Прострочення по кредиту - як не платити зайве, національне юридичне антиколекторське бюро
Коли фізична особа укладає кредитний договір, воно бере на себе зобов'язання повертати позичену суму частинами. В угоді між позичальником і банком прописується, в яке число кожного місяця буде вноситися платіж.
Борг - початок рабства (Віктор Гюго)
З одного боку, громадянин отримує необхідну суму на різні потреби, а з іншого - він пов'язує себе зобов'язаннями постійно виплачувати певну суму, і будь-яка прострочення може призвести до появи пені.
В один момент позичальник може виявити, що замість однієї суми кредиту, йому доведеться погашати зовсім іншу, яка істотно вище початкової. Пояснюється це як раз нарахованою пенею. Навіть якщо прострочення склало один день, штрафні санкції негайно будуть застосовані до позичальника.
Варіанти штрафних санкцій, що застосовуються до боржника
Важливо розуміти, що всі умови нарахування штрафних санкцій прописуються в кредитному договорі, тому, ставлячи свій підпис під угодою, позичальник автоматично приймає наявні там умови.
Стягувати неустойку з фізичних осіб банки мають право на підставі статті 330 Цивільного Кодексу.
Виділяють два варіанти штрафних санкцій, які нараховуються за прострочений кредит:
У першому випадку сума неустойки фіксована. Тобто, якщо прострочення по кредиту 2 місяці склала, то додатково буде додано до суми кредиту дві суми фіксованого обсягу (наприклад, по 1 тисячі рублів). Штраф нараховується відразу ж, коли прострочення має місце бути - якщо позичальник хоча б на один день прострочив платіж, до суми кредиту додається штраф в повному обсязі.
Пеня набагато частіше застосовується банківськими установами як механізм стягнення неустойки з позичальників, а виражається вона у відсотках від обов'язкової суми платежу, які нараховуються за кожен день його прострочення. Наприклад, якщо пеня становить 0,5%, а розмір обов'язкового платежу 10 тисяч рублів, то за кожен день прострочення позичальник буде зобов'язаний додатково заплатити 50 рублів пені.
Важливо враховувати, що на штрафні санкції пеня не нараховується, незалежно від їх розміру, згідно зі статтею 330 ЦК РФ.
Особливості нарахування пені
Розглядати варто саме варіант з нарахуванням пені, оскільки в переважній більшості випадків банки керуються саме цим варіантом штрафних санкцій.
Згідно із законодавством, а саме статті 395 Цивільного кодексу, розмір пені не повинен перевищувати 1/360 ставки рефінансування Центробанку, і на сьогоднішній день цей показник складає 0,0229% від суми щомісячного платежу. Тобто саме такий відсоток повинен стягуватися з громадян щодня, проте банківські компанії примудряються його збільшити, не порушуючи закон.
На прострочений кредит накладають пеню, яка в два або навіть більше разів перевищує встановлений розмір, а дозволено це статтею 333 ГК РФ, де говориться, що розмір пені може бути обговорений між сторонами в індивідуальному порядку.
Відповідно, банк пропонує громадянину кредитний договір, в якому прописується розмір пені на випадок прострочення обов'язкового платежу. Ставлячи свій підпис під цим договором, позичальник погоджується, що дана неустойка є розумною мірою.
Наведемо приклади розміру пені в найбільш популярних українських банківських установах:
- В Ощадбанку за кожен прострочений день буде потрібно заплатити 0,5% від суми обов'язкового щомісячного платежу (прострочення по кредиту в 1 день при обов'язковий платіж в 10 тисяч рублів укладає в собі наслідки в необхідності сплатити додаткові 50 рублів).
- Банк ВТБ встановлює 0,6% за день прострочення (від тих же 10 тисяч рублів, кожен прострочений день буде додавати 60 рублів до загальної суми кредиту).
- В Альфа-Банку пеня встановлена в розмірі 2% (тобто та ж сума щомісячного платежу буде зростати на 200 рублів після кожного дня прострочення).
Причини збільшення суми кредиту
Дуже часто можна почути скарги, що фізична особа вносить щомісячні платежі в встановлені терміни, однак загальна сума боргу все одно виростає, і в підсумку доводиться повертати істотно більше, ніж передбачалося за договором. До подібного розвитку можуть привести кілька ситуацій:
- незнання порядку погашення заборгованості;
Нерідко виникають ситуації, коли позичальник прострочив обов'язковий платіж, на який була нарахована пеня, потім боржник суму обов'язкового платежу вніс, а ось пеню погашати не став, пам'ятаючи, що на неї штрафні санкції не нараховуються. І це поширена помилка, оскільки в першу чергу оплачується саме пеня. Таким чином, частина основної суми залишиться невиплаченої, і на неї знову почне нараховуватися пеня.
Якщо кредит був узятий в Альфа-Банку, то при обов'язковий платіж в 10 тисяч рублів пеня може скласти 90 тисяч рублів, і це значний розмір штрафних санкцій, які можуть просто зробити позичальника неплатоспроможним.
Кредит звичайно сплачується через банк, тому зустрічаються ситуації, коли платіж проходить з деяким запізненням. Трапляється це, якщо позичальник робить оплату в останній момент. Відповідно, на рахунок банку гроші надходять невчасно, і за прострочення позичальника нараховується пеня. Тому краще вносити платежі по кредиту заздалегідь або ж потім доведеться доводити, що платіж був внесений у встановлений термін.
Наслідки для позичальника
Багатьох хвилює, як оплатити прострочений кредит, і які можуть бути наслідки введення штрафних санкцій.
Слід знати, що все банки зобов'язуються раз в два тижні відправляти дані про позичальників, які прострочили кредит, в бюро кредитних історій. Це означає, що вчасно непогашена заборгованість зіпсує вашу репутацію, і в майбутньому банки можуть не видати вам кредит.
Якщо ж прострочення платежу по кредиту складе 2-3 місяці, то за справу можуть взятися колектори, які будуть дзвонити, нагадуючи про наявність боргу. Також колектори практикують візити і загрози, щоб будь-якими способами добитися погашення заборгованості позичальником.
Якщо ви вирішили погасити заборгованість, необхідно виплачувати її за весь період прострочення, включаючи до суми обов'язкових платежів розмір пені. Дуже часто позичальники скаржаться на те, що в результаті розмір грошових коштів до оплати виявляється непідйомним.
У подібній ситуації можна звернутися до суду. з проханням зменшити розмір пені, і заяви фізичних осіб з цим проханням дуже часто задовольняються. Щоб рішення було прийнято на вашу користь, не зайвим буде скористатися допомогою професійного юриста.
Схожі записи
- Варіанти виходу з ситуації, якщо банк подав до суду
- Чи зобов'язані діти платити кредит за батьків?
- Що робити, якщо пенсіонер не може платити кредит
- Борги по кредитах - бомба уповільненої дії
- Як скасувати рішення суду по кредиту
- Непідйомні відсотки по мікрокредитів - як переглянути умови?
- боргова адвокат
- Відповіді на всі питання колекторів
- Зразок угоди про зменшення заборгованості
- Як і навіщо дізнатися, скільки залишилося платити по кредиту
