Мікрофінансування і створення мікрокредітной організації - журнал для бізнесменів-початківців
Мікрокредитування. незважаючи на свою "молодість", є найбільш затребуваною послугою в сфері фінансових потреб споживачів. Безперечно, що іпотечні кредити або автокредити теж мають вагому популярність, але квартиру або авто купують не так вже й часто, а ось термінові кілька тисяч готівки нерідко потрібні миттєво.
Спілкування з банками на тему "швидких" невеликих сум, як правило, призводить до прикрим нульового результату, так як ці структури оформляють лише значні вагомі суми, вимагають масу документів, та й терміни оформлення клієнтського запиту розтягнуті за часом.
Зовсім інакше вирішуються подібні питання в організаціях з мікрокредитування. Весь процес належного оформлення позики (кредиту) елементарно простий, необхідний час не перевищує однієї години, а з наданих документів досить паспорта. Такі позики надзвичайно популярні як у фізичних осіб, так і у різних ВП. Завдяки таким позикам, успішно, а головне в необхідні терміни вирішуються багато непередбачені фінансові труднощі.
Суми подібних позик зазвичай невеликі, від декількох тисяч рублів, але і час повернення, відповідно, менше, ніж у стандартних звичайних кредитів. Воно може становити всього кілька днів, а max = 2-3 роки.
Інтернет-технології дозволяють оформляти заявки на необхідний кредит безпосередньо з дому, так як більшість організацій, які здійснюють діяльність з мікрокредитування, мають власні сайти. Крім того, при необхідності агенти таких організацій можуть доставити виділений кредит прямо за місцем проживання свого клієнта.
Найчастіше мікрокредити видаються готівкою, однак є варіант оформлення виробленого позики тільки на кредитні карти. Вони дуже зручні для розрахунків в сучасних великих магазинах, але при отриманні готівки в банкоматі можливі непередбачені комісійні, що однозначно призведе до небажаних додаткових витрат.
Видаються мікрокредити на здійснення конкретних цілей або ж просто як нецільова позика. Однак слід враховувати, що умови кредитування будь-яких юридичних осіб дещо відрізняються за термінами, умовами та видаються сумами позики від кредитування фізичних осіб.
Фізичні особи можуть брати мікропозики на вирішення будь-яких споживчих потреб. А ось умови позики юридичних осіб повинні відповідати вимогам кредитора і існуючого законодавства, тобто тільки на безпосередній розвиток власного легального роду діяльності.
Чинний ринок мікрофінансування можна розділити на групи по позиках
- Великі позики чинному малому бізнесу. Група подібних позик характеризується досить прийнятними ефективними ставками max = 50% річних, при досить великих розмірах позикових коштах. Термін користування перевищують min = 1 рік;
- Позики підприємцям середнього рівня і фізичним особам. Ефективні ставки в цій групі перевищують min = 100%, а терміни користування складають
Створення мікрокредітной організації
Затребуваність мікрофінансування і доступність створення МКО (мікрокредітной організації) роблять цей сегмент кредитування дуже бажаним для побудови власного стабільного та успішного бізнесу.
Мікрокредітной організації явно виділяються на сучасному ринку подібних послуг специфічними перевагами:
- такі організації не беруть участі в процесах укладення великих угод, отже, ризики зазнати значних збитків у випадках форс-мажорних ситуацій істотно менше, а це гарантує відносну безпеку вкладених у підприємство коштів;
- специфіка діяльності МКО дозволяє обходитися мінімумом співробітників і не вимагає придбання спеціального обладнання;
- володіючи невеликим штатом, МКО має більші можливості індивідуального підходу практично до кожного свого клієнта, враховуючи їх існуюче матеріальне становище;
- структура МКО дозволяє легко коректувати свою діяльність при змінах зовнішніх причин або внутрішньої політики організації.
Однак, створюючи МКО, слід спочатку врахувати деякі нюанси освоєння подібного підприємництва:
- комерційні МКО (мікрокредітной організації) є господарськими товариствами, створеними у формі ТОВ;
- мінімальний розмір створюваного статутного капіталу і всіх вкладів безпосередніх учасників організованої мікрокредітной організації досить значний, що є вагомою перешкодою для багатьох підприємців;
- мікрокредітной організації звільнені від обов'язкового ліцензування та нагляду Центробанку, так як їх діяльність спочатку виведена за рамки діяльності банків;
- крім видачі мікрокредитів, МКО цілком можуть займатися і іншої додаткової підприємницькою діяльністю, наприклад:
а) залучення позик;
б) тимчасове розміщення наявних вільних активів в цінні державні папери;
в) укладення угод з отриманим заставним майном;
г) реалізація власного майна;
д) надання послуг консалтингу з питань кредитування;
е) здача в оренду невикористаного нерухомого майна;
ж) діяльність, пов'язана з лізингом.
Необхідні документи для відкриття мікрокредітной організації
Основними установчими документами такої організації є Статут і затверджений Установчий договір, складені відповідно до вимог законодавства.
Установчий договір підтверджує наміри засновників про створення даної юридичної особи, документально визначає порядок майбутньої спільної діяльності, регулює правові відносини сторін договору, що укладається та інше. Крім того, договір регламентує порядок і умови розподілу доходів, управління безпосередньою діяльністю створюваної організації, процедуру виходу засновників з первинного складу, затверджує статут і так далі.
Для проходження реєстрації в місцеві органи юстиції подається відповідна заява встановленої законом форми з додатком установчих документів. Заява візується усіма засновниками або уповноваженою особою, діє на підставі виданої засновниками довіреності, копія якої теж додається до подається заявою.
Одночасно з зазначеними вище установчими документами надається банківське підтвердження про внесення на відповідний рахунок повного обсягу статутного капіталу.
Для відкриття розрахункового, а також інших банківських рахунків потрібні наступні документи:
- копії (нотаріально завірені) всіх установчих документів майбутньої організації.
- копія (нотаріально завірена) отриманого Свідоцтва реєстрації цієї юридичної особи.
- завірена копія наявного Свідоцтва про облік в місцевому податковому органі.
- документ із завіреними зразками підписів (директора, керуючого, бухгалтера) та відбитком гербової печатки.
При успішній Державної реєстрації створюваної організації далі необхідно пройти наступну процедуру реєстрації і в Управлінні статистики, де буде потрібно ще одна копія Статуту та отриманого Свідоцтва реєстрації, причому виконати цей захід необхідно в max = 10 днів з дня затвердження створеного підприємства.
Кінцевим підсумком взаємодії з цим державним органом буде отримання кодів статистики.
Крім цього, слід отримати повідомлення Пенсійного фонду та ФСС, закріплених за місцевою податковою інспекцією.
До речі, всі зазначені вище кроки зі збору та утвердження необхідних документів можна цілком виконати самостійно, а можна і вдатися до послуг спеціалізованих фірм, які практикують свою діяльність в даній сфері послуг, що іноді ставати навіть більш вигідним варіантом, що забезпечує гарантовано позитивний результат реєстрації.
Вартість подібних послуг невисока і є досить прийнятною навіть для початківців підприємців і саме їм рекомендується такий спосіб реєстрації, так як навіть неправильно підшиті документи приведуть до чергового кола проведеної реєстрації.
В принципі, дана епопея реєстрації новостворюваної мікрокредітной організації практично нічим не відрізняється від послідовних кроків реєстрації звичайного ТОВ, хоча і має деякі властиві цьому підприємству особливості.
Подальші дії по створенню МКО мають чисто практичний характер, тобто остаточно формується штат працівників, затверджується прийнятний режим роботи, оформляються документи внутрішнього користування, купується необхідну обладнання, регулюються питання з офісним приміщенням і так далі.
Ось і весь короткий огляд сучасного сегмента мікрокредитування. Бажаємо Вам удачі і успішної побудови свого бізнесу!
Тема, хоч і прибуткова, але вже дуже велика конкуренція. У моєму місті мало не на кожному розі понатикані "Швидкі позики", "Легкі гроші" і т.д.
Я вже мовчу про відсотки. Не дай бог вчасно не сплатити, потім квартиру доведеться продавати)) Утрирую, звичайно, але все одно% великий.
Ну а куди діватися-то? Як то кажуть - попит породжує пропозицію!
Поки є гроші і вони потрібні людям, будуть і такі організації, здатні ці самі гроші Вам видати під відсоток.
Хоча згоден з тим, що таких компаній стає останнім часом все більше і більше, хоч я живу і в невеликому місті (трохи більше 200 000 чоловік). А ось в містах мільйонниках таких "точок" іноді надто багато.
Що бентежить в даному виді бізнесу - невороття виданих кредитів. Як з цим боротися? Всім відомо, що дрібні позичальники - індивідуальні підприємці або фізичні особи, часто виявляються не кредитоспроможними. І таких все більше і більше. Залишається тільки підвищена ставка кредиту (в 30-40%), так і триматися мікрокредітной організації на плаву.
У таку організацію за кредитами не стоятиме черга. Адже за швидкість оформлення доводиться розплачуватися високими відсотками. Люди беруть кредити в подібних організаціях тільки в крайніх випадках і на короткий термін. Я думаю, що краще витратити час і оформити кредит в банку на більш вигідних умовах. А в роботі буде високий ризик зіткнутися з не доброчесними позичальниками.
Попит на кредит завжди буде актуальним, особливо на такі позики, як мікрокредитування. Вся справа в тому, що чим простіше отримати кредит, тим більше людей згодні його взяти не дивлячись на відсоток по ньому.
Одна справа коли він розрахований на кілька років і зовсім інша, коли це лише кілька місяців. Тут схоже відіграє психологія у вигляді стереотипів.
Відсоток високий, але при грамотному використанні і не затягуванні він не відчувається.