідно виділити ризики, настання яких призведе до великих втрат для нього, і застрахувати їх.

Визначаючи стратегію щодо страхових ризиків, керівник підприємства повинен добре орієнтуватися на страховому ринку, вибираючи найбільш підходящі для конкретної угоди умови страхування, які обумовлюються в договорі страхування.

Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни. Договір страхування може містити й інші умови, які визначаються за згодою сторін, і повинен відповідати загальним вимогам, що пред'являються до угод цивільним законодавством РФ.

Для укладення договору страхування підприємство подає страховій компанії письмову заяву за встановленою формою. В силу вступає договір з моменту сплати першого страхового внеску. Факт укладання договору страхування засвідчується переданим страховиком страхувальникові страховим свідоцтвом. Як правило, це страховий поліс або страховий сертифікат.

У разі проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин.
При настанні страхового випадку здійснити страхову виплату у встановлений договором термін. У тому випадку, якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, страховик сплачує страхувальникові штраф у розмірі одного відсотка від суми страхової виплати за кожний день прострочення.
Відшкодувати витрати, проведені страхувальником при страховому випадку для запобігання або зменшення збитків застрахованого майна, в тому випадку якщо відшкодування передбачено правилами страхування. При цьому не підлягають відшкодуванню зазначені витрати в частині, що перевищує розмір заподіяної шкоди.
Не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан.

У свою чергу, страхувальник зобов'язаний:

Своєчасно вносити страхові внески.
При укладанні договору страхування повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику, а також про всі укладені або укладених договорах страхування щодо даного об'єкта страхування.
Вживати необхідних заходів з метою запобігання і зменшення збитків застрахованого майна при страховому випадку і повідомити страхову компанію про настання страхового випадку в терміни, встановлені договором страхування.

Крім перерахованих, договором страхування можу бути передбачені й інші обов'язки як страховика, так і страхувальника.

При настанні страхового випадку страхова виплата здійснюється страховиком відповідно до договору страхування на підставі заяви страхувальника і страхового акта (аварійного сертифіката). Страховий акт складається страховиком або уповноваженою ним особою, при необхідності страховик запитує відомості, пов'язані із страховим випадком, у правоохоронних органів, банків та інших підприємств, установ, організацій, які мають інформацією про обставини страхового випадку, а також має право самостійно з'ясовувати причини та обставини настання страхового випадку.

Страхова організація має право не проводити страхові виплати в наступних випадках:

при навмисних діях страхувальника, спрямованих на настання страхового випадку;
при здійсненні страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що знаходиться в прямому причинному зв'язку зі страховим випадком;
при повідомленні страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей про об'єкти страхування;
при отриманні страхувальником відповідного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у заподіянні цієї шкоди.

Крім цього, умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови виплати страхової суми. Рішення про відмову у страховій виплаті приймається страховиком та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з мотивованим обґрунтуванням причин відмови. При цьому відмова страхової компанії здійснити страхову виплату може бути оскаржено страхувальником у суді.