Обслуговування комерційними банками пластикових карток - курсова робота, сторінка 5

Банкомат як елемент електронної системи платежів

БАНКОМАТИ (АТМ) - це багатофункціональні автомати, так звані автобанки, керовані пос-Ледней поколінням магнітних пластикових карток. Перші АТМ з'явилися в кінці 60-х рр. Більшість перших автоматів видавало лише невеликі суми готівки. В кінці 60 - початку 70-х рр. спостерігалися великі труднощі з використанням касових автоматів (поломки автоматів, часті пошкодження персональних карток або затримки карток після здійснення операцій). В результаті біль-шинство клієнтів банків воліли виконувати свої операції тра-Діціон способом безпосередньо в банку.

Використання банкоматів для виконання простих банківських операцій вивільняє банківських службовців, дозволяючи їм сосредо-точиться на наданні більш спеціалізованих видів послуг, і дає можливість в довгостроковій перспективі скоротити витрати на переді-дання послуг населенню.

Застосування автоматів-касирів відображає прагнення банків прибл-зить свої послуги до клієнтів. Їх цінність для споживача полягає в тому, що вони розширюють часові та просторові рамки, в яких клієнт може здійснити банківські операції, наприклад, з одержання готівки та здійснення вкладних операцій. Для банку ж бан-Комат є ефективним засобом, який дозволяє скорочувати персонал відділень і отримувати більший прибуток, а також для сохране-ня позицій на споживчому ринку (для залучення клієнтів в боротьбі за пасиви), отримання переваг в конкурентній боротьбі. Настільки бур-ве розвиток АТМ пояснюється також і тим, що банки прагнуть ство-вать альтернативу закритим банківським установам в суботні і вос-Кресна дні. З точки зору витрат банку на створення АТМ, застосування автоматів вважається ефективним, оскільки в цих умовах відпала необхідність в додаткових витратах на приміщення і обслуговую-щий персонал. Саме тому англійські банки сьогодні виконують значно більший обсяг операцій, в той час як площі банков-ких установ і число працюючих в них залишилися на рівні 70-х рр.

З точки зору клієнта, користування АТМ має ряд переваг в порівнянні з обслуговуванням у банку. Перш за все це швидкість і зручність для клієнта, можливість здійснити операції через бан-Комат в будь-який час дня і ночі, спрощений доступ до АТМ через об'єднання мереж. Тому в останні роки клієнти банків частіше звертаються до послуг банкоматів, ніж у відділення банків. Причому більше половини клієнтів банків користуються послугами банкоматів регулярно.

До недоліків користування АТМ відносять:

а) списання коштів з рахунку клієнта в день проведення операції (за винятком субот і неділь-Сенья), а не через певний проміжок часу, як у випадку обра-вання у відділення банку (крім відділення, в якому відкрито рахунок клієнта);

б) можливі втрати і крадіжки карток (наприклад, в США для запобігання несанкціонованого користування банкоматами в деяких автоматах встановлені фотокамери вартістю до 5 тис. дол. які починають діяти в момент набору клієнтом персо-нального номера на клавіатурі банкомату);

в) можуть бути складності в разі, якщо в даний час АТМ не працює з різних причин (за оцінками експертів, час поломок АТМ не перевищує 5% його робочого часу.

З огляду на величезні обсяги роботи, що виконуються АТМ - це досить великі втрати для банку і його клієнтів.

В майбутньому передбачається збільшити число діючих банкома-тов, підвищити їх надійність, збільшити час роботи до 24 годин на добу, здійснити заходи щодо розвитку мережі АТМ. Але щоб повніше ре-алізовать потенціал банкоматів, банк повинен ув'язати послуги, наданих тавляет АТМ, з послугами, що надаються відділеннями, банківським обслуговуванням клієнтів на дому і іншими способами надання послуг в загальну систему обслуговування клієнтів.

2.4. Тарифи за обслуговування пластикових карт

Всі тарифи, які клієнт повинен буде оплачувати, варто розділити на кілька груп:

1-ша група - плата за випуск та перевипуск карт, а також за їх обслуговування. Це той мінімум витрат, які клієнт буде нести по карті в будь-якому випадку, навіть якщо гроші не буде витрачатися.

2-а група тарифів - комісії за операції. Маються на увазі в першу чергу комісії за зняття готівки. Справа в тому, що основний режим використання пластикових карт - це або зняття готівки (в банкоматах або в банківських установах), або безготівкова оплата в магазинах, ресторанах, готелях і т.д. Так ось більшість банків не стягує комісії по другому режиму використання карт - тобто безготівкові покупки, як правило, не тарифікуються, і, купивши по кредитній карті пляшку спиртного за 10 $ в магазині dute free, Ви витратите з карти рівно 10 доларів. Зате, якщо в магазині не приймають картки, і Ви вирішите зняти з кредитної картки 10 $, то Ви заплатите банку комісію за зняття готівки десь від 3 до 5 доларів в залежності від банку і типу використовуваної карти.

У цю ж групу можна записати комісію за конвертацію валют, яка може мати місце при оплаті рахунків в одній валюті коштами, що знаходяться на картці в іншій валюті.

3-тя група тарифів - плата за операції, пов'язані з обслуговуванням ситуації, коли пластикова карта загублена, або потрібно перевипуск карти.

4-а група тарифів - плата за овердрафт, тобто за ситуацію, коли покупок по карті зроблено на суму більшу, ніж у клієнта було грошей на картковому рахунку. За цей своєрідний навмисний або ненавмисні кредит потрібно платити, і плата досягає у деяких банків 45% річних.

Є ще й інші тарифи - за видачу виписок, за пересилку їх по факсу, за збільшення платіжного ліміту і т.д.

Страховий депозит, незнижуваний залишок, мінімальний початковий внесок, строго кажучи, ці компоненти тарифної політики банків власне тарифами не є, адже це не плата за послуги, а тимчасове відволікання Ваших коштів, які залишаються Вашими ж. Тільки користуватися Ви ними не можете. Страховий депозит і незнижуваний залишок - суть близнюки-брати. Ідея полягає в тому, що раз операції за платіжними картками несуть певний ризик для банку, що випустив карту, то для забезпечення цього ризику банк вимагає розмістити у нього додатковий депозит, який не повинен витрачатися в нормальному режимі використання платіжної картки, а буде використаний тільки, коли і якщо виникне конфліктна ситуація. Тобто Ви кладете на рахунок 10 тисяч доларів, в тому числі 3 тисячі страховий депозит. Ви зможете користуватися тільки 7 тисячами доларів. Якщо з якої-небудь причини Ви ввійдете в овердрафт, наприклад, витратите не 7, а 9 тисяч, то насправді Ви як і раніше залишитеся "всередині" страхового депозиту, тобто банки як і раніше не буде нести ризику своїми грошима.

Зараз має місце тенденція щодо зниження вимог до страхових депозитів. Незважаючи на те, що по ряду карткових продуктів вимога депозиту є стандартним, наприклад, за картками типу Голд, по найбільш поширеним картками рівня Віза Класік, Мастеркард Стандарт багато банків взагалі зняли вимогу про депозит.

Початковий внесок є безсилим відображенням страхового депозиту. Ви зобов'язані внести певну суму на картковий рахунок при його відкритті, однак, прямо відразу ж Ви маєте право використовувати всю цю суму або на покупки, або знявши гроші в банкоматі. Для банків мінімальний початковий внесок гарантує хоч якийсь обов'язковий обсяг операцій по карті.

Про тарифи, які банки стягують за обслуговування пластикових карт, є сенс говорити тільки при порівнянні одного банку з іншими.

А ось, коли у Вас з'являється вибір, коли Ви можете відкрити пластикову картку в одному з декількох банків, завжди є сенс порівняти тарифи банків.

При цьому просте порівняння може бути недостатнім в силу не очевидності того, які компоненти тарифів є ключовими для формування Ваших витрат. Плюс структура тарифів у різних банків може бути несхожою. Для того щоб вибір оптимального тарифу був обґрунтований, Вам є сенс спробувати описати очікуваний режим використання пластикової карти, і на основі такого опису Ви зможете розрахувати суми майбутніх витрат по кожній групі тарифів.

3. Забезпечення безпеки функціонування пластикових карт

3.1. Методи захисту пластикових карток

Основною проблемою використання найпоширеніших в світі карток з магнітною смугою, є їх пасивність, так як вони не захищені від будь-якого роду фальсифікацій і зловживань. Найпростішим прикладом зловживання може служити перевитрата, оскільки відомості про більшість покупок не повідомляються негайно компанії, емітованих картку, клієнт може витратити суму, що значно перевищує максимальний розмір кредиту, зробивши багато порівняно дрібних покупок або одну велику, вартість, якої виходить за рамки дозволеного межі. Трюки з фальсифікацією можуть бути більш витонченими. Існують, наприклад, пристрої, які копіюють інформацію, записану на магнітній смужці кредитної картки, на незаповнену картку і знімають відбиток рельєфних позначень на копіювальний папір. Ці пристрої дуже схожі на автомати, що застосовуються в магазинах і ресторанах для видачі чеків і реєстрації покупок. Інший шахрайський трюк пов'язаний з особистими ідентифікаційними номерами. Коли картка з магнітною смугою вставляється в Новомосковскющій касовий автомат, машина просить власника картки назвати свій пароль. Потім вона зчитує пароль безпосередньо з картки і порівнює його з тим, який був названий клієнтом. Тому в певний момент процедури правильний пароль повинен потрапити в робочу пам'ять комп'ютера, вбудованого в касовий апарат. І будь-який шахрай, який володіє будь-яким доступом до цієї пам'яті, може таким чином дізнатися пароль власника картки.

Боротьба зі зловживаннями має багато різних аспектів. Важливим у цьому зв'язку є контроль інформаційних зв'язків між банківськими автоматами і центром обробки інформації, контроль роботи банківського персоналу. Серед методів захисту пасивних кредитних карток відомі наступні:

- нанесення додаткової смуги з візерунком, виконаним магнітними чорнилом;

- ідентифікація картки довгоживучими радіоізотопами;

- виконання картки з матеріалу, чутливого до нагрівання і стиску (це допоможе позбутися від деяких примітивних способів копіювання інформації пасивних карток).

Можливим вирішенням проблеми зловживань є інтелектуалізація самої картки (див. Розділ 2.2).

За допомогою процесора картка сама може порівняти названий їй пароль з правильним, який зберігається в секретній зоні її пам'яті. Картка може не відкривати свого пароля ніякої зовнішньої системі. Насправді навіть компанії - емітенту картки не обов'язково знати її пароль. При емісії картки її майбутній власник може сам ввести пароль в пам'ять, скориставшись спеціальним терміналом, Новомосковскющім і записуючим дані в картку. Після того, як пароль введено (власник повинен ввести його двічі або тричі, щоб виключити можливі помилки) і перевірений, картка запам'ятовує його в "секретній зоні" своєї пам'яті.