Санація банку що це і як вона відображається на вкладників

Поняття санації банку і її мета

Санація банку - це комплекс заходів, спрямованих на його оздоровлення і поліпшення фінансового становища. Її мета - недопущення банкрутства установи. Іншими словами, це державна підтримка банку при втраті його платоспроможності.

Санація може здійснюватися лише в двох випадках:

• коли банк, що потребує реструктуризації, грає важливу економічну роль для держави або конкретного регіону;
• коли при безперебійній роботі банку виникає нестача ліквідності, викликаний відтоком вкладників.

Для оздоровлення фін.учрежденія Центробанк виділяє кошти, забезпечує кредитування. В результаті відновлюється його повноцінна робота.

Процедура санації банку. Основні етапи

Щорічно її проведення попереджає банкрутство кількох банків, збільшуючи в рази їх платоспроможність. Це дозволяє уникнути втрати коштів їх вкладниками і продовжити роботу фінустанови в більш продуктивному і безпечному режимі.

До числа заходів, що перешкоджають банкрутства, відносяться:

• фінансова допомога інвесторам-співвласникам банку;
• фінансова допомога організаціям, які вирішили придбати зобов'язання або майно банку;
• покупка акцій або частки в статутному капіталі банку;
• надання прямої фінансової підтримки банку.

Здійснюючи санацію банків, можуть залучатися кошти, виділені Центробанком, а також гроші приватних інвесторів. Найчастіше для цього використовуються кошти більших банків з передачею їм управлінських функцій.

Санація проводиться в кілька етапів:

• реструктуризація наявної кредиторської заборгованості;
• зміна числа співробітників банку і політики його діяльності;
• вкладення інвестиційних коштів з метою ліквідації боргу організації.
• Інвестування, здійснюване не за рахунок державних активів, а засобами приватних компаній, вважається більш вигідним. Це дозволяє додатково зміцнити позиції не тільки санованого банку, але і компанії-інвестора.

Яку роль у санації банків грає агентство зі страхування вкладів?

Чи проводити санацію проблемного банку чи ні - вирішує Центробанк Україна і Агентство по страхуванню внесків, офіційний сайт якого розміщує актуальну інформацію з даного питання. Після цього Агентство зі страхування вкладів (далі - АСВ) тимчасово керує банком до моменту передачі його активів солідної і стійкою фін.організаціі. Боржник отримує фінанси, за рахунок яких він відновлює свою платоспроможність і відновлює виплати за взятими зобов'язаннями.

АСВ є відповідальним за процес санування банку і пошук кредитної організації, яка буде його здійснювати. Агентство може проводити оздоровлення банку власними коштами або підшукати інвестора. Він повинен бути досить надійним і вже мати досвід в проведенні санації. Банк може отримати фінансування за трьома лініями:

• стабілізаційний кредит безпосередньо з Центробанку РФ;
• кредит від АСВ;
• вкладення приватних компаній-інвесторів.

Після того, як обраний новий керівник для санованого банку, АСВ складає всі свої повноваження. Проблемний банк отримує кредит з мінімальною процентною ставкою не більше ніж на 15-20 років.

Наслідки санації банку і її вигода для вкладників

Найчастіше в результаті санації банки не можуть продовжувати свою роботу як самостійні організації. Вони приєднуються до іншого, більш стійкого і надійного банку. Відбувається злиття або поглинання банку організацією, що здійснює його підтримку. Виконуючи санацію, АСВ не ставить за мету зберегти фінансову компанію. Найважливішими завданнями є:

• зберегти інтереси кредиторів (вкладників) банку;
• забезпечити доступність банківських продуктів в регіоні знаходження санованого банку.

Тому, навіть в разі припинення існування банку після санації, все його відділення залишаються працювати на місцях. На жителів регіонів присутності банку це абсолютно ніяк не відіб'ється. Прикладом успішного проекту санування є банк «Відкриття», що з'явився як результат санації українського банку розвитку. Після процедури оздоровлення банк продемонстрував високу прибутковість, набагато збільшивши також свою популярність.

За підсумками санації банки, вирішивши проблему платоспроможності, можуть повністю реабілітуватися і продовжити свою звичну діяльність. Переваги мають і його вкладники, які:

• продовжують отримувати депозити;
• користуються звичними пропозиціями банку;
• отримують нові кредитні продукти.

Якщо ж замість санації виноситься по банку позбавлення ліцензії, то він буде лише змушений виплатити вкладникам відшкодування в сумі 700 000 руб. - гарантовану державою страхову виплату. При цьому, щоб задовольнити всі заявки своїх кредиторів, найчастіше у банку немає ні можливості, ні необхідних засобів.

• Москомприватбанк;
• Балтійський банк;
• БТА-Казань;
• МОСОБЛБАНК;
• а також його дочірні Фінанс Бізнес банк і Інресбанк.

• кедр;
• Зростання банк;
• СКА-банк (Смоленський комерційний акціонерний банк);
• Аккобанк;
• Тверьуниверсалбанк.

За банкам, рішення про санацію яких було прийнято на початку року, вже є перші результати. Так, Москомприватбанк, що входить в структуру українського Приватбанку, через кризу на Україні в перші місяці року зазнав великий відтік коштів своїх клієнтів. Він був санувати Бінбанку, який викупив 100% акцій у його колишніх власників за 6 млрд. Руб.

На сайті агентства зі страхування вкладів з посиланням на законодавство зазначено, що при нестачі власних коштів взяті зобов'язання переходять на бюджет і Центробанк РФ. Тому незалежно від того, скільки грошей має АСВ, загрози для системи гарантування вкладів не існує. Засоби для санації в разі появи нових жертв банківської кризи обов'язково знайдуться або в бюджеті, або будуть «надруковані».

Поради клієнтам санованого банку

1. Слід здійснювати дії зворотні того, що робить більшість. Тобто не знімати свої гроші, а навпаки, знайти більш високу ставку і розмістити по ній внесок.
2. Найкраще надходити за принципом поділу і диверсифікації: не варто тримати суми, що перевищують страховку АСВ в одному банку. Якщо у вас сума, набагато більше гарантованої державою страхової виплати (700 000 руб.) - краще відкрити в різних банках дещо вкладів.
3. Пам'ятайте, що санація, завжди краще, ніж банкрутство, і що гроші повинні приносити нехай маленьку, але прибуток.

Та яка різниця? Адже по суті, санація - це всього лише фікція! Насправді, як може банк збанкрутувати? Вкладники, які зв'язуються з ненадійними банками, самі себе обнадіюють, ведучись на високу процентну, ставку. А коли вкладник, захоче забрати свої гроші, йому скажуть, що "мовляв типу грошей немає, банк банкрут!". Як так може бути, адже людина віддавала гроші, куди вони поділися? А санація - це всього лише період, коли власник банку відмиє гроші і почне свою діяльність заново!

Куди поділися гроші? В землю закопані, як Буратіно робив. Гроші роздані на кредити, банк в якості резервної суми залишає 10% від усіх залучених коштів. Зрозуміло ж, якщо 20-30% вкладників вирішать одноразово забрати гроші, банк не зможе їх видати.
Гірше справа йде з банками, у яких є запозичення в доларах, їм ніяка санація не допоможе.

Для того, щоб зрозуміти, що викликає санацію банку, достатньо вивчити, хто викликає різкий відтік вкладів з банку, і, як наслідок, банкрутство. Зазвичай цим займається ЗМІ за певним вказівкою, Ощадбанк і, на жаль, Центробанк. Нечесна гра, на мій погляд.

Добре, якщо санація банківської установи дійсно допомагає запобігти банкрутству і зберегти гроші вкладників, але в "happy end" віриться насилу.