Скільки коштує страховка осаго для новачка і водія зі стажем, як вважається стаж

При розрахунку вартості ОСАГО використовується безліч постійних і змінних коефіцієнтів, одним з яких є коефіцієнт водійського стажу. Як же розраховується даний коефіцієнт і наскільки вагомо його вплив на загальну величину тарифу ОСАГО?

У даній статті ми розглянемо: що являє собою коефіцієнт, що враховує водійський стаж і як він впливає на вартість поліса ОСАЦВ; проаналізуємо, які існує проблемні моменти в розрахунках стажу і якими прийомами користуються страховики для обману водіїв; а також оцінимо при якому стажі і яких умовах вартість поліса буде найнижчою.

Як розраховується коефіцієнт водійського стажу?

Незважаючи на те що поняття водійського стажу здається очевидним, багато страхових компаній свідомо вводять в оману водіїв, застосовуючи власні методи його розрахунку.

Обчислення водійського досвіду починається безпосередньо після видачі в установленому порядку посвідчення на право керування транспортними засобами. При цьому на термін такого стажу не впливають такі обставини:

Дані параметри не впливають на сумарну тривалість стажу і не підлягають практичній перевірці. Відповідно, вони не можуть впливати на розрахунок водійського досвіду для формування відповідного поправочного коефіцієнта до базового тарифу ОСАГО.

Дані про водійський стаж можна отримати безпосередньо з водійського посвідчення. При заміні прав посадові особи ГИБДД вказують на термін водійського стажу в графі "Особливі відмітки". Саме ці відомості необхідно враховувати в разі необхідності підтвердження відповідного значення при розрахунку тарифу ОСАГО.

Вплив водійського стажу на вартість поліса

Скільки ж коштує ОСАГО для водіїв без стажу? Насправді вартість ОСАЦВ для новачків залежить не тільки від водійського досвіду, а від сукупності досвіду і віку. На підставі цих двох змінних формуються поправочні коефіцієнти до базового тарифу ОСАГО, основні значення яких представлені в таблиці нижче.

З наведеної таблиці видно, що для молодих водіїв віком до 22 років в будь-якому випадку будуть встановлені підвищені коефіцієнти, а точне їх значення вже буде залежати від досвіду - більше він або менше 3 років. На думку законодавців, саме наявність досвіду водіння в сумі рівного трьом і більше років свідчить про придбання достатніх навичок керування транспортним засобом.

Для водіїв віком старше 22 років і мають стаж понад 3 роки підвищувальні коефіцієнти перестають діяти, і за замовчуванням базове значення поправочного коефіцієнта стає рівним 1. Таким чином, 3 роки водійського досвіду дозволяють зменшити вартість страховки на 70-80%, що в умовах постійно зростаючих тарифів на ОСАЦВ набуває важливе значення.

Відмінності в КБМ для «новачків» та досвідчених водіїв

Початківцям водіям у яких відсутній достатній водійський досвід вкрай складно отримати прийнятний коефіцієнт «бонус-малус» за безаварійну їзду. На відміну від водійського стажу даний показник враховує щороку, протягом якого страхувальник не потрапляв в ДТП і не звертався за оформленням страхового відшкодування за полісом ОСЦПВ.

Якщо взяти для порівняння розрахунок полісів ОСАЦВ для молодого недосвідченого автовласника і водія зі стажем безаварійної їзди, що перевищує 15 років, вартість ОСАЦВ для новачків буде в кілька разів більше, якщо в перший же рік керування ТЗ буде допущено ДТП.

Справа в тому, що при максимальному значенні коефіцієнта водійського стажу, рівному 1,8, участь в ДТП в перший рік страхування призведе до зростання коефіцієнта до 2,45. В результаті, навіть за умови нормальних значень по іншим коефіцієнтам, що впливає на вартість ОСАЦВ, множення максимальних значень для віку / стажу і безаварійності призведе до збільшення загальної вартості поліса страхування майже в 4 рази!

Для досвідченого ж водія, не поміченого в ДТП протягом декількох років поспіль і не звертався за отриманням страхових виплат, коефіцієнт за безаварійну їзду буде щороку зменшуватися, і може досягати значення 0,5. Початківець водій зможе досягти такого значення коефіцієнта не раніше, ніж через 15 років керування транспортним засобом без жодного випадку звернення за страховим відшкодуванням.

На закінчення

Таким чином, алгоритм розрахунку вартості ОСАГО включає в себе наступні процедури:

• встановлення віку водія, який звернувся за оформленням поліса;
• визначення водійського стажу страхувальника, шляхом перевірки даних його водійського посвідчення;
• застосування понижуючого коефіцієнта «бонус-малус» за кожен рік безаварійної їзди, або встановлення його збільшених значень при виявлені випадки звернення за виплатами по ОСАГО.

В даний час страхові регулятори обговорюють питання про введення більш точної градації коефіцієнтів в залежності від загального стажу водіння. Це дозволить враховувати не тільки щороку безаварійної їзди, а й кожен додатковий рік стажу керування, що вкрай важливо для початківців водіїв.