Овердрафт - що це, простими словами про складне

Багато, хто цікавиться кредитуванням, замислюються, а який його вид віддати перевагу. Тим більше що їх існує величезна кількість. Велику популярність останнім часом набуває овердрафт. Поняття це випливає з перекладу з англійської терміна - «понад проекту».

Овердрафт - це надання банком кредиту власнику рахунку. Тобто кредитна установа дозволяє своєму клієнтові витратити кошти понад ті, що у нього є. Платою за таке використання коштів буде відсоткова ставка.

Подібна послуга надається зазвичай до тих рахунках, на які регулярно надходять гроші. Це може бути зарплатна картка фізичної особи або розрахунковий рахунок юридичної.

Це швидко і безкоштовно!

Відмінні особливості

Багато хто помилково вважає, що між кредитом і овердрафтом відмінностей не існує. Тим більше, що ці послуги мають загальні риси. В обох випадках позичальник отримує у тимчасове користування грошові кошти, за що сплачує банку за це відсотки.

Однак грамотні в фінансовому плані люди знають, що овердрафт має ряд принципових відмінностей:

1. Термін кредитування. На відміну від кредиту овердрафт видається на досить короткий термін. Зазвичай він становить 2-3 місяці. Максимальний термін овердрафту не перевищує одного року.
2. Сума. Кредит може бути виданий на досить велику суму, яка перевищує щомісячний дохід у багато разів. При цьому овердрафт зазвичай може бути виданий на суму, що не більше двох-трьох заробітних плат або середнього надходження на рахунок протягом місяця.
3. Повернення коштів. За кредитом заборгованість повертається певними сумами за графіком. При овердрафт будь-які надходження коштів на рахунок списуються в оплату боргу. Тому сума заборгованості регулярно змінюється. У разі виникнення простроченого боргу за овердрафтом списання здійснюються в законодавчо встановленому порядку. Спочатку гасяться штрафи, пені та неустойки. Після повного їх погашення здійснюється гасіння відсотків і тільки потім основного боргу за овердрафтом.
4. Процентна ставка по кредиту зазвичай набагато менше, ніж за овердрафтом. Але в зв'язку з різними термінами кредитування переплата за овердрафтом рідко буває досить відчутною.
5. Швидкість оформлення позики і видачі грошей. При овердрафт зазвичай договір укладається відразу на тривалий термін. Для отримання позикових коштів не доводиться додатково подавати заявку і чекати рішення банку. Гроші можна взяти в будь-який момент, коли вони знадобляться. Позичальник може неодноразово повертати і заново брати в борг гроші.

Про те, що таке лізинг. можна дізнатися тут.
Варіанти та умови реструктуризації боргу по кредиту розглянуті в даній статті.
Визначення аннуитетного і диференціального платежів наведені в наступному матеріалі.

Переваги і недоліки

У сучасному світі популярність овердрафту величезна і вона продовжує невпинно зростати. Важливо розуміти, що як у будь-якого іншого фінансового інструменту у нього є переваги і недоліки.

Як переваги можна назвати:

• Овердрафт - нецільове кредитування. Це означає, що людина може без обмежень витратити кошти на все, що завгодно, звітуючи при цьому перед кредитною установою.
• Поновлювані овердрафту дозволяє користуватися ним протягом усього терміну договору. Тобто, погасивши кредит навіть частково, позичальник знову може зняти необхідну йому суму в межах свого ліміту.
• Відсотки за овердрафтом нараховуються тільки на суму боргу. Виходить, що позичальник може не користуватися кредитними коштами, тоді і відсотки нараховуватися не будуть.

Незважаючи на цілий ряд незаперечних переваг, овердрафт має і суттєвими недоліками:

• Висока процентна ставка: за овердрафтом вона зазвичай значно вище, ніж по звичайному кредиту.
• Складність оформлення: необхідно не просто бути власником рахунку, але і регулярно отримувати на нього кошти.
• Маленька сума кредиту.
• Кредитна пастка. Оформляючи овердрафт, людина з легкістю може потрапити в не дуже приємну ситуацію. У зв'язку з можливістю знову взяти гроші після їх повернення з'являється величезна спокуса користуватися ними постійно. В результаті витрачаються великі кошти на погашення відсотків. Крім того умовами договору може бути передбачена замороження коштів на рахунку до повного погашення кредиту за кілька місяців до закінчення терміну овердрафту. Так позичальник може залишитися без засобів до існування.

Якщо Ви ще не зареєстрували організацію, то простіше за все це зробити за допомогою онлайн сервісів, які допоможуть безкоштовно сформувати всі необхідні документи:

• для реєстрації ІП
• реєстрації ТОВ

Якщо у Вас вже є організація, і Ви думаєте над тим, як полегшити і автоматизувати бухгалтерський облік і звітність, то на допомогу приходять такі онлайн-сервіси, які повністю замінять бухгалтера на Вашому підприємстві і заощадять багато грошей і часу. Вся звітність формується автоматично, підписується електронним підписом і відправляється автоматично онлайн.

• Ведення бухгалтерії для ІП
• Ведення бухгалтерії для ТОВ

Він ідеально підходить для ІП або ТОВ на ССО. ЕНВД. ПСН. ТС. ОСНО.
Все відбувається в кілька кліків, без черг і стресів. Спробуйте і Ви здивуєтеся. як це стало просто!

Нюанси використання юридичними особами

Юридичні особи можуть оформити кредит у формі овердрафту до свого розрахункового рахунку. Така послуга корисна тим організаціям, в яких надходження коштів нерівномірно, але при цьому є постійна потреба у закупівлі сировини. Тобто овердрафт допомагає підтримувати необхідний рівень оборотних коштів.

Щоб банк оформив фірмі подібний кредит, вона повинна відповідати ряду вимог:

• укладення між компанією і кредитною організацією договору на обслуговування;
• тривале ведення діяльності (мінімум 6 місяців);
• у організації не повинно бути негативною історії кредитування в будь-якому кредитній установі;
• стабільне становище фірми на ринку;
• регулярні періодичні надходження грошей на розрахунковий рахунок.

Крім стандартних анкет банк може зажадати від організації, яка бажає оформити овердрафт, надати звітність, копії ліцензій, звіт незалежного аудитора та інші документи.

Після подачі позичальником заявленіея на оформлення овердрафту або через кілька місяців дії зарплатної картки (якщо це передбачено договором) банк здійснює розрахунок ліміту овердрафту. Під цим поняттям мається на увазі сума позикових коштів, на яку позичальник може витратити більше, ніж має на рахунку.

Ліміт залежить від ряду факторів. Найбільш значущим є позитивний оборот, який здійснюється за рахунком позичальника. Чим він більший, тим, відповідно на велику кредитну суму можна розраховувати.

Також ліміт овердрафту визначається економічною стабільністю в країні. Під час кризи ризик видачі подібних кредитів значно зростає, тому банки намагаються знизити суму, одобряемую позичальникам.

Поняття технічного овердрафту

Ще однією пасткою овердрафту може стати технічний або недозволений овердрафт. Під ним зазвичай розуміють ситуацію, коли в процесі кредитування сума заборгованості починає перевищувати ліміт (або дозволений овердрафт).

У цьому випадку відсотки за користування сумою зростають у декілька разів. Бажано погасити технічний овердрафт в максимально короткі терміни. Інакше існує ймовірність того, що кредитна організація додатково нарахує штраф.

Суми технічного овердрафту не зважають позиковими коштами і не можуть використовуватися позичальником на його розсуд.

Причин виникнення подібних ситуацій може бути декілька:

1. При розрахунках іноземною валютою з рублевого рахунки в рамках овердрафту з карти списується певна сума, розрахована за поточним курсом. При цьому у випадках, коли з яких-небудь причин проведення операції по рахунку овердрафту здійснюється на наступний день, при підвищенні курсу дозволеної суми може не вистачити.
2. При тривалому підтвердження будь-якої розрахункової операції позичальник може зробити ще одну, на яку коштів вже буде недостатньо.
3. У разі виникнення помилок банку, наприклад, при подвійному зарахування коштів, після їх виправлення нерідкі випадки виходу в технічний овердрафт.

Звичайно, вдаватися чи ні до використання овердрафту - особиста справа кожного. Важливо розуміти, що при дотриманні певних умов і правильному розумінні цього фінансового інструменту, він може бути досить вигідним.

Залишилися питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:

Це швидко і безкоштовно!