Особисті розрахунки в фінансовому

Безготівкові розрахунки в фінансовому (банківському) секторі економіки.

Розрахунки в фінансовому секторі (міжбанківські розрахунки) виникають тоді, коли платник і одержувач коштів обслуговуються різними банками, а також при кредитуванні банків і переміщенні готівки.

В даний час міжбанківські розрахунки здійснюються через систему кореспондентських рахунків, відкритих кожним банком в спеціалізованих підрозділах Центрального банку - розрахунково-касових центрах (РКЦ), або інших банках.

Кореспондентські рахунки діляться на 2 групи:

1. Лоро - рахунок, відкритий комерційними банком в РКЦ або іншому комерційному банку (їх рахунок у нас);

2. Ностро - рахунки, відкриті іншими комерційними банками в самому банку (наш рахунок у них).

Списання коштів з кореспондентських рахунків здійснюється тільки на підставі розпоряджень власника рахунку (платіжних доручень). Виняток становлять інкасові доручення, оплата яких проводиться в безспірному порядку.

Розрахунки через систему РКЦ здійснюються в наступному порядку. У країні створена широка мережа РКЦ - понад 1300. Кореспондентські рахунки відкриваються в РКЦ за місцем знаходження комерційних банків на підставі заяв цих банків. При надходженні розпоряджень про перерахування коштів від клієнтів комерційного банку ними формуються зведені платіжні доручення з додатком опису та копій розрахункових документів клієнтів-платників і передаються в РКЦ для здійснення платежів. При наявності достатніх коштів на кореспондентському рахунку комерційного банку РКЦ виробляє списання коштів з рахунку комерційного банку. При відсутності коштів на коррахунку неоплачені платіжні документи вкладаються у картотеку. Їх оплата проводиться в міру надходження коштів на кореспондентський рахунок комерційного банку. Для поповнення кореспондентського рахунку комерційні банки можуть призвести позику коштів в Центральному банку (надається надійним і платоспроможним банкам) або перерахувати кошти, наявні в розпорядженні комерційного банку.

Розрахунки РКЦ по операціях комерційних банків, а також за їх власними операціями здійснюються через рахунки межфіліальних оборотів (МФО). Засобом межфіліальних розрахунків є авізо по міжфіліальні оборотам (МФО). Авізо пересилаються за допомогою спецзв'язку або телеграфом, а в даний час і за допомогою електронних платежів.

• установи центрального банку або найбільші комерційні банки;

• спеціалізовані розрахункові палати.

Система міжбанківського клірингу будується на основі накопичення взаємних вимог банків один до одного в вислові певного періоду (як правило, операційного дня) і заліку зустрічних вимог. Погашення сальдо по заліком проводиться за рахунок коштів кореспондентського рахунку, відкритого в РКЦ.

Перевага клірингу полягає в зменшенні суми грошових коштів, які необхідно банку резервувати для здійснення своєчасних платежів в порівнянні з іншими способами міжбанківських розрахунків.