Розрахунок відсотків по кредиту і ціна банківського кредиту

Формули розрахунку відсотків по кредиту

Ви вирішили взяти кредит, але не хотіли б переплачувати зайві відсотки. Перш ніж відвідати банк, виберіть вид кредиту і спробуйте зробити розрахунок відсотків по кредиту. Щоб визначити ціну банківського кредиту вам будуть потрібні наступні складові обраного вами виду кредиту:

требующаяся вам сума кредиту (наприклад, на покупку машини),
процентна ставка по кредиту, доступна клієнту з урахуванням застосування індивідуальних пільг,
передбачуваний термін кредитування, але в межах терміну, встановленого банком,
сума, в межах якої видається даний вид кредиту,
розрахунок вашої платоспроможності, виходячи з вашого доходу або доходу всієї родини.

Граничний термін кредитування визначений банком з урахуванням обраної вами програми. Збільшити його ви не можете, а от скорочення завжди допустимо, якщо ваша платоспроможність дозволяє обслуговувати кредит за більш короткий термін безболісно.

Ставка кредиту також банком визначається самостійно і обговоренню з одержувачем кредиту не підлягає. Але вона може знизитися для клієнтів, які отримують зарплату на банківську картку, при наявності позитивної кредитної історії і т.д.
Ціна банківського кредиту залежить від методу розрахунку відсотків і часом може не зменшитися, навіть з урахуванням занадто низькою ставки банку за кредитом. Це повинно вас насторожити, оскільки банк ніколи не упускає своїх доходів. Напевно, доходи банку добираються супутніми кредиту послугами. Є привід їх уточнити. Якщо розмова йде про нібито "безпроцентний кредит" на покупку, наприклад, побутової техніки через магазин, з яким у банку договір співпраці, то безпроцентних кредитів не буває. Банки далеко не меценати і напевно ціна кредиту вже закладена у вартість товару. Це легко перевіряється за вартістю ідентичного товару в сусідньому магазині. Крім цього, величина ваших витрат по кредиту безпосередньо може залежати і від методу розрахунку відсотків.

Методи розрахунку відсотків по кредиту

Існує кілька методів розрахунку відсотків по кредиту, а саме:

Щомісячний повернення частини кредиту із сплатою відсотків;
Аннуїтетний платіж;
Одноразовий повернення кредиту з періодичною сплатою відсотків.

Щоб зрозуміти, яка ціна кредиту для позичальника, і в чому розрізняються методи, складено три розрахунку на основі одного і того ж прикладу. Основні параметри прикладу наступні:

сума кредиту - 1000 од. (pV- початкова величина кредиту або поточна на момент розрахунку величина кредиту)
термін кредиту - 12 місяців (n - кількість місяців)
процентна ставка по кредиту - 20% "річних"
місячна процентна ставка по кредиту - 1,67 (rate - місячна процентна ставка, 1/12 річної)

Щомісячний повернення частини кредиту із сплатою відсотків (метод 1)

Щомісячний повернення частини кредиту із сплатою відсотків. це метод розрахунку кредиту передбачає щомісячний повернення заздалегідь обумовленою, однією і тією ж частини кредиту і щомісячну сплату відсотків.

Величина чергового платежу по кредиту визначається за формулою:

Величина чергового платежу за відсотками визначається за формулою:

Графік щомісячного погашення частини кредиту, і розрахунок відсотків кредит виглядатиме так:

(При розрахунку в усіх таблицях враховані похибки округлення)

Розрахунок відсотків по кредиту в даному випадку показує, що при процентної ставки банків в 20% річних, ціна кредиту складе 108,34 умовних одиниці, що від загальної суми всього 10,8%.

Аннуїтетний платіж (метод 2)

Аннуїтетний платіж. це метод розрахунку відсотків по кредиту, який передбачає погашення кредиту щомісячними рівновеликими (за умови, що ставка кредиту незмінна) платежами, що містять в собі платіж по сплаті відсотків і платіж по поверненню кредиту.

Величина аннуитетного платежу по кредиту визначається за формулою:

Pmt = pV * rate / [1 - (1 / (1 + rate)) n]

Графік щомісячного погашення частини кредиту, і розрахунок відсотків по кредиту буде виглядати так:

Заборгованість по кредиту

Платіж по відсотках (ціна кредиту)

Даний метод дозволяє здійснювати щомісячно рівні платежі по кредиту. Розрахунок відсотків по кредиту в даному випадку показує, що при процентної ставки банків в 20% річних, ціна кредиту складе 111,61 умовних одиниць, що від загальної суми становить вже 11,1%. Отже, процентна ставка по кредиту не змінилася, а відсотки по кредиту проти першого методу збільшилися на 3,27 од. Такий платіж клієнтові зручний, але за зручність під час розрахунків треба платити. Цей метод банки застосовують дуже активно.

Одноразовий повернення кредиту з періодичною сплатою відсотків (метод 3)

Одноразовий повернення кредиту з періодичною сплатою відсотків. це розрахунок за кредитом, який передбачає повернення кредиту в кінці терміну і періодичне (як правило, щомісячне) перерахування банку відсотків за кредит. Цей метод застосовується банками вкрай рідко, як виняток. Причина - підвищений ризик безповоротності кредиту однією сумою в кінці терміну не гарантує своєчасного погашення, особливо якщо позичальник отримує доходи не рівномірно.

Платежі по кредиту визначаються за формулою:

Розрахунок відсотків по кредиту і сума кредиту будуть виглядати вже так:

Заборгованість по кредиту

Платіж по відсотках (ціна кредиту)