Процентна ставка і подорожчання товару

Для того щоб коректно проводити порівняння різних кредитних пропозицій, надзвичайно важливо розуміти різницю між такими поняттями, як «відсоток подорожчання товару» і «річна процентна ставка». Для чіткого усвідомлення різниці між цими двома поняттями досить одного прикладу.

Більшості напевно знайоме пропозицію «10/10/10» - експрес-кредит на 10 місяців з початковим внеском в 10% від вартості товару та подорожчанням товару на 10%. Як цю пропозицію співвідноситься з пропозиціями інших банків, вираженими у відсотках річних?

Припустимо, вартість покупки 3 тис. У. е. Ми вносимо в касу магазину 10%, т. е. 300 у. е. і отримуємо кредит 10/10/10 на 3000 - 300 = 2700 у. е. Пропозиція стверджує, що подорожчання складе 10% від вартості товару, т. е. ті ж 300 у. е. Таким чином, протягом 10 місяців потрібно виплатити 2700 + 300 = 3000 у. е. простіше кажучи, початкову вартість товару. Загалом, протягом 10 місяців потрібно буде виплачувати по 3000/10 - 300 у. е. щомісяця.

З якої процентної ставки видається цей кредит? Багато діють невірним шляхом, припускаючи, що якщо товар за 10 місяців дорожчає на 10%, т. Е. На 1% в месад, то це означає 1% х 12 = 12% річних.

Якби ви виплачували відсотки на всю суму кредиту, ваші міркування мали б сенс. Але, як правило, відсотки нараховуються не на всю суму кредиту, а лише на залишок боргу. Щомісяця ви гасіть частина заборгованості перед банком. Щомісяця сума вашого боргу зменшується, а значить, зменшується і сума виплачуваних відсотків. Графік погашення кредиту, взятого на обговорюваних нами умовах (під 12% річних), виглядає наступним чином:

Отже, позичальник, який взяв на 10 місяців кредит у 3 тис. У. е. під 12% річних платить близько 285 у. е. щомісяця, а не 300 у. е. При цьому подорожчання товару склала близько 150 у. е. а не ті ж 300 (т. е. приблизно в 2 рази менше).

Вирішуючи зворотне рівняння (знаючи розмір щомісячного аннуитетного платежу, обчислюємо невідому процентну ставку) отримуємо, що подорожчання товару на 10% (300 у. Е.) За 10 місяців означає кредит, взятий під 23,556% річних. (Рішення подібного рівняння досить складно, і краще проводити дослідження за допомогою Excel - див. Додаток 1.)

Насправді величина процентної ставки по кредиту «10/10/10», зазначена в договорі, який позичальник укладає в магазині, в залежності від банку варіює в межах 23,4-23,6% річних (це вже як банківські фахівці порахували) .

Висновок з усього вищесказаного такий: «відсоток подорожчання» товару не можна плутати з «річною процентною ставкою». При невеликих термінах кредитування навіть невеликий на перший погляд відсоток подорожчання товару може давати вражаючий еквівалент в процентах річних. Наприклад, подорожчання товару на 5% за 3 місяці - це майже 30% річних.

Для довідки наведемо таблиці переведення «відсотків річних» в «відсоток подорожчання товару» для кредитів на термін від трьох місяців до трьох років для досить широкого діапазону ставок. Число в кожному осередку таблиць означає, на скільки відсотків подорожчає товар, якщо взяти кредит під зазначену річну відсоткову ставку і на вказану кількість місяців.

Важливо пам'ятати: в таблицях наводиться подорожчання тільки за рахунок нарахованих банком відсотків, без урахування можливих додаткових комісій.

Таблиці переведення «відсотків річних» в «відсоток подорожчання товару»

Як користуватися цими таблицями?
Приклад А. Припустимо, ви берете кредит на автомобіль в 10 тис. Доларів під 12% річних на 3 роки (5 тис. Доларів ви внесли в якості початкового внеску). Виплати за кредитом - щомісяця рівними частинами (ануїтет). За даними таблиці, вам доведеться виплатити банку за користування його грошима 19,57% від суми кредиту, т. Е. Тисяча дев'ятсот п'ятьдесят-сім доларів. Додатково банк стягує за оформлення кредиту 200 доларів Таким чином, якщо гасити кредит строго за графіком (без дострокових виплат), куплений автомобіль подорожчає на 2157 доларів за 3 роки. Якщо приймати вартість авто за 15 тис. Доларів, виходить, що трирічний кредит по 12% річних здорожує його на 14,38%.

Приклад Б. Ви купуєте пральну машину вартістю 13 тис. Рублів, оформивши в банку кредит «на невідкладні потреби» на півроку під 16% річних. Виплати за кредитом - диференційовані (зменшуються в міру погашення боргу). Підставивши дані таблиці, отримуємо, що товар подорожчає на 4,67%, або на 607 рублів. З огляду на той факт, що банк додатково стягує за оформлення кредиту 2,5% від його суми (в нашому випадку - 325 руб.), Загальне подорожчання пральної машини складе 932 руб.