Не виходить платити кредит 5 законних способів зменшити фінансовий тягар
У вас є кредит, але вам не вистачає грошей, щоб його виплачувати. Знайома ситуація? І не важливо, з якої причини: зробили імпульсивну покупку, не розрахували власний бюджет або раптово втратили роботу. Важливо, як знайти правильний вихід з цієї ситуації. І тут є, як мінімум, 5 законних способів зменшити навантаження на сімейний бюджет.
Збільшити термін кредитування
Рефінансування - набагато більш вигідний спосіб зменшити суму щомісячних виплат, оскільки можна розраховувати на більш вигідні умови кредитування. Іншими словами потрібно взяти новий цільовий кредит на погашення старого. Не потрібно боятися такого перекредитування. Якщо вдасться знайти вигідну кредитну програму в іншому банку (відсоткова ставка за новим кредитом повинна бути на 3 і більше позицій нижче), то переплата за таку позику виявиться менше. При бажанні можна скорегувати і термін кредитування. Припустимо, старий кредит потрібно було виплачувати ще рік і 7 місяців, а новий вдалося взяти на 2 роки. В результаті сума обов'язкової щомісячної виплати банку зменшиться.
Не завжди вдається знайти вигідну кредитну пропозицію в іншому банку. А кредит нічим платити вже сьогодні. Як бути? Можна попросити банк про відстрочку платежів. Правда, доведеться аргументувати свою позицію: надати документи, які свідчать про погіршення матеріального стану. Це може бути копія трудової книжки (переклад на іншу посаду, скорочення), будь-які довідки, що підтверджують необхідність дорогого лікування, навчання дитини та інше. Якщо банк піде назустріч, то може бути:
- надана відстрочка основного тіла кредиту, але відсотки за позикою все одно доведеться виплачувати;
- встановлена фіксована сума (наприклад, якийсь відсоток від щомісячного платежу).
Важливо своєчасно оплачувати встановлену суму, оскільки при наявності прострочень платежів, може бути нарахована пеня, згідно з самого початку затвердженого графіка платежів по кредиту.
Змінити валюту кредиту
Припустимо, кредит би взятий в доларах або ж в євро. А в зв'язку зі стрибками курсу валют, та ще й необхідністю платити комісію за конвертацію валюти, сума платежів по кредиту стає непосильною. Відверто кажучи, банки не часто йдуть на зміну валюти кредитування, оскільки це означає зменшення їх прогнозованого прибутку. Але спробувати все ж варто. Адже якщо вдасться переоформити кредит на рублевий, то сума щомісячного платежу зменшиться, та ще й не буде залежати від валютних коливань. Тобто позичальник однозначно виграє.
Справа за малим: переконати банк змінити валюту кредиту. Крім відповідної заяви на ім'я керуючого банком, потрібно також підготувати довідки про те, що позичальник більше не в змозі оплачувати існуючі щомісячні внески. А оскільки зарплату клієнт банку отримує в рублях, то і кредит доцільно було б оплачувати в них же. Правда, на практиці змінити валюту кредиту вдається рідко. Хіба що у позичальника зовсім безвихідна ситуація.
Більшість позичальників намагаються не думати про можливість судових засідань, чомусь до них склалося вкрай негативне враження. Тим часом, саме в суді можна добитися не тільки поліпшення кредитних умов, а й повного списання всієї суми нарахованих відсотків! Досвідчені юристи радять не чекати, коли банк звернеться до суду. Адже фахівці кредитного установи спочатку будуть намагатися стягнути кошти іншими способами, і не факт, що справа не потрапить в руки колекторів. Тому найрозумніше самостійно підготувати позовну заяву. Це має кілька переваг:
- як тільки справа буде зареєстровано в суді, відразу ж припиняється нарахування відсотків за кредитом і штрафів за прострочення платежів;
- при наявності вагомих підстав (суттєва зміна фінансового становища, яке можна підтвердити документально) суд може зобов'язати банк переукласти кредитний договір на нових умовах, природно, більш вигідних для позичальника;
- в окремих випадках можливе списання всієї суми нарахованих відсотків, тобто позичальникові залишається виплачувати тільки тіло кредиту - це і є та сума, яку він позичав.
Важливо тільки не уникати судових засідань, щоб проявити себе відповідальним позичальником. І тоді суд може стати тією рятівною паличкою, яка вирішить, здавалося б, безнадійні проблеми з кредитом.
Одним словом, варіанти виходу з тупикової ситуації є, потрібно тільки хотіти їх знайти, а не ховатися від банку і не ухилятися від узятих на себе зобов'язань.