Переваги та недоліки іпотеки

Іпотека - це система довгострокових кредитів, які видаються на придбання житла. Головна перевага іпотеки полягає в тому, що покупцеві надається можливість купити квартиру, внісши лише початковий внесок, який зазвичай становить від 10 до 30% від вартості квартири. Решту суми банк видає як кредит терміном на 10-30 років. Ви купуєте житло, стаєте його власником і виплачуєте кредит, живучи вже в новій квартирі.

Для українського ринку іпотека хоча і не є новою послугою, але все ще залишається незнайомій багатьом потенційним споживачам.

Купівля нерухомості за допомогою іпотеки на сьогоднішній день вважається найбільш прогресивним і надійним способом вирішення квартирного питання. Залишається лише підібрати найбільш оптимальну іпотечну програму, з урахуванням валюти кредиту, ставок і термінів, відповідну кожному.

При виборі банку-кредитора, перш за все, варто звернути увагу на процентну ставку кредиту і термін, на який він видається, однак не слід забувати, що існують додаткові платні послуги, тому необхідно уточнити повну вартість усіх процедур.

Розглянемо переваги і недоліки іпотечного кредитування.

Іпотечний кредит - сучасна можливість отримати квартиру зараз, а розраховуватися за неї досить довгий термін. Зручно маючи дохід в 20-30 тисяч рублів, віддавати 10 тисяч і жити у власній, а не в орендованій квартирі. Головне в такій ситуації розрахувати свої сили. Тому, що відмінна можливість може перетворитися, в пристойну проблему як фінансову, так і психологічну.

Варто добре подумати на який термін передбачається взяти кредит. Чим більше термін, тим відповідно менше платіж. Але і тим відповідно більше переплата за відсотками. За 15 років переплата складе приблизно 3 ціни квартири. Багатьох це лякає. Але накопичити необхідну кількість грошей на квартиру буває практично неможливо.

Багатьох лякає інфляція - але і інфляція в даному випадку грає на боці людини взяв іпотеку, причому, чим більше вона, тим краще.

Приклад: беремо кредит в банку 1 000 000 рублів під 14% річних. Значить грубо, через рік наш кредит складе 1140000 рублів, але інфляція склала 30% означає наш борг став 1140000 - 30% = 798000 рублів. А квартира відповідно стала важчою і стоїть тепер 1000000 + 30% = 1300000 рублів (як правило, квартири встигають за інфляцією і часто обганяють її).

Існує думка, що кредит потрібно брати тільки в надійному банку - знову не вірно. Адже яка різниця, що станеться з кредитором - навіть якщо він збанкрутувати, позичальник не постраждає, просто його активи відійдуть до сильнішого конкурента, і відповідно заставна позичальника теж, позичальник продовжить платити кредит на тих же умовах, що і раніше.

Головним плюсом іпотечного кредитування є можливість для людини отримати квартиру і проживати в ній вже зараз, не вистоюючи нескінченних черг і не чекаючи смерті кого-небудь з родичів. І квартира, яка купується за іпотечним кредитом, відразу ж стає власністю позичальників. Мешканці реєструються в новій квартирі, хоча сама квартира оформляється банком в заставу забезпечення своєчасності виплати кредиту. Всі дії, здійснювані при оформленні кредиту - безпечні в силу того, що забезпечуються страхуванням всіх ризиків.

Як правило, запорукою по іпотеці є купується клієнтом житло. При цьому власником квартири, що купується до закінчення виплати іпотеки найчастіше стає банк. Отже, поки виплати не проведені повністю, клієнт не має права дарувати або передавати у спадок куплену за іпотекою квартиру. У ряді випадків дозволяється переоформити договір на іншу людину.

Більш детальну інформацію можна отримати в тому банку, в якому береться іпотечний кредит. При цьому бажано обговорити максимальну кількість нюансів, що дасть можливість відчувати себе більш впевнено в разі непередбачених обставин.

Чи може банк відмовити в іпотечному кредиті? Да може. Як правило, це відбувається в тому випадку, якщо у людини занадто маленький або нестабільний дохід. В середньому, на іпотеку треба мати дохід не менше 20 тисяч на кожного члена сім'ї. Також банк звертає увагу на вік потенційного клієнта. З точки зору банкірів, оптимальним віком вважається 30-40 років, а ось молодь і люди похилого віку входять до «групи ризику».

Найістотнішим недоліком іпотечного кредиту стає виплата відсотків в значних розмірах, за рахунок чого вартість квартири може збільшитися в два рази.

Крім основних платежів кредиту позичальник сплачує відсотки по самому кредиту, щорічні суми обов'язкового страхування ризиків і інші суми.

Додатково в процесі отримання кредиту позичальникові доводиться ще платити і платити, всім - банку за розгляд заявки та ведення рахунку, нотаріусу за оформлення документів, оціночної компанії за оцінку майна переданого в заставу.

Сума таких незапланованої витрат дуже значна і може доходити до 10% від вартості початкового внеску за квартиру.

Певну складність в отриманні іпотечного кредиту представляють і вимоги банків до позичальників, зокрема може знадобитися підтвердження легальності та рівня доходів. Обов'язкова наявність реєстрації за місцем проживання і громадянства РФ, висуваються і особливі вимоги до поручителів. Все ж - програм іпотечного кредитування безліч, банки пропонують різні умови і висувають різні вимоги. Вибрати в цьому морі пропозицій одне - цілком реально.

Сума виплат повинна бути не більше третини від загального доходу сім'ї. Для отримання іпотечного кредиту необхідно накопичити перший внесок, тобто не менше 30% від вартості вподобаного житла. Це робиться для покриття витрат банку і придбання позичальнику іншого житла, якщо він не зможе погасити кредит. Однак, якщо виникає необхідність, то кредит може бути переоформлений і на іншу особу. В якості гарантії погашення наданих кредитів деякі банки, наприклад Сбербанк, вимагають поручительства фізичних або юридичних осіб. Закладене майно підлягає страхуванню від ризиків втрати і пошкодження. Конкретні умови іпотечного кредитування встановлюються банком за погодженням з позичальником.

Є цілий ряд схем кредитування. При розстрочці, наприклад, квартира найчастіше оформляється у власність позичальника тільки після повної виплати заборгованості. Це загрожує можливою втратою виплаченої суми і квартири в разі банкрутства організації-продавця. Такі схеми тепер не дуже популярні у москвичів, адже після падіння багатьох з фінансових пірамід іншим навіть підніматися на них не здається привабливим.

Для справжнього становлення іпотеки потрібна довгострокова громадська та економічна стабільність, а також зміна психології наших громадян в сторону довіри влади і держави. І тут дуже серйозно аргументом на користь підвищення рівня суспільної довіри є отримання квартири у власність, що забезпечується розглянутої вище моделлю іпотеки ».

Переваги та недоліки іпотеки

1. Можна самому (або за допомогою агентства нерухомості) вибрати собі житло: будь це квартира в будинку, що будується, або купується на вторинному ринку; будь це заміський будинок або просто шматок землі.

2. Житло переходить у власність відразу ж після операції. Або ж відразу після зведення будинку і введення в експлуатацію (у разі новобудов).

3. Кредит може надаватися на тривалий термін (в середньому до 30 років), що істотно зменшує розмір щомісячних платежів. Це і є основною плюс іпотеки - доступний спосіб придбання житла.

4. За умови зростання цін на нерухомість покупець купуєте якісний актив. Крім того, не варто забувати про таке джерело доходу, як оренду. Фактично, маємо надійне вкладення грошей. У цьому сенсі іпотека вигідна.

5. При тривалому кредитуванні інфляція з часом істотно «знецінить» постійні щомісячні платежі. По суті, з кожним разом потрібно буде платити все менше.

6. При виборі новобудови можливо придбати квартиру в ще споруджуваному будинку ( «на котловані»), а значить за нижчою ціною.
7. При «білому» доході можна отримати від держави солідну компенсацію у вигляді податкового вирахування.

8. Знову ж, орендна плата за квартиру цілком порівнянна з щомісячними платежами по кредиту, тільки в останньому випадку платиш за своє.

9. При зниженні через якийсь час процентних ставок по іпотечному кредиту на нерухомість, є можливість перевести кредит в іншому банку (рефінансування).

10. Ще один «плюс» - якщо за щасливим збігом обставин, з'являється можливість дострокового погашення іпотечного кредиту, то платника не загрожують штрафні санкції і можна спокійно погашати повністю або частково в будь-який момент, а відсотки будуть нараховуватися на решту суми кредиту.

1. Високі підсумкові переплати, які включають в себе і відсоток за кредит, і банківські комісії, і обов'язкові страхові внески, та витрати з оформлення угоди.

2. Застава нерухомості, що купується. Квартира знаходиться у власності у позичальника, але в разі його дефолту банк має право її продати і покрити за рахунок виручених коштів кредитну заборгованість.

3. Ретельна перевірка і підвищені вимоги банку до джерела доходів позичальника та їх розміру, до стажу і місця роботи, до подружнього стану і т.д.

4. Часто вимога поручительства третіх осіб.

5. Початковий внесок. Тепер це обов'язкова умова для отримання схвалення банку, а це не багато - не мало, а 15-20% від вартості. Хоча, є багато програм, де початковий внесок набагато менше (наприклад, для молодих сімей).

6. Необхідні високі офіційні доходи, причому підтверджені документально (довідка ПДФО-2).

7. Ну, і останній «мінус» - все-таки, іпотечний кредит - це моральне зобов'язання, і можливо відчуття дискомфорту, але воно швидко компенсуються тим, що маєте власне житло.

Під час написання даної статті переслідувалися наступні цілі: Що таке іпотека, переваги іпотеки, недоліки іпотеки або плюси і мінуси, іпотека це, іпотечний кредит.