Що ж це таке - електронні гроші
З моменту своєї появи гроші не раз змінювали фізичну форму, але продовжували при цьому виконувати основні функції. У стародавні часи грошима служили шкури тварин, різні предмети прикрас і розкоші. Пізніше роль грошей перейшла до дорогоцінних металів, потім металеві гроші почали витіснятися паперовими.
Однак використання матеріальних носіїв для вираження вартості грошей іноді було незручно. Наприклад, щоб здійснити покупку в магазині, людям доводилося брати з собою певну кількість купюр або монет, а при здійсненні платежу потрібно було постійно їх перераховувати.
За останні кілька десятиліть високі технології зробили крок далеко вперед, що знайшло застосування і в сфері грошового обігу. В результаті відпала необхідність завжди використовувати для розрахунків готівкові гроші. Став популярним спосіб оплати товарів і послуг по банківській пластиковій картці. З розвитком технологій змінилася і форма ведення торгівлі товарами і послугами. Нерідкі стали покупки "віртуальних" товарів - програмного забезпечення, електронних книг, музичних творів і так далі.
Звичайні паперові гроші в таких випадках виявляються марними, так як продавець і покупець не бачать один одного і можливість передачі грошей, так би мовити, з рук в руки відсутня. Якщо ви отримуєте товар поштою один або два рази на рік, то можна, звичайно, оплатити покупку з використанням банківського або поштового переказу. Однак якщо здійснювати такі покупки щомісяця або навіть щотижня, то зручніше за все оплачувати товари за допомогою електронних грошей.
Незаперечною перевагою електронних грошей в таких ситуаціях є зручність, відносна простота і швидкість розрахунків: операції в них відбуваються практично в режимі реального часу, а комісії дуже незначні.
Перш ніж розкривати суть електронних грошей, давайте трохи поговоримо про історію їх зародження і розвитку.
Електронні гроші - відносно нова форма грошей. Їх історія починається приблизно з 50-х рр. XX століття, коли відбувся перехід ведення записів на банківських рахунках з паперових носіїв інформації на електронні. Наступною важливою віхою на шляху еволюції цих грошей стала поява мікрочіпа, вбудованого в пластикову карту. Сталося це в другій половині 80-х років. Правда, поки що новий вид електронних грошей не відміняв проведення розрахунків між одержувачем грошей і банком. Іншими словами, для продавця не залишалося нічого іншого, як тільки лише перерахувати в обслуговуючий банк отримані від покупця електронні гроші в обмін на безготівкові. Ніяким іншим чином одержувач електронних грошей розпоряджатися ними в подальшому не міг.
Однак уже тоді, на відміну від популярних кредитних карток, новий вид грошей характеризувався анонімністю. Електронні гроші не враховувалися на банківських рахунках клієнтів системи, при проведенні платежу особисті дані платника не реєструвалися. Однак ще раз підкреслимо, що в той час електронні гроші не могли бути повноцінним засобом звернення - тобто у одержувача не було можливості зробити за них розрахунки, він мав право тільки отримати у обслуговуючого банку грошовий еквівалент електронних засобів.
З появою в 90-х роках чергового виду електронних грошей дана проблема частково була вирішена. Споживачі і постачальники товарів отримали можливість переказувати кошти один одному без участі банків. У період бурхливого розвитку інтернет-технологій на стику століть в США, Євросоюзі та Японії було створено близько двадцяти платіжних Інтернет-систем. Однак багато хто з них незабаром припинили своє існування або збанкрутували, як наприклад, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com і інші.
На сьогоднішній день найбільшого поширення електронні гроші як і раніше мають в Японії, де ними користуються більше третини населення. Причому розраховуються ними японці не тільки в Інтернеті, але і за покупки в звичайних магазинах, за парковку і проїзд в громадському транспорті.
Що ж це таке - електронні гроші
Тепер спробуємо розібратися, що ж собою являють собою електронні гроші.
Для цього виділимо їх характерні ознаки:
- зберігаються на електронному пристрої;
- емітуються (випускаються) тільки після отримання емітентом (тим, хто випускає електронні гроші) відповідної суми грошових коштів;
- приймаються до оплати не тільки емітентом, але й іншими організаціями;
- звертаються за межами банківської системи, тобто без використання банківських рахунків.
Часто електронні гроші плутають з банківськими пластиковими картками, але це не зовсім правильно. По-перше, електронні гроші не прив'язані до конкретних банківських рахунків. А вчинення абсолютно будь-якої операції з використанням картки, навпаки, обов'язково вимагає доступу до вашого банківського рахунку. Пояснюється це тим, що гроші власника карти знаходяться не на магнітній смузі, а на карт-рахунку в банку. Винятком є карта з мікрочіпом, про яку ми поговоримо пізніше.
Таким чином, електронні гроші існують не на банківському рахунку, а на спеціальному пристрої, який знаходиться у власника електронних грошей під рукою. Тому багато хто вважає, що електронні гроші це готівкові, існуючі в цифровій формі (часто навіть вживають поняття "електронні готівкові").
Однак тут доречно зробити одне застереження. Справа в тому, що в світі немає загальноприйнятого визначення електронних грошей. До того ж кожна країна законодавчо до складу електронних грошей може включати різні компоненти. Тому на цей рахунок є багато різних думок і жодна з точок зору не може вважатися абсолютно точною.
Наприклад, в залежності від способу зберігання електронних грошей бувають:
- електронні гроші на апаратній основі. Вони зберігаються на електронних технічних засобах. Зазвичай це пластикова карта з мікрочіпом (електронний гаманець).
- електронні гроші на програмній основі. Це програми, за допомогою яких можна передавати електронні гроші за допомогою телекомунікаційних мереж, наприклад, мережі Інтернет. В даному випадку місцем зберігання електронних грошей є жорсткий диск комп'ютера.
Однак якщо для передачі електронних грошей застосовують телекомунікаційні мережі, то незалежно від основи існування електронних грошей їх прийнято називати "мережевими".
Також системи електронних грошей поділяють по валюті (одно- або багатовалютні), за ступенем анонімності (з обмеженою і повною анонімністю) та іншими ознаками.
Звідки беруться електронні гроші
Залежно від того, хто випускає електронні гроші, їх підрозділяють на:
- електронні гроші, що емітуються приватними інститутами;
- електронні гроші, що емітуються центральним банком.
У електронних грошей завжди є свій емітент - той, хто випускає електронні гроші в обіг. Причому найчастіше їм є не центральний банк країни, як у випадку зі звичайними грошима, а комерційний банк або якась інша організація. Емітент випускає електронні гроші в обіг і несе безумовне зобов'язання з погашення цих грошей. Тобто він зобов'язується при будь-яких обставинах прийняти випущені їм електронні гроші до оплати.
Необхідно також розуміти, що електронні гроші, незважаючи на свою віртуальність, не виникають самі по собі, ні з чого і нізвідки. Між реальними і електронними грошима існує прямий взаємозв'язок. Тому електронні гроші повинні бути завжди передплачені, тобто вони випускаються після того, як на рахунок емітента надійшли звичайні гроші. Іншими словами, щоб на вашому електронному гаманці з'явилася якась сума - його потрібно поповнити на цю суму реальними грошима.
Існує кілька способів такого поповнення: за допомогою пластикової картки в банкоматі або інфокіосків, готівкою на пошті або в касі банку, а також шляхом придбання так званої скретч-карти і введення зазначеного на ній коду, принцип дії яких схожий з картами експрес-оплати.
Однак поповнення вами самостійно електронного гаманця - не єдине джерело отримання електронних грошей. В принципі, ви можете приймати електронні гроші на ваш гаманець від кого завгодно, головне, щоб у цієї людини був намір вам їх передати. Точно також електронні гроші можуть перетворитися в реальні в будь-який момент, як тільки у вас з'явиться бажання "вивести" їх з гаманця. Варіанти виводу електронних грошей (або переведення в готівку) також різні - від отримання грошей в касі банку до переказу коштів на картку.
Звичайно, електронні гроші мають ряд переваг в порівнянні з традиційними - вони дешеві (низька вартість здійснення транзакцій), анонімні, платежі здійснюються в режимі реального часу.
Однак у них є і суттєві недоліки.
Наприклад, для кожної системи електронних грошей потрібно відповідне технічне оснащення і програмне забезпечення, тому далеко не всі продавці товарів і послуг можуть приймати їх до оплати. Ще один недолік - відсутність довіри до електронних грошей з боку населення. Багато в чому такий суспільний консерватизм цілком виправданий - погашення електронних грошей гарантується виключно емітентом (тим, хто їх випустив), а держава не дає ніяких гарантій збереження їхньої платоспроможності.
До того ж, безпеку систем електронних грошей можна вважати достатньою мірою умовною - адже на будь-яку систему захисту, який би досконалою вона не була, завжди знайдеться той, хто зможе її зламати. Простота і легкість використання електронних грошей, а також їх "віртуальність" дуже допомагають зловмисникам в створенні на їх основі так званих фінансових пірамід.
Як вже говорилося, електронні гроші бувають двох видів - у формі електронних гаманців на технічному пристрої (картка з мікрочіпом) і у вигляді програми для розрахунків в Інтернет. Тому зупинимося на кожному з них трохи докладніше.
Електронних грошей у вигляді картки з мікрочіпом працюють приблизно так. Будь-який бажаючий може прийти в банк-емітент і укласти з ним договір. Після того, як клієнт внесе певну суму, він може отримати картку, тепер вона стає його електронним гаманцем. При оплаті покупки за допомогою такого електронного гаманця інформація зчитується з електронного чіпа на картці покупця і переноситься на носії інформації продавця. Потім продавець пред'являє цю інформацію в електронному вигляді в банк-емітент, а той, у свою чергу, є зобов'язаним погасити електронні гроші шляхом їх обміну на звичайні (готівкові або безготівкові).
При цьому важливо розуміти, що коли ви заводите свій електронний гаманець, вам не відкривається окремий особовий рахунок в банку, як в разі пластикових карток - зобов'язання банку перед власниками електронних грошей відображаються на одному рахунку для всіх клієнтів.
Електронні платіжні системи для розрахунків в інтернет
При здійсненні покупки товару або послуги в Інтернеті з використанням електронних грошей організація, що випустила такі гроші, знімає необхідне їх кількість з віртуального рахунку покупця і переводить їх на віртуальний, а потім на банківський рахунок продавця. При цьому організація - емітент електронних грошей - утримує з продавця визначений договором агентський відсоток від суми операції (комісію).
Звернемося до конкретного прикладу - ми вибрали відому багатьом жителям нашої країни систему WebMoney Transfer. За таким же принципом працюють і деякі інші системи електронних грошей, доступні користувачам в нашій країні.
Що цікаво - в системі WebMoney Transfer ніколи не вживається поняття "електронні гроші", а для позначення своїх власних електронних грошей використовується термін "титульні знаки". Пояснюється це просто. Хоча система WebMoney є за своєю суттю міжнародної, все ж вона спирається, переважно, на українське законодавство. А вУкаіни немає закону, який би визначав, що таке електронні гроші і регулював їх звернення.
Як і для яких цілей можна використовувати систему WebMoney?
Перш за все, з її допомогою можна оплатити послуги мобільного оператора, інтернет-провайдера і комунальні послуги, а також послуги і товари в деяких Інтернет-магазинах. Наприклад, за титульні знаки WebMoney можна оплатити покупки на інтернет-аукціоні eBay.com. Система WebMoney незамінна для тих, хто працює віддалено. Наприклад, якщо програміст, який живе в Білорусі і виконує замовлення для компанії ізУкаіни, не має можливості особисто зустрітися зі своїм роботодавцем, то для отримання оплати за свою роботу, він може використовувати різні способи. Серед них - банківський або поштовий переказ, але найбільш зручним буде саме використання електронного гаманця, так як електронні гроші прийдуть практично відразу після їх відправки і отримає їх програміст прямо на свій комп'ютер. Комісія за такий переклад - близько 0,8% від суми, сплачує її платник, причому система завжди показує, від кого прийшли вам електронні гроші.
Як вже було сказано, система WebMoney не належить якійсь певній країні. У ній можуть брати участь користувачі з багатьох держав. Тому для зручності користувачів з різних країн, в WebMoney існує кілька електронних валют, кожна з яких має свій реальний еквівалент.
Наприклад, WMZ - еквівалент долара США, WME - еквівалент євро, WMR - еквівалент українського карбованця, WMB - еквівалент белоукраінского рубля, WMU - еквівалент української гривні, WMG - еквівалент одного грама золота. Для кожної валюти передбачений свій тип гаманця, назва якого збігається з останньою літерою в назві відповідної валюти (наприклад, для WMZ встановлений Z-гаманець, WMR - R-гаманець). Кожен користувач системи має можливість створювати необмежену кількість гаманців в різних валютах. Для "обміну електронних валют" розробники системи передбачили таку можливість в спеціальних "обмінниках", які розміщуються на спеціальних сайтах.
Увага! Потрібно враховувати, що обмін валют в системі WebMoney відрізняється від звичного обміну валюти в реальних обмінних пунктах. Справа тут не стільки в самому процесі обміну - очевидно, що він відбувається на комп'ютері і повністю автоматизований, тобто в ньому участь тільки ви. Важливо, що курси обміну валют, м'яко кажучи, не збігаються з курсами банків з обміну готівкових валют, причому не на користь користувача, тобто курси обміну для вас будуть дуже невигідними.
В системі велика увага приділяється безпеці та захищеності своїх користувачів. Повідомлення всередині системи передаються в зашифрованому вигляді, а для кожної операції використовуються унікальні сеансові ключі, завдяки чому ніхто інший, крім самого користувача, не може дізнатися про суму платежу і його призначення. Кожному зареєстрованому користувачу системи присвоюється WM - ідентифікатор (WMID), що складається з 12 цифр. Він служить розпізнавальним знаком і не є секретним від інших учасників системи, на відміну, скажімо, від пароля.
Як бачимо, в світі активно використовуються системи електронних грошей. Безумовно, деякі недоліки роблять їх поки ще малопривабливими для масового застосування в повсякденному житті. Однак у багатьох випадку електронні гроші можуть скласти гідну конкуренцію звичайним грошей.
Агент - організація, що має рахунки в банках і здійснює поширення і (або) погашення електронних грошей за договором з емітентом (тим, хто випускає електронні гроші в обіг).
Погашення - операція обміну електронних грошей на готівку або безготівкові кошти.
Електронні гроші - одиниці вартості, тобто гроші, які зберігаються в електронному вигляді і приймаються як засіб платежу.
Електронний гаманець - пластикова картка, програмне забезпечення персонального комп'ютера, інше програмно-технічний пристрій, що містить електронні гроші і (або) забезпечує до них доступ.
Емісія - діяльність з випуску електронних грошей в обіг шляхом їх обміну на готівку або безготівкові кошти з наданням можливості їх погашення;
Емітент - особа, яка здійснює емісію (випуск в обіг) електронних грошей і прийняло на себе безумовне та безвідкличне зобов'язання щодо погашення електронних грошей. Безумовне і безвідкличне зобов'язання означає, що відмовитися від його виконання не можна ні за яких умов.