Що приховують банки від позичальника, фінанси для людей

Від нас постійно щось приховують. Особливо якщо справа стосується грошей. Фінансові установи, мабуть, вважають, що їх клієнтам необов'язково знати занадто багато, досить обмежитися загальними, поверхневими знаннями (наприклад, перевагами кредитного продукту і термінами погашення боргу), адже, як кажуть в народі: «багато знання - багато печалі». У нас, позичальників, на цей рахунок протилежна позиція. Чим більше вихідних даних, тим краще. У цьому плані нам буде корисно знати, що приховують банки від позичальника або що вони скромно і тихенько замовчує?

Прикрашання переваг і замовчування недоліків

Ви відвідали відділення банку, вже добре. Далі, менеджер обов'язково розмалює в фарбах всі переваги пропонованого банківського продукту. Але при цьому скромно промовчить про його недоліки і «забуде» про підводні камені. А як інакше? Адже йому потрібно максимально розпорошувати своє красномовство, щоб плани з продажу виконувати.

Ми раді будь-якому клієнту

Ради - це так. Тільки ось дійсно раді не будь-якому, а скоріше, будь-якому новому клієнтові. Фінансовій установі необхідно безперервно заробляти собі на життя, триматися на плаву. Для цього потрібно постійне оновлення клієнтської бази та залучення нових вкладників і позичальників. Ті, які вже знаходяться на обслуговуванні, не настільки привабливі і вигідні. Адже умовити людини розмістити другий внесок вкрай складно - у кого зараз стільки грошей є? Та й на умови обслуговування діючий клієнт вже надивився. Добре, якщо вони на висоті.

З кредитами те ж саме - хоч би один погасити вчасно, де вже про другий думати.

При цьому навіть діючих клієнтів обслуговують по-різному. VIP-персони, які розмістили значний за сумою внесок або взяли настільки ж вагомий кредит на індивідуальних умовах, в пошані. А ось якась нянечка дитячого садка, яка оформила 20-30 тисяч позики на ремонт, не така значима особистість. І різниця не тільки в обслуговуванні: посміхаються всім однаково. Хоча в залі для звичайних клієнтів співробітник буде посміхатися потоку клієнтів, а в VIP-приміщенні посміхнеться лише декільком «найважливішим персонам». Який співробітник швидше втомиться і втратить свій позитивний настрій? Ні, все зрозуміло, що до людей з великими грошима і ставлення має бути особливе, але звичайні клієнти теж мають право на гідне обслуговування. Хоча і для особливо впертих і незговірливих клієнтів, банкам є що запропонувати - вони можуть піти на деякі поступки (наприклад, опустити відсоток по кредиту). Але так трапляється рідко, немає стільки часу у банківських співробітників на залицяння кожного невдоволеного, легше від нього відмовитися і скоріше зайнятися новим, потенційним клієнтом.

некомпетентність співробітників

Велика кількість банківських менеджерів відверто ненавидять свою роботу (а ви самі її любите?). В першу чергу тут йдеться про кредитні фахівцях. Саме над ними висять ті самі божевільні плани по залученню клієнтів, які не завжди реально виконати (або завжди нереально). Видав іпотеку - ти молодець, а споживчу позику тисяч так на 30 - ти не працював. А якщо видав проблемний кредит, то і зовсім по голові не погладять. Праця кредитного менеджера - найбільш невдячний в банку, хоча саме від нього залежать основні доходи установи.

З цієї причини в банках, особливо дрібних, фіксується висока плинність кадрів. Чи не кожен витримує життя в такому темпі і настільки високі вимоги до своєї праці. Ось і беруть на роботу фахівців з низьким рівнем освіти і часто без досвіду роботи, щоб поповнити ряди робочих конячок. Звідки тут узятися компетенції і грамотному консультування?

Банківська таємниця - основа основ

По всіх усюдах клієнтам заявляють, що банківські установи дотримуються банківську таємницю, а їх співробітники навіть під страхом тортур нікому нічого не скажуть. В реальності все не зовсім так. Якщо в банк нагрянуть пристави із запитом або, не дай бог, ФСБ, співробітники установи тут же відкриють всю інформацію про всі рахунки клієнта. А «люди в формі» можуть легко накласти арешт на вашу зарплатну картку або на вклад. Таким чином, банківська таємниця (як і комерційна чи податковий) є дійсно таємницею, поки ви не порушили державні закони, тобто поки до вас у держави немає претензій. Це цілком нормально, але ніхто не буде вам гарантувати, що правоохоронці дійсно діють в рамках закону, а не перевищують свої повноваження.

Одне радує - список таких ось органів, які мають право запитувати конфіденційну інформацію, невеликий. До речі, згідно зі ст. 183 КК РФ, незаконне розголошення банківської таємниці карається серйозним штрафом (до 1 млн. Рублів) і іншими покараннями, аж до позбавлення волі на строк до 3 років.

Позиціонування значущості клієнта-вкладника

Не без участі фінансових установ в маси була запущена «качка», що всі вільні банківські кошти - це гроші вкладників. Нібито тільки їх готівкові надходження забезпечують і видачу кредитів, і закриття ощадних рахунків. А тому будь-який вкладник - бажаний гість в банку.

Насправді, банкам потрібно набагато більше ресурсів, ніж вони можуть залучити у внески. Тому їм доводиться їх купувати у Центробанку, інших фінансових установ (міжбанківське кредитування) або на закордонних ринках. Останній варіант зараз використовується мало - санкції перекрили нашим банкам доступ до закордонних ресурсів.

Таким чином, для видачі більш-менш значимого кредиту банк буде залучати гроші держави або іншого фінансово-кредитної установи. Наші ж копійчані (для банку) вклади - джерело споживчого кредитування, не більш того.

Або ось, наприклад: знамениті кредити під «нуль відсотків» вже нікого не вражають, а часом викликають хвилю обурення і недовіри, ну а хтось просто посміється. Хоча є і такі наївні товариші, які до сих пір примудряються в це вірити, і в результаті переплачують в десятки разів більше, ніж при стандартних 18-25% річних. Чому так? Та тому що кредит не може бути безкоштовним (хоча в деяких випадках може - під час пільгового періоду на кредитній картці).

Мінімальна ставка кредитування

Якщо в минулі часи в будь-якому банку був фіксований відсоток за кредитними продуктами, то зараз багато фінансових установ ввели процентний діапазон. Наприклад, споживчий кредит оформляють за ставкою від 17% до 25% річних.

Спочатку менеджер зробить вигляд, що підбирає і прораховує вам оптимальні умови. Потім озвучить ставку, близьку до верхньої планки. І тільки якщо чітко побачить, що клієнт сумнівається і подумує піти на вихід, тут же запропонує «спеціально для нього» знижений відсоток по кредитуванню. Ви такий хороший, що ми з радістю вам скидочку схвалимо ...

Хоча будемо справедливі - пільгові програми кредитування в наших банках все-таки є. Наприклад, в Россельхозбанке не перший рік діє продукт «Надійний клієнт» для тих, хто оформляє позику повторно, а зовсім недавно була розроблена система знижок для працівників бюджетних установ. Зазвичай найбільш вигідні умови діють саме для повторних (лояльних) клієнтів, тому розраховувати на низьку ставку в пропонованому діапазоні не варто. А підняти ставку (погіршити умови кредитування) можуть при поганому кредитному рейтингу заявника, як правило, це говорить про зіпсованою простроченням (і не тільки) кредитної історії.

Супервигідна ануїтетне гасіння

Платежі, що вносяться протягом усього терміну кредитування рівними частками, позиціонуються банками як незаперечна вигода для клієнта. Хоча кому насправді від цього користь - велике питання.

Ануїтетне гасіння можна вважати вигідним, якщо мова йде про великому кредиті з лінійки іпотечних. Тут дійсно простіше щомісяця платити невеликий шматочок боргу, який з часом не змінюється. А починати з практично непідйомних платежів не кожному по кишені.

Якщо ж говорити про споживчу позику, то особливої вигоди тут немає, навіть трохи більше переплата виходить. І вже зовсім нічого доброго не вийде, якщо ви вирішите погасити його достроково - не той випадок. Ви ж перший час платили одні відсотки і мізерно малу частину тіла кредиту. Банк свої доходи взяв наперед. Диференціальний платіж півгодини буде, але не завжди він краще, ніж аннуїтетний (читайте про способи погашення докладніше). Але особливого вибору у клієнта немає - зараз засилля ануїтетних платежів, а банки, що пропонують диференціальні платежі за позиками, знайти, мабуть, важкувато.

Обов'язкові платежі

Вкладників вони, на щастя, не торкнулися, хоча можна згадати утримання ПДФО зі вкладів з процентною ставкою вище певної величини. Але це вимога ЦБ РФ. А ось позичальникам пощастило менше. У процесі кредитування їм можуть нав'язати масу непотрібних комісій і зборів:

за видачу кредиту;
за відкриття та обслуговування кредитного рахунку;
за дострокове гасіння і т.п.

Ознайомтеся, які бувають ще кредитні комісії.

На щастя, період безконтрольного нав'язування різних комісій вже давно позаду, хоча кажуть, що зараз банки знову практикуємо. Справа в тому, що Центральний банк обмежує величину річної відсоткової ставки за кредитами, а заробляти на чомусь треба.

Збільшення процентної ставки за кредитами

Банки, використовуючи свій «високий» статус, іноді змінюють ставку кредитування в односторонньому порядку. І навіть змогли переконати позичальників, що це правильно і фінансова структура має таке право. Бідному боржникові дають на підпис відповідну угоду «тому що так треба» і починають нараховувати йому зовсім інші відсотки.

Та ні у них таких прав, навіть якщо в кредитному договорі такий пункт прописаний. Законом «Про банки і банківську діяльність» допускається зміна процентної ставки в період дії кредитного договору виключно за згодою сторін. Ви з цим погоджувалися? А якщо ні, то додаткову угоду до договору кредитування підписувати не потрібно. Це і буде вашим згодою на нові умови.

Неможливість дострокового погашення

Смішно, але нас і в цьому примудрилися переконати. Мовляв, перші півроку (три місяці, рік - кому як пощастить) зовсім не можна, а потім тільки з нашої згоди. Ясна річ, що отримувати процентні платежі 5 років набагато вигідніше, ніж місяць-два. А деякі банківські установи примудряються ще й штрафи нараховувати за дострокове погашення зобов'язань.

Закон говорить нам зовсім інше - позичальник може погасити позику раніше встановленого договором терміну без обмежень і заборон. Хоч на наступний день - його право. Банкам просто це невигідно, ось і складають, як можуть.

Розмір шрифту в умовах договору

Горезвісний (і, чесно кажучи, вже порядком обридлий) дрібний шрифт досі займає своє «почесне» місце в договорах кредитування різних банків. Якщо вивчити такі рядки під мікроскопом, то цілком може з'ясуватися, що:

Банк забезпечив собі потік клієнтів і при цьому ніяких особливих порушень йому приписати не можна, а ось неуважні позичальники залишаться в дурнях.

Відмова від кредиту неможливий, а чи так це?

Саме таку заяву ви почуєте від будь-якого банківського співробітника. Схвалено адже! А значить потрібно отримати. Не хочете - платіть штраф. Адже ми вам все оформляли, грошики на рахунок перераховували, а ви відмовлятися надумали ...

Нав'язування додаткових продуктів або послуг

Будь-купець намагається в першу чергу продати залежаний товар. Те ж саме і в банках - що не користується попитом, роздають клієнтам «в навантаження». Вже стало звичним оформляти страхування життя як невід'ємний елемент кредитування. А Сбербанк роздає кредитні карти на додачу до зарплатних або нав'язує їх пенсіонерам. Та ще й називає їх подарунковими. Ми вам даруємо, а ви користуйтеся і платите нам відсотки ...

Будьте пильні і не купуйте непотрібні послуги. Хоча в ряді випадків страховка може бути дуже до речі (наприклад, при іпотеці, автокредит або потреб.кредіте на велику суму). Або, наприклад, є сенс підключити платне смс-інформування на вашу банківську картку, а ось від страховки, яку нав'язують до неї, можна і відмовитися.

У банку немає ніяких проблем

А якщо і є, то клієнти про них дізнаються в день відкликання ліцензії у фінансової установи. Жоден банк ніколи не заявить про свої, нехай і тимчасових, труднощі. У нього до останнього моменту все буде добре. Та й як інакше - в іншому випадку почнеться масова паніка і відтік вкладів. Тоді момент банкрутства банку тільки наблизиться. Часто навіть самі співробітники дізнаються про проблеми закладу в останню чергу. Особливо якщо це рядовий операціоніст або кредитний менеджер. На жаль, банкіри не думають про проблеми, які виникнуть у клієнтів після позбавлення банку ліцензії.

[Всього: 2 В середньому: 5]