Що таке відсоток і процентна ставка, фінансовий базис

Зараз для людей, які бажають оформити споживчий кредит, більш актуальним і часто задається є питання: що таке процентна ставка і під який відсоток можливе отримання кредитних коштів?

Процентна ставка

Для тих, хто далекий від термінології фінансистів, постараємося роз'яснити максимально доступно. Процентна ставка - це певна сума, яку позичальник платить банку за те, що користується кредитними коштами. Простіше кажучи, вартість банківського кредиту. Відсоткова ставка виражається в процентному позначенні щодо суми, яку позичальник взяв у позику.

Види процентних ставок

Існує кілька класифікацій процентних ставок. Виходячи з того, чи змінюється показник ставки за проміжок часу, виділяється:

  1. Фіксована ставка - стабільна величина, яка не залежить від обставин. Її встановлюють на певний часовий проміжок.
  2. Плаваюча ставка - величина, що змінюється з якоїсь періодичністю. Ставка переглядається виходячи з коливань певних показників.
  3. Змішаний тип.

Виходячи з означеного часу виплати відсоткової ставки виділяються такі варіанти:

  • позичальник здійснює процентні виплати в кінці, разом з основними кредитними виплатами. Це декурсівних ставка;
  • позичальник здійснює процентні виплати авансом вчасно надання кредиту. Це антисипативному ставка, яка визначається виходячи із суми кінцевого боргу.

Виходячи з того, беруться чи в облік інфляційні процеси, виділяється:

  • реальна процентна ставка - в даному випадку інфляція повністю враховується;
  • номінальна процентна ставка - без урахування інфляції.

З видами відсоткових ставок більш-менш зрозуміло. Але хто і на підставі чого їх встановлює?

Розрахунок процентної ставки

Сума платежу розраховується банком за допомогою певних формул. Розглянемо найпростішу з них: сума річного доходу, який банк отримав за кредит, ділимо на вихідну величину кредитних коштів і, так як це процентна ставка, множимо отриманий результат на 100.

Сума банківського річного доходу розраховується за більш складною формулою, в якій беруться до уваги різноманітні фінансові процеси (інфляція, попит на кредитування, рефінансування і багато іншого).

На величину відсоткової ставки впливає маса чинників:

  • ставка рефінансування - процентна ставка по позиках, яка надається Центральним банком для комерційних банків;
  • усереднені показники депозитної ставки;
  • статистичні дані попиту на послугу кредитування;
  • структурні особливості банківських кредитних ресурсів (чим більше депозитних вкладень в банку - тим вище кредитна ставка);
  • рівень інфляції в країні;
  • ситуація на спільному ринку послуг кредитування;
  • встановлені терміни погашення;
  • вид кредитування (споживчий кредит, кредит на автомобіль, іпотека та інше).

Варто розглянути більш детально останній пункт, так як цей фактор залежить від вибору позичальника.

Особливості різних видів кредитування

У споживчого кредиту є значний недолік - це так звана прихована процентна ставка. За рахунок додаткових зборів і комісій вона помітно збільшується.

Для автокредиту характерна часткова оплата позичальником вартості транспортного засобу, за рахунок першого внеску. Ставка в даному випадку залежить від вартості автомобіля, компанії і ряду інших чинників. Іпотечні вклади зазвичай відрізняються досить високою процентною ставкою - не менше 10%. Це сприяє стабільному заробітку банківської системи.

  • процентна ставка споживчого кредиту знаходиться в районі 15%;
  • процентна ставка на автокредит також коливається в межах 13-15%;
  • процентна ставка по іпотеці не перевищує 14,5%.

Як мінімізувати переплату

У деяких випадках можна знизити величину відсоткової ставки. Для цього потрібно виконати наступні дії:

  1. Принести співробітникам банку квитанції з ЖКГ, які свідчать про регулярність платежів за комунальні послуги, або принести виписку з актуального місця роботи (особливо, якщо є значний стаж). Це буде служити доказом вашої відповідальності і платоспроможності.
  2. Надати банку поручителів. Для того щоб ця маніпуляція мала сенс, дохід поручителів повинен бути вище середнього.
  3. Надати банку в заставу цінне майно. Це може бути квартира, машина, дорогоцінні метали тощо.

Перед тим як брати кредит, для початку візьміть в руки калькулятор і прорахуйте, наскільки вигідна для вас та чи інша процентна ставка. Можна розглянути різні умови різних банків і підібрати оптимальні для себе. Якщо ж ви зовсім не розбираєтеся в цій темі, бажано звернутися в техпідтримку банку, і кваліфіковані банківські службовці досить докладно пояснять вам що до чого.