Порядок організації роботи з пластиковими картами в комерційному банку

Карткова програма, реалізована банком, може бути різних ступенів складності і масштабності.
Обслуговування карток інших банків і платіжних систем. Банк в своїх відділеннях і пунктах обміну валют видає готівку власникам карток, випущених іншими банками або платіжними системами.
Поширення карток інших банків. банк,
поширює картки, укладає з емітентом агентську угоду, відповідно до якого видає своїм клієнтам емітовані «чужі» картки, веде всі розрахунки з клієнтами і отримує за це доходи від емітента
Повне членство в платіжній системі. під цим
мається на увазі не тільки випуск карток який-небудь платіжної системи, а й роботи з розвитку та підтримці комерційної мережі цієї системи, тобто підписання договорів з магазинами, ресторанами та іншими комерційними точками, які приймають картку як платіжний засіб.
Перераховані карткові програми припускають певні початкові витрати і ретельне планування бізнесу. Успіх банку в області банківських карток грунтується на:
- роботі з клієнтами;
- автоматизації процесу;
- досконало технології;
- організації розрахунків (бухгалтерський облік).
Виробничий ланцюжок в картковому бізнесі складається з
наступних ланок:
а) виготовлення пластикових карток встановленого в даній платіжній системі формату з логотипом банку;
б) персоналізація картки, тобто тиснення номера, прізвища та номери клієнта, кодування магнітної смуги і / або електронного чіпа;
в) відкриття та ведення карткових рахунків клієнтів;
г) обробка операцій за картками;
д) проведення розрахунків за операціями.
Базова схема операції з банківською кредитною карткою
Основні учасники системи карткових розрахунків:
- власник картки (cardholder);
- банк-емітент (issuing bank);
- підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець) (merchant);
- банк-еквайр (банк обслуговує торговельне підприємство - acquring bank, acquirer).
Банк емітент картки видає картку, відкриває власнику картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою. Банк зобов'язується оплачувати рахунки торгового підприємства по покупках, зробленим із застосуванням карток за вирахуванням комісійних зборів. Власнику карти щомісяця надсилається виписка із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу.
Схема карткових розрахунків передбачає наявність трьох видів контрактів:
- між торговцем і власником картки - про продаж товарів або послуг;
- між банком і торговцем - про згоду останнього приймати картки в оплату товарів або послуг;
- між банком і власником картки - про відшкодування банку суми, сплаченої торговцю по операції з кредитною карткою.
У більшості країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством.
Правила роботи з кредитною карткою.
1.

Клієнт банку подає до банку заявку на отримання банківської кредитної картки. Відомості, наведені клієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта і визначення величини встановлюваного ліміту.
2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка.
За рахунку встановлюється два види обмежень:
- загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком;
- разовий ліміт на суму однієї покупки.
3. У момент покупки товару або послуги власник картки пред'являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою - інпрінтера. копіюються відомості з картки.
Торговий рахунок виготовляється в трьох примірниках. Перший екземпляр отримує власник картки, другий залишається у продавця, третій відсилається банку - еквайра.
4. Банк торговця (еквайра) отримує від свого клієнта оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які підлягають негайному зарахуванню на рахунок торговця. Торговець може відразу ж використовувати ці гроші незалежно від того, чи відшкодує покупець надалі суму своєї покупки банку емітенту.
При оплаті рахунків з торговця утримується особлива комісія в розмірі від 2 - 5% від суми угоди.
5. В кінці кожного місяця банк здійснює процедуру білінгу, тобто надсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням всіх операцій, проведених за період, а також сум і термінів погашення заборгованості. Після цього у власника картки є два альтернативних варіанти розрахунків з банком:
- погасити борг без виплати відсотків протягом пільгового терміну - 25-30 днів від дати платежу, зазначеної у виписці;
- продовжити кредит за межі пільгового періоду з нарахуванням 1,5-2% на місяць на суму непогашеного середньоденного залишку боргу.
Якщо власник картки - клієнт іншого банку, банк - еквайр отримує гроші від банку - емітента через систему інформаційного обміну (інтерчейндж). При цьому банк - еквайр сплачує емітенту комісію за інтерчейндж.
Така загальна схема розрахунку при купівлі товару з застосуванням банківської кредитної картки. Важливим моментом є технічне і програмне забезпечення елементів схеми, без яких система розрахунків не може працювати.