проблемні банки

Проблемні банки. Як зрозуміти, що в банку проблеми?

Вирішив розглянути ще одну дуже актуальну тему - проблемні банки і дати кілька простих порад про те, як визначити, що у банку проблеми.

Як ви знаєте, на сьогоднішній день ситуація в банківській системі багатьох країн СНД дуже напружена. ВУкаіни вже близько року відбувається практично щотижневий відкликання ліцензій у банків, в Україні теж припинив свою діяльність ряд банківських установ

залишилися знаходяться в досить важкій ситуації через загальне кризового становища. Багато банків продовжують працювати, ліцензії у них не відкликані, але з поверненням вкладів в них існують певні труднощі.

У такому положенні, звичайно ж, якщо ви зібралися відкривати вклад. або навіть поточний / картковий рахунок для отримання будь-яких виплат, дуже важливо вміти оперативно виявити, чи є проблеми у банку, і наскільки вони серйозні, щоб ваші гроші не "зависли" на невизначений термін, або, того гірше, не пропали зовсім.

Щоб виявити проблемні банки, зовсім необов'язково мати фінансову освіту або постійно обертатися в фінансовій сфері. В окремих випадках це може зробити навіть людина, абсолютно далекий від фінансів, в цілому ж, хоча б елементарні основи фінансової грамотності. звичайно ж, не завадять. Отже, розглянемо, за якими критеріями можна визначити, що у банку проблеми.

1. Невиконання зобов'язань перед вкладниками. Найбанальніша ознака проблемного банку: якщо банк вже затримує виплати своїм вкладникам - значить у цього банку проблеми, і слід утриматися від розміщення там своїх грошей. Про такі проблеми можна дізнатися, почитавши відгуки про банк в інтернеті, та й безпосередньо у відділеннях банку: якщо ви зустрічаєте там незадоволених, лаються вкладників - значить, тут вже щось не так.

2. Кредитні рейтинги банку. Якщо вам самим складно визначити, чи є у банку проблеми - зверніться за такою інформацією до професіоналів, які практично ніколи не помиляються: в міжнародні рейтингові агентства. Кредитні рейтинги - це не засекречена інформація, вона знаходиться у вільному доступі і будь-хто може з нею ознайомитися. Чим нижче кредитний рейтинг банку, тим більша ймовірність того, що цей банк стане проблемним. Банки з кредитним рейтингом на останніх рівнях C або на рівні D краще взагалі не розглядати для зберігання заощаджень.

3. Прибутковість облігацій банку. Цей показник потрібно розглядати в порівнянні з іншими банками країни. Найбільша вірогідність виникнення проблем - у банків з найвищою прибутковістю по облігаціях. Однак, треба зазначити, що облігації випускають не всі банківські установи (зазвичай - тільки найбільші), тому за цим параметром не вийде виявити всі проблемні банки.

4. Порушення банками обов'язкових нормативів ЦБ. Ще один найважливіший критерій, що дозволяє визначити проблемні банки. У кожній державі Центральний банк встановлює ряд нормативів, які повинні дотримуватися всі функціонуючі комерційні і державні банки. Як правило, таких нормативів близько 10 і вони позначаються літерою Н з номером показника: Н1, Н2, Н3 і т.д. Найбільш важливими з них є:

- Достатність капіталу;

- Миттєва ліквідність;

- Поточна ліквідність.

Вам навіть не обов'язково знати, як вони розраховуються і що означають (хоча це, звичайно, буде тільки перевагою), достатньо лише порівняти нормативне значення з показниками банків, що дозволить відразу виявити, у якого банку проблеми.

Зазвичай нормативні показники банків розраховуються щомісячно і публікуються на сайті Центрального банку у вільному доступі. Якщо банк не дотримується хоча б якийсь один з нормативів, особливо - з трьох найбільш важливих, перерахованих вище, а, тим більше, кілька нормативів і протягом декількох місяців - його вже можна записувати в проблемні банки.

Причому, тривожним сигналом буде не тільки безпосередньо порушення, а й наближення показника до гранично допустимої позначки, особливо, якщо він перебуває там на протязі декількох звітних періодів.

5. Проблеми у власників банку. І останній критерій, на який я б хотів звернути увагу - ситуація з власниками банку. Якщо у власника банку або у одного з власників, який володіє великим пакетом акцій, виникли певні проблеми (участь у великих судових розглядах, кримінальне переслідування, серйозні проблеми або банкрутство інших, що належать йому, компаній), то цілком ймовірно, що незабаром почнуться і проблеми у банку.

Типовий приклад - закриття в Україні банків, що належать Олександру Януковичу - синові колишнього президента, який був оголошений в розшук.

Коротенько це все, і цього цілком достатньо, щоб хоча б в цілому, поверхнево визначити проблемні банки. Сподіваюся, що ця інформація стане вам у пригоді і допоможе уникнути ситуації, коли банк не повертає вклад.