Моделі банківських систем

Як грошова і фінансова системи, банківська система несе на собі значні національні риси, вона формується і перетвориться під впливом цілого комплексу чинників, характерних для даного регіону: природні і географічні умови, клімат, національний склад населення, його заняття і промисли, контакти з сусідами, торгові шляхи і інших. До теперішнього часу в світовій практиці сформувалися дві основні моделі банківських систем: американська і європейська. Кожна з моделей характеризує певний тип фінансових зв'язків, що складаються в країні.

Американська модель відображає особливості побудови національного фінансового ринку. В американській економіці корпорації покладаються на внутрішні джерела фінансування (прибуток і амортизацію), а тому їх зв'язку з великими банками слабкіше, ніж в інших країнах. Американська економіка більш орієнтована на фондовий ринок, що підтверджується такими даними: частка позикових ресурсів, отриманих корпоративним сектором від продажу облігацій, короткострокових цінних паперів і акцій становлять 50-75% фінансування, і лише решта покривається банківським кредитом.

Такий підхід звужує сферу діяльності організацій і обмежує можливості великих банківських структур. Як наслідок в американській моделі превалюють дрібні і середні банки.

С. 304. Крім того, американська модель - модель «відкритого ринку», що передбачає незалежність в стосунках банків і клієнтів, тобто між банками і їх клієнтами будуються ринкові відносини на основі взаємної вигоди.

Європейська банківська модель істотно відрізняється від американкою, перш за все тому, що країни континентальної Європи застосовують інші принципи фінансування бізнесу.

Тісний зв'язок банків з корпоративним сектором економіки дозволяє формувати глибоко інтегровані фінансово-промислові групи, які контролюють великі сегменти як національної, так і світової економіки. Можна говорити про те, що європейська банківська система заснована на трьох (п'яти) найбільших банках, які створюють кістяк всього фінансового сектора національної економіки. Таким чином, європейська модель характеризується наявністю невеликого числа великих банків з розгалуженою філіальною мережею, здатних істотно впливати на інвестиційні рішення нефінансових компаній.

Одне з істотних переваг цієї моделі - велика стійкість кредитних інститутів. Стійкість банку багато в чому залежить від того, який ризик може бути покритий за рахунок власних ресурсів. Величина континентальних європейських банків дозволяє їм приймати на себе досить високі ризики, а також диверсифікувати кредитний портфель.

Іншим важливим достоїнством є те, що вона в основному представлена універсальними банками, що пропонують клієнтам широкий спектр послуг. Універсальний характер діяльності дозволяє банкам кваліфіковано консультувати своїх клієнтів по всьому фінансових питань, що підвищує рівень співпраці між ними.

Недолік даної моделі в тому, що вона набагато більш консервативним, ніж американська. До того ж європейська модель передбачає стягнення з клієнтів більш високого комісійної винагороди через меншу конкурентності ринку.

Результатом європейського підходу до банківського будівництва стало беззастережну перевагу європейських банків в сегменті найбільших кредитних інститутів світу. Так, до початку ХХI століття в Європі перебувала приблизно половина найбільших банків світу, а в США лише 10%.

Слід зауважити, що відмінності між американською та європейською моделями поступово стираються, чому сприяє зростаюча міжнародна кооперація.

Сучасна банківська сістемаУкаіни є класичною дворівневою, побудованої за європейською моделлю. Специфіка нашої країни полягає в тому, що саме банки стали провідною силою економічних перетворень, будучи самим розвиненим ринковим інститутом українського народного господарства.