Підстави для анулювання кредитного договору в судовому порядку
Але далеко не кожен здатний тверезо оцінити свої можливості щодо повернення отриманих коштів і, в результаті, виникає зростаюча заборгованість і бажання будь-яким шляхом позбутися від кредитної кабали.
Ми звернулися до юриста з м Харків - Микиті Яковцева з проханням пояснити що ж можливо реально зробити.
Це дуже актуальна тема, особливо з огляду на кризову ситуацію в країні, а також відсутність у багатьох позичальників реальної можливості повернути кошти банку.
В. Чи можлива відміна кредитного договору, якщо гроші ще не отримані або тільки що отримані, але стали не потрібні і які необхідні для цього дії?
О. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено в договорі.
При цьому треба мати на увазі, що встановлення штрафу за відмову позичальника від отримання кредиту суперечить законодавству про захист прав споживачів і це положення договору можна оскаржити безумовно з позитивним результатом для позичальника.
В. Які варіанти розірвання договору існують? Розірвання кредитного договору за угодою сторін. В яких випадках воно доцільно?
О. Для розірвання договору Цивільним кодексом України передбачено особливу регулювання, але таке регулювання на жаль, а може і на щастя, жорсткіше і вимогливіше до сторін договору, ніж в деяких європейських державах.
Перша варіант розірвання - це розірвання договору за угодою сторін.
При цьому ми повинні розуміти, що банк у нас економічно сильний суб'єкт і має на меті повернути всі грошові кошти, видані в кредит, тому навряд чи він піде на розірвання договору за угодою сторін.
Більш того, такі випадки мені невідомі з практики, хоча ми досить давно працюємо з банками і їх позичальниками, які намагаються якось знизити свій тягар оплати за кредитними договорами.
Другий варіант розірвання - це розірвання договору в судовому порядку, але це більш складна процедура.
Договір може бути розірваний:
- в результаті істотного його порушення. а істотним визнається порушення договору однією зі сторін, яке тягне для іншої сторони така шкода, що вона значною мірою позбавляється того, на що мала право розраховувати при укладенні договору;
- в іншому випадку. передбаченому в законі або договорі;
- в зв'язку з істотною зміною обставин. коли вони змінилися настільки, що, якби сторони могли це розумно передбачити, договір взагалі не був би ними укладений або був би укладений на значно відрізняються умовах.
Але це теорія, а що нас чекає на практиці? Перш ніж звертатися до суду з позовом про розірвання договору Ви повинні дотримати досудовий порядок. а саме, відправити банку заяву з вимогою розірвати договір.
І якщо банк протягом 30 днів, якщо інший термін не передбачено договором, відповідає Вам відмовою або ж взагалі ніяк не реагує на Вашу заяву, то далі Ви вже можете звертатися до суду в позовному порядку.
Але потрібно враховувати, що як в заяві в банк, так і в позовній заяві Ви повинні показати і аргументувати чому кредитний договір повинен бути розірваний. і підвести дане обгрунтування під одну з трьох причин, зазначених вище.
Практика показує, що розірвання в зв'язку з істотною зміною обставин майже не можливо, є лише одиниці рішень судів щодо розірвання договору по даній підставі.
Зараз наша компанія намагається обгрунтувати розірвання договору валютної іпотеки в зв'язку з падінням рубля як істотну зміну обставин, але поки результати невідомі, т. К. Справи знаходяться на стадії розгляду.
Ось якщо коротко про процедуру та підставах розірвання кредитного договору.
В. Багато кредитні боржники, спостерігаючи за зростаючою в результаті нарахування штрафів і пені заборгованістю, вирішують вдатися до останнього засобу - розірвання договору. На їх погляд, це допоможе зупинити набігає неустойку і зафіксувати суму боргу. Чи так це?
О. Як вже вище було зазначено, що розірвання кредитного договору це не так просто як здається, це певні процедури і затяжні суди.
Але навіть якщо вдасться розірвати кредитний договір за згодою сторін або в судовому порядку, то все одно, позичальник буде платити всі штрафи і пені. набігли за кредитним договором разом з основним боргом, які будуть розраховані до дня розірвання договору за угодою сторін або до дня набрання законної сили рішенням суду відповідно.
Вам напевно буде цікаво прочитати про можливість реструктуризації боргу по кредиту
Або ТУТ ви дізнаєтеся про розподіл боргових зобов'язань після розлучення
Що необхідно враховувати перед підписанням договору поручительства:
В. Розірвання договору за рішенням суду. Існує думка, що останнім часом суди вкрай неохоче йдуть на розірвання договору. Чи так це?
В. Так, як і було зазначено вище, що на даний момент складно отримати позитивне рішення суду щодо розірвання договору.
Мабуть це пов'язано з тим, що багато позичальників хочуть розірвати договір, тому що сподіваються уникнути повного повернення боргу. в тому числі різних відсотків, але при цьому не наводячи ніяких правових підстав для розірвання, а суди бачать такі «хитрощі» позивача, адже судді теж люди.
Також це проблема пов'язана з труднощами доведення, т. К. Істотність порушення або істотна зміна обставин дуже складно довести, особливо останнім, де потрібно довести чотири обставини, зазначені в статті 451 ГК РФ.
В. Що може служити підставою для розірвання договору в судовому порядку (за ініціативою позичальника)?
О. В основному позичальники звертаються за розірванням кредитного договору у зв'язку з істотною зміною обставин, але поки ці судові розгляди не особливо успішні.
Зате вдається істотно знизити нараховані суми неустойок, що можна вважати певним успіхом.
Але можливості розірвання договору з ініціативи позичальника не такі великі, тому що дуже складно знайти такі обставини, які потрібно довести за ЦК РФ.
Логічно звертатися з вимогою визнати будь-який пункт договору недійсним. т. к. з боку банку відбувається нав'язування будь-яких додаткових послуг (страхування предмета застави, життя позичальника і т. д.), що допоможе знизити витрати на додаткові плати, які неправомірно встановлюють банки, користуючись правовою необізнаністю позичальників.
В. Чи є підставою для суду втрата позичальником роботи?
О. Суди розглядають дану обставину як обставина, яке позичальник міг передбачити, і тому втрата роботи не є підставою для розірвання договору.
Однак на даний факт можна посилатися, доводячи обгрунтованість зниження нарахованих штрафних відсотків на суму основного боргу, що суд безсумнівно враховує.
В. Розірвання договору з ініціативи банку. У яких випадках банк йде на цей захід?
О. Банк може звернутися до суду з позовом про розірвання договору за обставинами, зазначеними вище, наприклад, у зв'язку з істотним порушенням договору позичальником (кредит взагалі не повертається протягом тривалого часу), але такі ситуації трапляються нечасто напевно тому, що банку не вигідно звертатися до суду за розірванням кредитного договору. т. к. це зайве судові процеси, витрати на юриста і т. д. а все-таки основна діяльність банківських юристів це стягнення заборгованостей з усіма належними відсотками.
В. Дострокове погашення кредиту
О. Такий варіант цілком можливий, але не тільки у випадках, коли це передбачено в кредитному договорі, як думають багато хто.
Існує позиція Вищого Арбітражного Суду РФ, згідно з якою умови кредитного договору про заборону дострокового повернення кредиту протягом певного часу, а також про стягнення банком комісії за дострокове повернення кредиту порушують права споживача. т. к. за змістом положень законодавства про захист прав споживачів банк не має права відмовитися приймати або обмежувати дострокове виконання позичальником-громадянином зобов'язань за кредитним договором.
Також, в договорі заборонено встановлювати штрафні санкції за дострокове повернення кредиту.
При отриманні кредитором повідомлення про дострокове повернення кредиту кредитор повинен зобов'язаний провести розрахунок суми основного боргу і відсотків за фактичний термін користування, т. Е. Розрахувати основний борг плюс відсотки за користування позиковими засобами лише до дня фактичного повернення позикових коштів.
Чи не знайшли відповіді на своє питання?
Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:
Це швидко і безкоштовно!