Поручитель та созаемщик в чому відмінності
Поручитель та созаемщик
Отже, особа, яка зобов'язується погасити іпотечний кредит в разі дефолту позичальника, називають поручителем. Отже, він виступає в ролі позичальника-дублера.
Банк може зажадати залучення поручителя зазвичай в двох поширених випадках: якщо доходів кредитоотримувача недостатньо для отримання необхідної йому грошової суми або якщо у позичальника маленький стаж роботи на останньому робочому місці.
У ролі поручителя може виступати і фізична, і юридична особа, в зв'язку з цим часто їм є фірма, в якій працює отримувач кредиту.
Така ситуація є вигідною і для банку, і для позичальника, так як з'являється додаткова гарантія того, що клієнта не звільнять до моменту погашення кредиту, тобто він не позбудеться основного джерела доходів. У таких випадках банки навіть можуть збільшити суму кредиту.
Виділяють два типи поручительських відповідальності перед банком: солідарну (тобто повну) і субсидіарну (тобто часткову).
Найбільш поширеною є солідарна відповідальність. Якщо поручитель взяв на себе цю відповідальність, то банк звернеться до нього відразу після першої прострочення платежу позичальником. Коли поручитель несе часткову відповідальність, то банк може пред'явити йому вимоги щодо погашення кредиту тільки тоді, коли буде доведена неплатоспроможність позичальника.
Особа, яка погодилася стати поручителем, має знати, що, в разі неможливості оплати кредиту позичальником (дефолт у кредитоотримувача), вона зобов'язана буде виплатити банку суму, що залишилася кредиту і компенсацію витрат, пов'язаних зі стягненням боргу.
При цьому поручитель не має ніяких прав на куплене по іпотеці житло. У даній ситуації поручитель може тільки після того, як виплатить всю суму по кредиту, через суд вимагати відшкодування понесених збитків у кредитопозичальника.
Созаемщик є рівноправним учасником кредитування і має такі ж права і обов'язки, як і позичальник (в тому числі созаемщик має право на частку в купується за допомогою кредиту житлоплощі).
У послугах співпозичальника зазвичай потребують, якщо клієнту банку для отримання необхідної суми свого доходу недостатньо, і зазвичай їм є чоловік або дружина кредитоотримувача. Банком перевіряється його платоспроможність, як і основного позичальника, тобто вони проходять процедуру андеррайтингу. Дохід співпозичальника впливає на суму кредиту.
Також потрібно враховувати, що чоловік / дружина кредитоотримувача автоматично стає созаемщиком, так як за законами України власність, придбана в шлюбі, є спільною.
Зазвичай для отримання іпотечного кредиту можна залучити до п'яти созаемщиков, дохід кожного з них пропорційно збільшує підсумкову суму даного кредиту. Якщо позичальник з різних причин не зможе виплачувати кредит, то цей обов'язок візьмуть на себе созаемщики.
Якщо ж до іпотечного кредитування були залучені і созаемщики, і поручителі, то в разі дефолту одержувача кредиту обов'язок по оплаті боргу лягає в першу чергу на співпозичальників і тільки потім - на поручителів.