Що відбувається з - ПриватБанком
З початку фінансової кризи, що триває вже майже два з половиною роки, Україна втратила майже третина банківської системи.
НБУ вирішив покінчити з олігархічним банкінгом "і один за іншим учасники списку Forbes стали розлучатися зі своїми фінансовими установами.
Серед них Дмитро Фірташ, Вадим Новінський, Конастантін Жеваго, Олег Бахматюк, Леонід Клімов, Микола Лагун.
Петро Порошенко, Віктор Пінчук, Сергій Тігіпко, Ринат Ахметов, Геннадій Боголюбов та Ігор Коломойський - цей список видатних олігархів свої банки зберіг.
Порошенко, Пінчук і Тігіпко мають невеликі кептивними банками. Рінат Ахметов володіє досить великим, але "ринковим" за твердженням НБУ банком.
Ну і звичайно ж вистояв кризу найбільший в країні "Приватбанк". Уже два роки він в центрі уваги, оточений різними чутками. Які чутки дійсно мають місце, і що чекає фінустанова.
Нинішня гордість НБУ очищення банківської системи - протікає в Україні своєрідно.
Так, багато олігархів розлучилися зі своїми банками, але в більшій мірі вони розлучилися з зобов'язаннями, які були на цих банках. А ось активи часто банкіри "несли" з собою різними способами.
За два роки банківський ринок змінився так, що серед тих банків, які раніше вважалися найбільшими, тепер немає банків з українським капіталом. Якщо не брати до уваги два державні банки, а також ПУМБ і Приватбанк.
Останній - один з трьох системно-важливих банків України. Крім нього, такий же ярлик "системно-важливого" носять тільки державні Ощадбанк і Укрексімбанк.
"Що буде з Приватбанком?" - Приблизно на таке питання протягом останніх років доводиться відповідати різним високопоставленим чиновникам.
Навіть президент країни Петро Порошенко, який формально не повинен займатися обговоренням бізнесу приватних фінустанов, висловився з приводу бізнесу дніпровських олігархів, з якими у нього ще не так давно був конфлікт.
"Ніяких загроз існуванню" Приватбанку "немає, ліквідність достатня і мова (на зустріч із співвласником банку Ігорем Коломойським, - ред.) Йшла про те, щоб виконувати нормативи НБУ", - сказав Порошенко.
Що таке нормативи НБУ
У класичному розумінні банк - це фінансова установа, яка повинна розподіляти гроші в економіці. Збирати депозити у населення і суб'єктів господарювання та видавати ці кошти у вигляді кредитів.
При цьому у банку повинен бути регулятивний капітал, який не дозволяє банку перетворюватися в фінансову піраміду, норматив НБУ - Н2.
Іншими словами, регулятивний капітал - сукупність власних коштів банку, рівень яких не повинен бути нижче 10% від усіх активних операцій фінустанови. Ну і відповідно за всім цим доглядає регулятор - НБУ.
Також банк повинен формувати резерви, які покривають кредитні ризики. В НБУ існує своя система, по якій банки повинні оцінювати якість кредитів.
Наприклад, якщо існує ризик, що кредит на 1 млн грн банк повернути не зможе з ймовірністю 10%, він повинен сформувати резерви в 100 тис грн, які вичитуються з його власних коштів. Таким чином банк повинен забезпечити докапіталізацію на ті ж 100 тисяч грн.
З регулятивним капіталом Н2 пов'язані і інші нормативи, наприклад, норматив Н7, який говорить про те, що банк не повинен видавати одному позичальнику більше 25% від власного капіталу. Або ж норматив Н9, який говорить про те, що банк не може видавати інсайдерам понад 5% власних коштів.
В ідеалі, якщо ці показники порушуються, то банк повинен збільшувати власні кошти на балансі, або позбавлятися від активів, які не дозволяють вписуватися в ці нормативи.
Коли банк дотримується всіх цих нормативів, його діяльність не повинна викликати питань у НБУ. Навіть якщо такий банк вважається "олігархічним", він навряд чи потрапить в немилість до регулятора.
Формально "Приват" нормативи практично не порушує, але чому його завжди оточують різні недобрі чутки.
У чому проблеми "Привату"
"Приватбанк - дуже креативний банк. Він використовує всі можливі способи, для того щоб обійти регулювання. А як ви знаєте, Національний банк ставить їх в дуже жорсткі рамки, для того щоб вони вирішили ті системні проблеми, які знаходяться в банку. Я не хочу їх називати, їх досить багато ", - так досить обтічно недавно висловився міністр фінансів Олександр Данилюк.
Як вже було сказано вище, формально в більшість нормативів "Приват" вписується. Регулятивний капітал банку ще на початку року перевищував нормативні 10%. Інше питання - наскільки вся бухгалтерія банку відповідає дійсності.
Перше, що турбує багатьох банкірів, наскільки справедливо банк оцінює свої кредитні ризики. Протягом минулих років, коли якість активів в банківській системі сильно погіршувалася, найбільші банки, за винятком "Привату", показували мільярдні збитки, які вони формували за рахунок резервування під кредитні ризики.
Після таких збитків банки змушені були докапіталізіроватся на такі ж мільярдні суми. Масштаби резервування "Привату" в той же час були набагато менше, ніж у інших банків, якщо порівнювати співвідношення кредитного портфеля і сформованих резервів.
Для порівняння, два інших системно важливих банку "Укрексім" і "Ощадбанк", при кредитних портфелях в 56 млрд грн і 69 млрд грн мають 44 млрд грн і 43 млрд грн відповідно. Правда, серед банкірів існує думка, що "госі" собі намалювали рівень проблем спеціально для докапіталізації, щоб отримати підтримку від держави на "розпил" нових кредитів.
Але навіть, якщо не брати системно важливі банки, то в іншому найбільшому банку ПУМБ при 26 млрд кредитів - 6 млрд резерви, в "Райфайзена" при 24 млрд кредитів 13 млрд резервів, в "Промінвеста" при 32 млрд 21 млрд резервів.
Як це пояснити? "З Приватом ніхто не грає", - так висловлюється один з банкірів.
Справа в тому, що банк славиться добре поставленої претензійної роботою з боржниками. Мало кому під силу змагатися з юристами банку в судах. Багато також кажуть, що в банку "теплі відносини" з виконавчою службою. Якщо "вибивання" боргів стосується фізосіб, то способи банку далеко не самі гуманні.
На питання ЕП про недостатність резервування Приватбанк відповів наступним чином:
Але викликає питання не тільки якість портфеля, але і рівень інсайдерських кредитів. Неофіційно співрозмовники ЕП з інших банків України вказують на те, що сума інсайдерського кредитування досягає в банку 80%.
Тобто, більшість залучених коштів банку, які він залучає в основному у фізосіб у вигляді депозитів, вкладено в бізнес самої ФПГ "Приват" і роздані численними бізнес-партнерам дніпропетровських олігархів.
Побічно про це також говорить інформація з аудованої фінансової звітності банку, де наведено кредитний портфель банку в розрізі галузей економіки та комерційної діяльності. Основним напрямком кредитування банку є торгівля нафтопродуктами - близько 40 млрд грн, виробництво і торгівля феросплавів - 35 млрд грн.Як відомо, практично в усіх цих сферах у групи "Приват" є активи.
При цьому, порушення нормативу Н9, який по завіреннях прес-служби "Привату" становить 38,5%, обумовлено методологічними змінами в постанові НБУ. "Банк проводить роботу по приведенню даного показника до нормативу", - стверджують в "Приваті".
Але тут також варто відзначити, що ці показники також як і якість портфеля легко спотворити, видавши кредити пов'язаним компаніям не безпосередньо, а через ряд посередників.
Адже помилково уявити, що банк кредитує своїх конкурентів в галузях, також як і складно уявити те, що конкуренти "Привату" йдуть кредитуватися до Коломойського і Боголюбова, віддаючи в заставу банку свої активи і надаючи банку інформацію про своє фінансове становище.
У зв'язку з вищевикладеним, як в експертних колах, так і в ЗМІ періодично обговорюються суми докапіталізації "Приватбанку".
Докапіталізація - одне з головних вимог НБУ до банків протягом останніх років. І один із способів вирішити проблеми банку, якщо вони дійсно мають місце бути.
