Особливості ефективна процентна ставка по кредиту кредитні калькулятори банків допоможуть

Ефективна процентна ставка - це ставка банку, яка формується з річної відсоткової ставки і додаткових витрат по кредиту, які стягуються з позичальника банками при оформленні позики та її супроводі протягом терміну кредитування.


При оформленні кредиту з видачею пластикової карти в додаткові витрати входять:

  • комісії за видачу кредиту, обслуговування позикового рахунку і випуск кредитної карти;
  • платежі за ведення карткового або банківського рахунку, що відкриваються для погашення кредиту, і за здійснення прибутково-видаткових операцій ним;
  • погашення пені та штрафних санкцій за перевищення ліміту залишку на карті;
  • послуги конвертації валют;
  • оцінка предмета застави, його страхування і платежі по реєстрації;
  • інші платежі, в залежності від обраної програми кредитування.

    Розрахунок ефективної процентної ставки

    Центральним банкомУкаіни рекомендовано складати розрахунок ефективної процентної ставки банкам методом розрахунку складних відсотків по кожній позиці, яка видається фізичним особам. На практиці не всі банки виконують дану рекомендацію. Тому, вибираючи кредитну програму, позичальнику слід самостійно визначити даний показник.

    Для того щоб розрахувати ефективну процентну ставку необхідно знати графік платежів по кредиту. В мережі Інтернет, в тому числі офіційних сайтах кредитних організацій, є кредитні калькулятори банків. за допомогою яких позичальники можуть зробити розрахунок ефективної процентної ставки. За багатьма кредитними програмами додаткові витрати істотно збільшують кредитне навантаження на клієнта банку. Ефективна процентна ставка виходить набагато більша за ту, яку озвучує в своїх пропозиціях банк.

    У розрахунок ефективної процентної ставки не включаються витрати, які пов'язані з невиконанням позичальником зобов'язань за кредитом та залежать від прийнятого рішення клієнтом до терміну завершення кредитування. За порушення графіка платежів і непогашення заборгованості застосовуються санкції у вигляді обчислення пені та накладення штрафу. Якщо в умови кредитного договору не включена можливість дострокового погашення кредиту, то, при ухваленні рішення позичальником дострокового гасіння зобов'язань, передбачається штраф. Тому, кредитні калькулятори банків, на жаль, дозволяють зробити тільки приблизний розрахунок.

    Які фактори впливають на розмір ефективної процентної ставки?

    Для правильного підрахунку ефективної процентної ставки слід, крім всіх платежів за позикою, враховувати велику кількість складових. До факторів, що впливає на розмір ефективної процентної ставки, відносяться:

    • Термін кредитування. При меншому терміні ефективна процентна ставка більше, так як витрати розподіляються на менший часовий проміжок.
  • Вид внесення платежів. Аннуїтетний - внесення однакових платежів протягом терміну кредитування. Буллітний - спочатку виплачуються відсотки, потім погашається основний борг. Диференційований - зниження розміру платежу до кінця терміну. Найменший розмір ефективної процентної ставки буде при буллітном вигляді внесення платежів, а максимальний при диференційованому.
  • Розмір початкового внеску по кредиту. Чим він вищий, тим менше сума заборгованості, яку погашають.

    • Для того щоб інформація не зазнала спотворення, порівнювати розмір ефективної процентної ставки слід за кредитними програмами з однаковими умовами видачі позики. Розрахунок ефективної процентної ставки дозволяє позичальникові дізнатися свої максимальні витрати по кредиту. До укладення кредитного договору банки зобов'язані надавати клієнту інформацію про її розмірі і фіксувати дані в кредитному договорі. Для об'єктивної і достовірної оцінки витрат, позичальникові, крім ефективної процентної ставки, слід враховувати величини і фактори, які не включаються при її розрахунку.