Страхові агенти і страхові брокери як посередники

Список використаної літератури

Одне з основних призначень страхового посередника - допомога у виборі страхового продукту, найбільш підходящого клієнту. При цьому страховий продукт характеризується двома факторами: кількісним (страхового тарифу) і якісним (умовами страхування). Співвідношення цих двох чинників з метою визначення найкращого страхового продукту для клієнта ускладнюється наявністю широкого пропозиції страхових продуктів у страхового посередника. В даний час не вирішена проблема створення інструментальних засобів, що дозволяють дати кількісну і якісну оцінку страхових продуктів.

Страхові посередники працюють з коштами клієнтів: вони приймають страхові внески та перераховують їх страховим компаніям. При досить великому обсязі операцій виникають різного роду помилки, в тому числі такі, в результаті яких страхова премія може не надійти страховикам. У зв'язку з цим вкрай актуальне завдання забезпечення прозорості відображення в ІС страхових посередників операцій по прийому страхових платежів і взаєморозрахунків з принципалами.

1. Страхові агенти і страхові брокери

Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів.

Страхові агенти - постійно проживають на території України і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або українські юридичні особи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень .

Страхові брокери - які постійно проживають на території України і зареєстровані в установленому законодавством Укаїни порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи або українські юридичні особи (комерційні організації), які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика) та здійснюють діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (перестрахування) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також з виконанням зазначених договорів (далі - надання послуг страхового брокера). При наданні послуг, пов'язаних з укладенням зазначених договорів, страховий брокер не має права одночасно діяти в інтересах страхувальника і страховика.

Страхові брокери на території України має право здійснювати іншу, не заборонену законодавством діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Таким чином, страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.

Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням та виконанням договорів страхування (крім договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями або іноземними страховими брокерами на території України не допускається. Для укладення договорів перестрахування з іноземними страховими організаціями страховики мають право укладати договори з іноземними страховими брокерами.

Агентська мережа - організаційно оформлена сукупність страхових агентів, які уклали договір зі страховою компанією. Розрізняють три типи агентських мереж: однорівнева (проста), багаторівнева пірамідальна і багаторівнева комбінована структури. Однорівнева (проста) структура має місце, коли агент укладає договір зі страховою компанією і працює самостійно під контролем штатних працівників компанії; пірамідальна структура передбачає укладення договору з генеральним агентом - фізичною особою, яка має право самостійно набирати собі субагентів і т.д .; комбінована структура складається з фізичних осіб, що стали страхувальниками, і які отримали право продавати поліси іншим клієнтам. Посередницька діяльність зі страхування, пов'язана з укладенням договорів страхування від імені іноземних страхових організацій, за винятком договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі Укаїни, на території Укаїни не допускається, якщо міждержавними угодами з участю Укаїни не передбачено інше.

Посередницька діяльність, пов'язана з укладенням на території Укаїни від імені іноземних страховиків договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, що виїжджають за межі Укаїни, дозволяється з початку страхової діяльності страхової організації, що здійснює зазначену посередницьку діяльність.

Франшиза - це передбачене умовами договору страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують певний розмір.

У табл. 1. наведемо основні характеристики діяльності страхових посередників.

Основні характеристики страхових посередників