Що таке страхування майнових ризиків - книга статей
Розглянемо що таке страхування майнових ризиків. Розберемо яке майно можна застрахувати. Відповімо на питання - які можуть бути ризики застрахованого майна і що вважається збитком в майновому страхуванні.
майнове страхування
Майнове страхування - страхування, в якому об'єктом страхових відносин є зазначені в договорі страхування рухоме або нерухоме майно юридичних або фізичних осіб. Майнове страхування - відноситься до галузі страхування проти збитків і пошкоджень, де об'єктом страхових відносин є майнові цінності чи інтереси.
застрахованого майна
Страхується наступне майно:
1. Будівлі, споруди, будівлі, окремі квартири або кімнати (житлові будинки, господарства, виробничі та громадські будівлі, бюро, магазини, склади, дачі, гаражі тощо).
2. Інженерні мережі будівельного та технічного обладнання, гідротехніка, засоби комунікації, благоустрій території тощо
3. Будівлі та споруди на стадії будови і внутріоздоблювальні будівельні матеріали, які передбачені відповідними будівельними проектами даної будівлі.
4. Інші основні засоби та обладнання.
5. Оборотні кошти (товари, запаси і т. Д).
6. Майнові цінності, прийняті виконані роботи або послуги інших фізичних або юридичних осіб (переробка, ремонт, комісія тощо).
7. Витрати на ремонт внутрішнього приміщення.
8. Домашні речі (домашнє обладнання, меблі, предмети побуту та предмети споживання, телевізор, радіо і іншу електронну апаратуру, картини, колекції, унікальні антикварні предмети, які представлені в договорі страхування).
9. Домашні тварини.
10. Вікна, вітрини, двері, скляні стіни і т.д.
Основні ризики застрахованого майна
Основними ризиками, від яких страхується майно, є такі ризики:
1. Ризик вогню - є основним, тобто обов'язковим; в нього входить страховий захист майна від пожежі, вибухів, удару блискавки, падіння літальних апаратів і окремих предметів з них.
2. Стихійні лиха (град, ураган, повінь тощо.).
3. Витік води з пошкоджених труб (каналізація, водопровід, опалення), стаціонарних систем пожежогасіння.
4. Протиправні дії третіх осіб: вандалізм, крадіжка, розбій.
5. Зіткнення з транспортним засобом
6. Падіння літальних керованих об'єктів або їх частин;
7. Падіння об'єктів (дерева і т.п.);
8. Ризик розбитого скла (страховики в більшості випадків не приймають на страхування скло, в тому числі віконне, вітрини і т.п. без страхування самих приміщень).
У правилах страхування обов'язково наводиться чітка трактування кожного ризику і винятків з страхування.
1. Пожежею вважається полум'я, яке виникає за межами спеціально передбаченого для цього місця і яке здатне поширитися самостійно.
2. Удар блискавки - прямий вплив електричного розряду блискавки на матеріальні об'єкти.
3. Вибух - сила моментального впливу, яка виникла в результаті розриву газу або пари, якщо це було пов'язано з експлуатацією об'єкта страхування.
4. Природного катастрофою вважаються природні катаклізми, що не залежать від діяльності людини. Це - бурі, повені, землетруси, вихід ґрунтових вод на поверхню, урагани, вихори, піщані бурі, цунамі, обвали, виверження вулкана, осідання грунту, рух ґрунту, вплив лавини на об'єкт страхування.
5. Результатом впливу атомної енергії вважається небезпека або неможливість подальшого використання об'єкта страхування, яку визначають експерти.
6. Крадіжка (з проникненням) - протиправний винос рухомого майна (застрахованого майна) з місця страхування, якщо злодій проник туди при використанні підігнаних ключів, відмичок або інших пристосувань для того, щоб ліквідувати або пошкодити замки або перешкоди, які заважають або перешкоджають проникненню на місце страхування або ж при проникненні в будинок, приміщення, території через вікно, стіни, дах і т.д.
7. Вандалізм - діяльність третьої особи, спрямована на знищення і пошкодження об'єкта страхування.
8. Збитки, завдані водою - збитки, які завдаються водою або стічними водами або ж іншими рідинами, що випливають з водопроводу, каналізації або ж системи опалення або їх частин.
Збиток в майновому страхуванні
Збитком в майновому страхуванні вважається наступне:
1. У разі знищення або викрадення предмета - його дійсна вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін;
2. У разі пошкодження предмета - різниця між вказаною вище його дійсною вартістю та вартістю цього предмета з урахуванням знецінення в результаті страхового випадку.
У суму збитку включаються витрати по порятунку майна і по приведенню майна в порядок (ремонту, чистка І.Д.). Розмір таких витрат обчислюється за нормами і тарифами на роботи, визнані необхідними.
Окремі домовленості в страхуванні
За окремою домовленістю можна застрахувати наступне майно:
1. «Безтілесні предмети» (інтелектуальна власність, права на що-небудь і т.д.).
2. Гроші та цінні папери, документи, акти, плани, креслення.
3. Бази даних, картотеки.
4. Зразки, виставкові екземпляри.
5. Антикварні речі (речі, виготовлені до 1941 року і які мають художню або іншу цінність для держави), ювелірні вироби, дорогоцінні метали.
6. Ігрові автомати, автомати з обміну грошей.
7. Тварин, рослини.
8. Зброя, боєприпаси.
9. Колекції (збори схожих предметів, що мають наукову, історичну, художню цінність або ж зібране з будь-якою іншою метою).
10. Унікальні речі (неповторні в своєму вигляді речі через своїх особливостей).
12. Картини, предмети мистецтва.
13. Одяг, постільна білизна, взуття і ін.
цілі страхування
Для цілей страхування визначається максимальна відповідальність страховика, яка відповідає максимальному можливому розміру відшкодування страхувальника і є страховою сумою. Для визначення страхової суми необхідна оцінна вартість майна - майнова вартість - вартість об'єкта страхування безпосередньо до страхового випадку, визначається для цілей страхування. Договірні сторони в договорі страхування можуть дійти згоди щодо методу оцінки вартості об'єкта страхування і щодо вартості для страхування, при цьому при визначенні вартості об'єкта страхування повинні виконуватися певні умови.
1. При страхуванні від збитків і пошкоджень страхова сума не повинна перевищувати вартість застрахованого об'єкта;
2. Договірні сторони у договорі страхування можуть дійти згоди щодо різної вартості страхування об'єкта і прийняти за вартість один з варіантів:
• відновна вартість - сума, яка необхідна, щоб побудувати нове нерухоме майно такого ж виду і обсягу або, щоб придбати або виготовити інше рухоме майно такого ж виду і якості (страхується майно з зносом 30% - 40%);
• дійсна - коли з вихідної (початкової) вартості віднімають знос об'єкта.
• ринкова вартість - мінімальні на даний момент витрати на придбання будівель, інвентарю, обладнання, сировини, товарів, речей або предметів і домашнього майна такого ж виду і якості.
• узгоджена вартість - вартість, яку погодили страховик і страхувальник для цілей страхування.
Далі будемо використовувати такі позначення: W - вартість майна, S - страхова сума, F - власний ризик, Т - збиток, Q - страхове відшкодування, D - повна частка застрахованого (може перевищувати F).
принципи страхування
Залежно від співвідношення розміру страхової суми (S) і вартості майна (W) існує відповідно до принципів страхування та Законом «Про договір страхування», існує наступне.
1. Повне страхування - якщо страхова сума (S) при страхуванні від збитків і пошкоджень згідно з договором страхування у відношенні одного і того ж страхового ризику дорівнює вартості (W) застрахованого об'єкта.
S (страхова сума) = W (вартість об'єкта), тоді Q (відшкодування) = Т (збиток).
2. Сверхстрахованіе - якщо страхова сума (S) при страхуванні від збитків і пошкоджень відповідно до одного або декількох договорах страхування в відношенні одного і того ж страхового ризику перевищує вартість (W) застрахованого об'єкта. На вимогу будь-якої з договірних сторін страхова сума (S) підлягає зменшенню в хронологічній послідовності укладання договорів страхування, починаючи з останнього договору страхування, поки ця страхова сума (S) не перестане перевищувати вартість (W) застрахованого об'єкта.
S (страхова сума)> (більше), ніж W (вартість об'єкта).
Отже, страхова сума (S) знижується до величини вартості (W) і нова страхова сума S н (нова) = W (вартості), а рівність відповідає порожньому страхування, тоді Q (відшкодування) = Т (збиток).
При необхідності один або кілька договорів страхування припиняються. Страхувальники можуть домовитися про інший порядок зменшення страхової суми (S), якщо з цим згоден страхувальник. Договори страхування, які укладені зі злим умислом або внаслідок грубої необережності страхувальника, є недійсними з моменту їх укладення. У цих випадках сплачена страхова премія не повертається.
3. Субстрахованіе (неповне, часткове, недострахування) - страхова сума (S) при страхуванні від збитків і пошкоджень відповідно до одного або декількох договорах страхування в відношенні одного і того ж страхового ризику менше вартості (W) застрахованого об'єкта.
S (страхова сума) <(меньше), чем W (стоимость объекта). Для определения размера возмещения (Q) страховщиком применяется:
• пропорційна система - страхове відшкодування (Q) визначається в пропорції, що існує між страховою сумою (S) і вартістю (W), якщо договором страхування не передбачено інше.
Q = S / W * Т, тоді Q <(меньше) Т.
Отже, з'являється власна участь застрахованого в покритті збитків D = Т - Q.
• Система «першого ризику» - все збитки (Т), що не перевищують страхову суму (S) відшкодовуються в повному обсязі ( «перший» ризик, а збитки понад страхову суму (S) не відшкодовуються ( «другий» ризик):
а) якщо збиток (Т) не перевищує страхову суму (S), то відшкодовується збиток (Т) в повному розмірі: Т <(меньше) или = (равно) S, тогда Q = Т («первый» риск - платит страховщик), D = 0;
б) якщо збиток (Т) перевищує страхову суму (S), то відшкодовуються (Q) збиток (Т) в розмірі що дорівнює страховій сумі (S), а збиток (Т) понад страхову суму (S) покриває застрахований: Т> (більше ) S, тоді Q = S ( «перший» ризик - платить страховик).
Отже, (Q <(меньше) Т и D = Т - S («второй» риск - платит страхователь/ застрахованный).
• Гранична система - договором визначається мінімальна (minТ) і максимальна величина збитку (mахТ), що компенсується в вигляді відшкодування (Q) страховиком (недоотриманий дохід, урожай, обсяг виробництва понад цю межу залишається на ризику страхувальника):
а) якщо minТ <(больше) Т <(меньше) mах Т, тогда Q = mах Т - Т;
б) якщо Т> (більше) Q, тоді Q = mах Т.
Отже, з'являється власна участь застрахованого (D) в покритті збитків: D = Т - mах Т.
4. Подвійне страхування - якщо один і той же застрахований об'єкт при страхуванні від збитків і пошкоджень і одному і тому ж виді страхування застрахований у кількох страховиків, кожен страховик виплачує страхове відшкодування пропорційно встановленої кожним договором страхування страхової суми. Страховик не може використовувати наявність інших договорів страхування в якості обґрунтування повної або часткової відмови у виплаті страхового відшкодування, крім випадків шахрайства. Страховики можуть домовитися про інший порядок виплати страхового відшкодування, якщо з цим згоден застрахований - принцип контрибуції.
При укладанні договору страхування зазвичай страховик і страхувальник передбачають певні умови і величину власної участі страхувальника (F) в покритті частини шкоди. Власний ризик (франшиза - F) - встановлена в договорі страхування грошова сума, яка є частиною збитків, завданих в результаті страхових випадків, і, яку погашає сам страхувальник. Власна участь страхувальника в покритті частини шкоди звільняє страховика від обов'язків повного відшкодування шкоди і скорочує розмір страхової премії. Форма власної участі може виражатися в тому, що страхувальник приймає на себе певний відсоток від виплати збитку або від певної суми.
Франшиза (F) - це певна договором страхування сума збитку не підлягає відшкодуванню страховиком. Франшиза (F) означає, що збитки (Т) не досягли певного обумовленого відсотка або абсолютної величини, залишаються на ризику страхувальника і не підлягають відшкодуванню з боку страховика. Франшиза (F) буває двох видів.
1. Умовна франшиза - при умовній франшизі (Fу), в межах величини франшизи (Fу) страхове відшкодування (Q) не виплачується, якщо розмір збитку (Т) перевищує умови франшизи (Fу), то страхове відшкодування (Q) виплачується в межах страхової суми (S) відповідно до договору страхування.
2. Безумовна франшиза - при безумовній франшизі (Fб) страхове відшкодування (Q) виплачується в розмірі збитку в межах страхової суми (S) за вирахуванням франшизи (Fб).
Страхувальник зобов'язаний сплатити страховику за прийнятий ним ризик відповідальності за можливого збитку (збитку) страхову премію (страховий платіж, страховий внесок), розмір страхової премії безпосередньо залежить від величини наступних показників: страхової суми, власного ризику, тарифної ставки.
Страхове відшкодування
Розмір страхового відшкодування безпосередньо залежить від величини наступних показників: вартості об'єкта, страхової суми, власного ризику, розміру збитку.
Страхове відшкодування визначається з урахуванням власної участі застрахованого в покритті збитку в наступному порядку.
1. Повне страхування:
Q = Т - Б і D = F
