Правомірні дії банку при несплаті за іпотечним кредитом

Житло - це, мабуть, одне з головних місць в житті кожної людини. А в силу сучасного часу далеко не кожен може дозволити придбати його за готівковий розрахунок. В такому випадку на допомогу приходить популярне іпотечне кредитування. І навіть якщо не брати до уваги той факт, що в порівнянні з самим початком отримання позик від банків такого плану, зараз вимоги стали набагато жорсткіше і отримати такий кредит набагато проблематичніше, злободенним питанням є що ж робити з тими позичальниками, які не оплачують свої іпотечні кредити. А як показує остання статистика, кількість таких людей зростає з найрізноманітніших причин.

У яких випадках банк може відібрати квартиру по іпотеці

Оскільки в житті бувають різні обставини то і ситуації, при яких люди не оплачують свої кредити і в даному випадку виходить пропуск щомісячного іпотечного платежу, також бувають найрізноманітніші. Однією з досить часто зустрічаються є ситуація, коли між банком і людиною, що взяли кредит, виникає судовий спір, і цього в обов'язковому порядку передувало досудове вирішення ситуації має спірний характер.

Якщо спиратися на чинне законодавство, а зокрема на Цивільний Кодекс РФ, то там досить чітко прописано, що людина, яка отримала позику повинен його повертати саме в тому порядку, який був зазначений безпосередньо в договорі, в даному випадку в договорі про іпотечне кредитування. Якщо ж в ньому не встановлено чіткі терміни, або ж вказівка ​​на момент витребування суми, то такі позики повинні бути повернуті не пізніше ніж в один календарний місяць з моменту їх витребування.

Тут необхідно зазначити, що за загальним правилом якщо повертати борг можна частинами, і порушені терміни їх повернення, то банк має право вимагати дострокового погашення всієї кредитної суми.

У випадку з іпотечним кредитуванням необхідно пам'ятати, що в якості застави виконання зобов'язань перед банком виступає застава у вигляді квартири, а відповідно все по тому ж ГК РФ, банк може задовольнити свої вимоги за рахунок вилучення заставленого майна. Такий захід може бути використана, коли людина несвоєчасно виплачує кредит або ж взагалі його не виплачує. Це також дозволено і законом «Про іпотеку». Даний процес проходить тільки через судовий розгляд. Дуже важливим моментом є досудове врегулювання даного питання, яке, як правило, найчастіше обумовлено в самому договорі на такий вид кредитування.

Але при цьому важливо розуміти, що для стягнення боргів шляхом продажу житла необхідні дуже вагомі підстави.

Наприклад, за прострочення в пару тижнів і невелику суму, банк не має права вимагати передачі застави у власність, оскільки суми не є порівнянними між собою. Якщо говорити про це докладніше, то за усталеною практикою банки вдаються до погашення боргів по іпотеці шляхом продажу заставленого майна в разі, коли борг по іпотеці перевищує 15% вартості нерухомості, а прострочення становить не менше 6 місяців.

Методи вирішення проблеми несплати іпотеки

Як вже зазначалося раніше, існує і можливість досудового врегулювання даної проблеми. Найчастіше такий вихід може бути використаний тільки з тими людьми, які не є постійними боржниками, а також така ситуація носить випадковий або ж тимчасовий характер. Це ставитися не тільки до термінів, на які була здійснена затримка необхідних виплат, але також і за сумами даних виплат.

Для вирішення в цьому випадку використовується попередження людини у вигляді направлення на його ім'я від банку спеціального повідомлення, яке повідомляє про ті заходи, які можуть бути на нього поширені. Найчастіше цього ставати досить для того щоб відновити хід перебігу відносин з банком в законне нормальне русло без будь-яких порушень з боку людини який отримав іпотеку.

Крім такого рішення проблеми, якщо все-таки справа дійшла до судового розгляду, там теж можна вирішити все миром. Оскільки кожен банк розуміє, що іпотека - це самий довгостроковий зі всіх видів кредитування на сьогоднішній день, то й відповідно отримання банком відсотків від неї також тривати багато років. У зв'язку з цим вони також не зацікавлені в застосуванні такої екстреної заходи як дострокове погашення або ж стягнення заставленого майна.

На цьому тлі банк також як і позичальник, який розуміє всю серйозність ситуації, намагається весь процес звести до укладення мирової угоди.

Варіант № 1. Найпоширенішим варіантом розвитку подій в такому випадку, є продовження договору на умовах, які мали місце на самому початку укладення договору про іпотечне кредитування. А також подається запит на видачу виконавчого листа, щоб утримати з людини тільки суму його фактичного боргу. Також в зв'язку з понесеними витратами на судовий процес з боку банку, в такій угоді вказується, що людина, яка допустила виникнення даної ситуації, тобто не платив свою іпотеку, відшкодовує всі ці витрати своєму банку.

Варіант № 2. Можливий і інший варіант мирного вирішення такого спору, який відбувається в момент проведення виконавчого провадження у даній справі. Це можливо навіть для тих, хто має дуже великі борги перед банком, але в силу будь-яких обставин має фінансову можливість одномоментно погасити весь борг або хоча б його більшу частину. Причина, по якій банк погоджується на таку спрощену процедуру, досить очевидна, вона така ж, як і в попередньому випадку. А саме йому вигідніше поступово повертати собі кошти, надані по іпотеці, ніж витрачати велику кількість часу на проведення процедури стягнення майна або ж боргів у судовому порядку.

Однак явним недоліком такого роду угод, безсумнівно, є те, що вони ніде не реєструються, а також, оскільки рішення суду вже є і воно не втрачає своєї сили протягом трьох років, після проходження даного терміну, неплатник може перестати виконувати домовленості, яких досягли на стадії виконавчого провадження. Тобто при такому повороті подій, банк йде на свого роду ризик.

Передача прав сторін за іпотечною заставою

Чи не найчастішим, але зустрічається, є випадок, коли відбувається передача або продаж заставної і виникає суперечка між сторонами позички. Це пов'язано з тим, що заставна в більшості випадків є посвідченням права заставодержателя, а також його обов'язків по іпотеці. Оскільки заставна відповідно до чинного законодавства визнається ні чим іншим як цінним папером, яка пов'язана з виконанням грошових зобов'язань по іпотеці, то і передачі прав по ній повинна здійснюватися тільки в порядку, який встановлений законодавцями. На тлі цього позичальники, що не сплачують свої кредити, дуже часто можуть виявитися в такій ситуації, що кредитор передає свої права за заставною іншому банку або ж третій особі, яке вже і починає вживати заходів до такого недобросовісного позичальника, природно в рамках закону.

Однією з варіації передачі прав, є випадок, коли банк продає борг колекторському агентству. Це відбувається на підставі того, що кредитор має право на поступку вимоги. Однак в даному випадку варто відзначити, що необхідна згода боржника, якщо не було в самому іпотечному договорі обумовлені інші ситуації. А найчастіше як показує практика, вони мають місце бути. Відповідно до чинних нормативно-правовими актами, банк може передати право на вимогу такого роду боргу будь-якій юридичній особі, але з дотриманням умови, що воно не є зареєстрованою. Укладення договору цесії, ніяким чином не відмовляє вплив на хід судового розгляду, якщо тільки не були порушені законні права людини отримав іпотечний кредит.