Що вигідніше аннуїтетний або диференційований платіж, кредит і внесок

Сучасний позичальник, звертаючись в банк за кредитом, спочатку дивиться на розмір процентних ставок, пропонованих кредитної організацією, і прагне отримати позикові кошти, там, де така ставка нижче. Але слід знати, що процентна ставка не єдиний показник, від якого залежить сума нарахованих вам відсотків. До підписання договору, поцікавтеся у кредитного працівника про метод нарахування відсотків. Їх буває два: ануїтет і диференційований платіж. Розглянемо докладніше кожен з них.

Ануїтет (ануїтетний платіж). Сьогодні переважна кількість банків працюють даним методом. І ось чому. Щомісяця ви платите кредитної організації фіксований платіж. Щоразу це однакова сума. Тут і криється невелика каверза для клієнтів. Суть аннуитетного платежу полягає тому, що в першу половину терміну кредиту, велика частина фіксованого платежу позичальника припадає на відсотки, а погашення основного боргу відбувається невеликими сумами. І не дивуйтеся, потім, отримавши виписку з банку, що в перші роки ваш основний борг перед банком практично не змінився, хоча ви справно сплачували всі платежі точно в строк.

Якщо ви потребуєте у великому кредиті - ануїтет, єдиний спосіб отримати необхідну суму у банку. Не варто забувати про дострокове погашення кредиту. Погасивши частину позики раніше терміну, у вас з'являється вибір: або зменшити термін кредиту, продовжуючи платити зафіксовану в кредитному договорі суму (ануїтет), або зменшити щомісячні платіж (термін договору залишається незмінним), або влаштувати собі «кредитні канікули», сплачуючи певний час тільки нараховані відсотки. Всі ці умови повинні бути закладені в кредитному договорі.

Слід пам'ятати і про податкове вирахування. Його можна отримати не тільки з сум, витрачених на покупку квартири (в межах 2 000 000 рублів), але і з сплачених банку цільових відсотків (сума законодавством не обмежена). А при ануїтетних платежах, сума відрахування за відсотками буде суттєвою на початку терміну, і її можна використовувати як на погашення кредиту, так і витратити на інші цілі.

Суть диференційованого платежу полягає тому, що зафіксовано вже не загальний платіж (основний борг плюс відсотки), а тільки сума кредиту. Відсотки нараховуються на залишок боргу, і, отже, кожен місяць платіж стає менше. Така схема більш прозора для позичальника, але менш вигідна банку. Видавши кредит, наприклад, під 10% річних, кредитор отримає набагато більше прибутку за договором з ануїтетними платежами, ніж з диференційованими. Через те, що спочатку велика частина грошей йде на погашення основного боргу (тіла кредиту), переплата за відсотками, у випадку з диференційованим платежем, істотно нижче в порівняння з аннуитетом.

З мінусів даного методу можна відзначити те, що в середньому дохід позичальника, який бажає отримати кредит з диференційованою ставкою, повинен бути на 20-25% більше ніж у позичальника, що оформляє позику з аннуитетом; грошова навантаження в першу половину терміну договору буде дуже суттєвою.

Перевага кредитів, що видаються з використанням диференційованого платежу очевидно. Кошти на покупку недорогої машини, ремонт в квартирі та інші побутові потрібні краще отримувати у банків, що надають позику з диференційованою ставкою процента.Справедлівості заради, варто відзначити, що таких кредитних установ трохи і шукати доведеться довго. Але для більшості позичальників, які бажають поліпшити свої житлові умови і «загнаних в рамки» заробітною платою, найкращим засобом є ануїтет.