Несанкціонований овердрафт покарання за жадібність

6 років в банківській сфері

Що таке банківська платіжна карта? Це інструмент, який робить життя клієнта зручніше, простіше, безпечніше, різноманітніше і вигідніше. Існує і зворотний бік: невидача коштів банкоматом, втрата «пластика», нюанси блокування і т.д. Кожна з цих неприємних ситуацій - стрес для клієнта і перевірка на знання правил використання кредитної картки. Тому сьогодні розглянемо таке складне поняття, як несанкціонований овердрафт, що викликає у більшості громадян паніку.

Що це таке?

Якщо обходитися без складних формулювань, то овердрафт - це мінус по дебетової картки і перевитрата ліміту по кредитній. Ще простіше? Будь ласка - йдете ви в супермаркет, маючи 1000 руб. в кишені. Вантажте товари на візок, скрупульозно підраховуючи їх вартість, щоб не вийти за рамки доступного ліміту. А в підсумку касир називає вам суму в 1100 руб. Отримуємо 100 руб. овердрафту.

Але якщо в описаному прикладі виходом є скасування будь-якої одиниці товару і супермаркет, як юридична особа, ніяких претензій до вас не має, то банки такої лояльністю не відрізняються. Але про штрафні санкції поговоримо пізніше. А поки встановимо, яким чином клієнти «залазять» в цей самий несанкціонований овердрафт.

шляхи виникнення

Ви, звичайно ж, знаєте, що майже всі банки стягують комісію. якщо клієнт знімає гроші в банкоматі стороннього установи. Але апарат може «з задоволенням» видати всю доступну до зняття суму. І якщо у вас на карті 100 руб. то їх на руки ви і отримаєте. А ось комісія за операцію «впаде» на рахунок вже зі знаком «-».
Ми вже розглядали досить складну тему розрахунків кредитною карткою за кордоном. У момент прокатування карти через термінал сума блокується, а через кілька днів - списується. Валютний курс в момент блокування і списання може відрізнятися, що спричинить виникнення несанкціонованого овердрафту. Знову-таки мова йде про суму, близьку до залишку.
Не слід забувати про інших комісіях. Наприклад, багато банків перевипускають кредитні карти автоматично. Відповідно, при цьому з рахунку списується плата за перевипуск. І якщо коштів в цей момент немає, то може виникнути несанкціонований овердрафт. Така ж ситуація з комісіями за користування кредитним лімітом, послугою sms-інформування тощо Звичайно, банки підстраховуються від таких випадків: наприклад, в ВТБ24 плата за обслуговування спишеться тільки при наявності на рахунку клієнта власних або доступних кредитних коштів.

Яка мораль це списку? А така, що клієнту слід пам'ятати тарифи і враховувати їх при здійсненні операцій. Але досить теорії. Поговоримо про штрафи за подібні порушення.

Покарання без вини не буває

Клієнт, «пішов» в мінус по карті, в будь-якому випадку повинен відповідати. Навіть якщо стався технічний збій (наприклад, при оплаті картою в магазині сума заблокувалася двічі).

Взагалі, несанкціонований овердрафт буває передбачений і непередбачений. В одному випадку в банківському договорі передбачається можливість виникнення овердрафту, в іншому - ні. Але обидва вони регламентуються Цивільним Кодексом РФ, а точніше - главою 60 п. 2 ст. 1107. Резюме - клієнт зобов'язаний повернути гроші, які йому не належать, а були надані банком. Це відповідь на питання - що робити в разі виникнення несанкціонованого овердрафту? Його потрібно погасити, не доводячи справу до судових розглядів.

Якщо ви є клієнтом зі стажем, то розумієте, що залишити без уваги всі описані вище ситуації банки не могли. Тому вони встановлюють штрафні санкції. До речі, досить солідні.

Наприклад, клієнт ВТБ24. має дебетову карту, при виникненні несанкціонованого овердрафту заплатить 50% річних! А власник кредитної картки, що перевищив встановлений ліміт - 0,5% в день від суми перевищення. За таку ж похибка володар кредитної картки Сітібанку заплатить 450 руб. Що стосується дебетової картки цього банку з наданням овердрафту, то в разі перевитрати клієнт отримує + 10% до відсоткової ставки.

Для порівняння - штрафні санкції за виникнення несанкціонованого овердрафту:

Промсвязьбанк - 0,3% в день
Райффайзенбанк - 700 руб. (Якщо розмір перевищення - понад 700 руб.)
Газпромбанк - 0,1% в день
Банк Петрокоммерц - 50% річних.

Солідні показники, чи не так? Тому потрібно пам'ятати, що незнання законів і тарифів ніколи від відповідальності не звільняє.