Щоб не відмовили в кредиті - корисно знати

Статті, описи, корисні поради та рекомендації для будівництва, ремонту, купівлі та продажу нерухомості, іпотека і житло в розстрочку.

За останній рік кожен четвертий Украінанін користувався споживчим кредитом. Їх з легкістю можна оформити мало не в будь-якому магазині - досить надати паспорт. Зате вартість кредиту може скласти 60%. Набагато дешевше взяти кредит в банку, де процентні ставки варіюються в межах від 15 до 24% річних. Але за "дешевизну" доведеться заплатити часом, витраченим на оформлення документів. І все одно можуть відмовити. Щоб цього не сталося, слід взяти на замітку кілька корисних порад.

Банки, намагаючись застрахувати себе від можливого неповернення кредиту, дуже уважно підходять до вивчення відомостей про кожного потенційного позичальника. "Приймаючи рішення про видачу кредиту, банк найбільше звертає увагу на достовірність тієї інформації, яка вказана в анкеті, і, що також важливо, на відсутність негативної інформації про клієнта", - зазначив заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Росбанка Дмитро Вечканов. Але наявність необхідних документів - ще не гарантія позитивного рішення. Розраховувати отримати кредит може не кожен бажаючий.

Цілком природно, що в банку захочуть дізнатися, навіщо потрібні гроші. В анкеті треба правильно вказати мету, під яку береться кредит. Краще не писати "на подарунок дружині". У деяких банках первинну обробку запиту здійснює комп'ютерна програма. І "ліричні" заявки можуть бути просто автоматично відбраковані. Список "прохідних" варіантів банки не розголошують. Але ймовірність отримати кредит вище, якщо він йде на придбання товару тривалого користування, а не на покупку коштовностей або оплату турпутівки. Там, де анкети розглядає фахівець банку, формулювати можна вільніше.

В принципі кредит може отримати і 18-річний, але далеко не кожен банк готовий мати справу з настільки юним громадянином. Наприклад, в Ощадбанку його отримати можна, але платою буде стос документів, із зазначенням всієї рідні мало не до сьомого коліна з їх доходами. Зате максимально можливий вік для погашення кредиту в Ощад - 75 років. Більшість же банків видають кредити громадянам, які досягли віку 21-22 років, а максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту не повинен перевищувати 60 років.

Як правило, кредит надається тільки за місцем постійної реєстрації позичальника. З тимчасовою реєстрацією видають кредит поодинокі банки, і тільки на термін дії реєстрації. Але все одно розплатою буде найвища ставка по кредиту. "Банк повинен бути впевнений в реальному доступності клієнта і можливості зв'язатися з ним в разі прострочення погашення заборгованості", - сказав "Известиям" заступник голови банку "Авангард" Валерій Торхов. Звертають увагу і на те, як часто позичальник змінює місце проживання.

Платоспроможність та забезпечення

Банк повинен бути впевнений у платоспроможності позичальника, а визначається це цілою низкою чинників. Так, трудовий стаж позичальника повинен бути не менше 1 року, причому не менше 6 місяців на одному місці. Розмір заробітної плати теж має значення. Власне, фактично розмір кредиту, що видається і прив'язується до зарплати. До речі, від цього безпосередньо залежить розмір цього кредиту, оскільки щомісячні виплати по кредиту не повинні перевищувати 40-50% від заробітної плати. "Важливо, щоб обслуговування кредиту не приводило до помітного погіршення якості життя позичальника", - пояснив начальник управління пластикових карт Русь-банку Альберт Звездочкин. Крім того, максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається і на підставі наданого забезпечення кредиту. Так само як наявність машини, квартири, дачі та ін. "Якщо споживчий кредит оформляється на території магазину, то куплений в кредит товар і є запорукою, який банк може зажадати від позичальника в разі несумлінного погашення кредиту", - сказав Дмитро Вечканов з Росбанка.

Має значення і місце роботи, і займана посада. Іноді оцінюються щомісячні витрати, наприклад на стільниковий зв'язок, або звертається увага на кількість позначок в закордонному паспорті, щоб з'ясувати, чи часто громадянин подорожує. Банк може зажадати від клієнта оформити договір про страхування життя.

Але частіше за все необхідно вказати одного, двох і навіть трьох поручителів, які в разі неплатоспроможності позичальника будуть розраховуватися з банком. Зазвичай до поручителів пред'являються ті ж вимоги, що і до позичальників.

Кредитування з'явилося в нашій країні всього кілька років тому, і не всі Украінане навчилися жити в борг. "Важливо, щоб позичальник був не тільки платоспроможним, а й кредитоспроможним, тобто налаштований на погашення заборгованості", - пояснив Валерій Торхов з банку "Авангард". У більшості банків одним з обов'язкових пунктів при видачі кредиту є довідка про психічний стан громадянина. Між іншим, потенційного позичальника будуть оцінювати в тому числі і за зовнішнім виглядом, і по поведінці. "Оцінюючи позичальника, банк дивиться не тільки на його місце роботи, посаду та заробітну плату, загальний дохід всієї родини, а й чи є сім'я взагалі. Наявність сім'ї вже є непрямою гарантією того, що людина відповідальна і не втече з грошима", - зазначив заступник голови правління українського банку розвитку Андрій Богинський. Ще багато банків обмінюються інформацією про позичальників. Так що власна кредитна історія у потенційного позичальника - теж важливий психологічний фактор для позитивного рішення банку.