Міфи кредитної історії
За даними експертів «Еквіфакса», причин нерозуміння кілька. По-перше, інститут кредитних історій вУкаіни тільки формується. Більш-менш об'єктивною інформацією про нього мають тільки мешканці великих міст, до того ж в основному люди, які працюють в стабільних компаніях і давно користуються кредитними продуктами. По-друге, банки, як правило, не пояснюють потенційним позичальникам причину відмови в наданні кредиту, в тому числі і те, що на прийняття негативного рішення вплинули дані, що надійшли з БКІ.
По-третє, банківські працівники часто не доносять до клієнта, що відомості про несвоєчасне внесення платежів за позикою заносяться в кредитну історію, акумулюються в БКІ і стають доступними іншим кредиторам. По-четверте, рівень фінансової грамотності населення нашої країни низький, тому багато позичальників не передбачають, як навіть незначні прострочення можуть вплинути на їхнє майбутнє.
У багатьох Украінан склалося неправильне, міфічне уявлення про те, що роблять БКІ, навіщо вони потрібні і в чому їх функції. Експерти «Еквіфакса» розповіли порталу Банкі.ру про всілякі помилках, з якими стикаються в повсякденній діяльності.
Міф перший. Чого гріха таїти
БКІ займаються формуванням «чорних списків».
Власне, тільки в цьому нібито і полягає їхня робота. Чимало людей впевнені, що кредитні історії є тільки у позичальників «з гріхами» - у боржників за кредитами або за послуги ЖКГ, а також тих, хто ухиляється від сплати податків, і у кого є судимість. Тому ті, хто справно вносять платежі по кредитах, щиро дивуються, що в БКІ зберігаються про них дані, і намагаються оскаржити цей факт.
Знаходяться також люди, які звертаються в БКІ з проханням внести в «чорний список» своїх недоброчесних або неадекватних родичів, яким протипоказано брати кредити. Особливо наполегливі ті, хто вже постраждав від неблагонадійного поведінки родичів, які набрали кредитів, але не мають можливості по ним розплатитися. Наприклад, налякані колекторами пенсіонери бояться, що у них відберуть квартиру через борги їхніх дітей.
Насправді в БКІ зберігаються відомості про всі кредити, видані банками, з якими укладені відповідні договори про передачу даних. І саме банки формують кредитні історії. І тут неважливо, хороша історія або проблемна. Це просто інформація, яку БКІ акумулюють і видають кредиторам або фізособам (щодо яких сформовані кредитні історії) за їх запитами.
Міф другий. непрохана сльоза
БКІ може видалити негативну інформацію і тим самим допомогти отримати кредит.
Мовляв, бюро діють за принципом кредитних брокерів і з ними можна домовитися. Люди нерідко звертаються в БКІ і починають «плакатися», розповідати про своє нелегке життя, пояснюють причини, за якими вони свого часу допустили прострочення, намагаються умовити співробітників бюро піти їм назустріч і «очистити» кредитну історію. Багато дійсно сподіваються, що в БКІ їх зрозуміють і пробачать, відкоригують дані, щоб згодом можна було отримати позику в банку.
Але джерелом формування кредитної історії є кредитор, і будь-які виправлення може вносити тільки він в разі, якщо сам визнає помилку або якщо вона буде доведена заявником в суді.
Міф третій. А йдіть ви ... в БКІ!
БКІ - це підрозділ банку, яке відповідає за прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно, таку думку у людей складається через «доброго» ставлення до них банків. Кредитор на свій розсуд часом йде на те, щоб повідомити клієнту причину відмови в наданні позики. Але інформацію розкриває в повному обсязі. Банківський працівник може просто сказати клієнту, що негативні відомості про нього надійшли із БКІ, і якщо є ще питання, звертайтеся туди і з'ясовуйте.
Тому не всі розуміють, що в кредиті відмовлено не через допущених колись прострочень або на даний момент діючих кредитів, отриманих в інших банках, а через таємничого бюро, яке, виходить, і приймає рішення, надавати позику чи ні. У підсумку «невдахи» звертаються в БКІ, допитуються, з яких причин їм відмовлено і вимагають переглянути це рішення.
До речі, в законопроекті «Про споживче кредитування», що пройшов недавно в Держдумі перше читання, закріплюється, що якщо відмова в укладенні договору споживчого кредиту пов'язаний з інформацією про позичальника, що міститься в кредитному звіті, який банку надало БКІ, то кредитор зобов'язаний проінформувати про це клієнта.
Міф четвертий. Ми не прихильники розбою
БКІ - шахраї, які поширюють і розголошують персональні дані громадян без їх дозволу.
Дуже велика кількість звернень надходить від людей, які вважають БКІ сумнівними організаціями. Такі позичальники наполягають, що ніколи не давали згоди на передачу їх даних з бюро кому б то не було, лаються і обіцяють «розібратися».
У реальності люди просто могли неуважно прочитати договір і, можливо, навіть не помітили, що при його підписанні поставили галочку в графі «згоду на передачу даних в БКІ». Або підписали документ, не знаючи, не з'ясувавши, що дані з БКІ доступні іншим кредиторам за їх запитами.
Міф п'ятий. Голота на вигадки хитра
БКІ самостійно «малюють» дані в кредитній історії.
Тобто в БКІ міститься інформація, яка не відповідає дійсності, вигадана, буквально взята зі стелі. Виявляється, багато хто вважає, що якщо в повному обсязі погасили свою заборгованість, інформація про їх кредиті в БКІ не передається. Раз заборгованість погашена, то не має значення, наскільки справно вносилися платежі. І дзвонять в БКІ з питанням: «Я ж погасив кредит. Звідки ви все про нього знаєте? Чому у вас є ці відомості? »
Знову ж, джерелом формування кредитної історії виступає кредитор, і дані в БКІ надходять про все кредитах, незалежно від того, чи були у ній прострочення.
Міф шостий. пред'явіть паспорт
БКІ - закритий інститут, де приватній особі неможливо отримати відомості про свою кредитну історію.
Міф сьомий. На Нема й суду нема
Відсутність кредитної історії - це добре.
Люди, які ніколи не були позичальниками, які не розуміють причин, за якими їм відмовляють в першому кредиті. І перебуваючи в подиві, дзвонять в БКІ, щоб дізнатися причини відмов.
Треба мати на увазі, що сьогодні існує практика відмов банків у видачі позик через відсутність кредитної історії. Так відбувається не завжди. Але якщо у банку є сумніви щодо потенційного позичальника, відсутність кредитної історії може бути вирішальним фактором, щоб прийняти рішення про відмову в кредиті.
Міф восьмий. Час лікує
Якщо кредитна історія погана, то кредит більше ніколи не отримати.
Це не завжди так. В основному негативну роль відіграє те, що у людини була тривала прострочення (понад 90 днів) або якщо в даний момент при зверненні за кредитом у людини є непогашена заборгованість в іншому банку. Але при акуратному погашенні наступних позик кредитна історія позичальника може бути виправлена. У всякому разі, експерти «Еквіфакса» бачать, що клієнти, у яких були прострочення в минулому, з часом отримують нові кредити.
Міф дев'ятий. Сам собі ворог
Банк спеціально передає в БКІ негативну і неправдиву інформацію про свого клієнта, щоб він міг кредитуватися тільки у нього.
Люди часто запитують, як довести, що банк передав в БКІ некоректні відомості. Але банкам насправді невигідно так поступати. Адже скорингова система кредитора, швидше за все, вдруге «не пропустить» свого ж позичальника, про який в БКІ передана негативна інформація.
Треба мати на увазі, що існує законна процедура оскарження даних, переданих в БКІ, якщо клієнт вважає їх неправильними. Потім банки в разі виявлення своєї помилки на практиці досить легко вносять коректування. Про всяк випадок експерти «Еквіфакса» радять клієнтам завжди зберігати чеки та інші документи, що підтверджують своєчасне внесення платежів по кредитах.
Міф десятий. помилки молодості
Кредитна історія зберігається недовго (максимум 3-5 років) і швидко обнуляється.
За такої причини нібито можна вносити платежі по кредиту несвоєчасно, допускати прострочення, та й взагалі нічого не гасити. Навіщо? Раз інформація про це швиденько «піде в історію».
Потім недбайливі позичальники дорослішають, остепеняются, а погана кредитна історія тягнеться за ними, як шлейф. Люди починають надзвонювати в БКІ і, знову ж таки, благати їх зі словами: «Зробіть знижку на те, як молоді і дурні ми були, виправте дані в історії». Але за законом БКІ забезпечують зберігання інформації протягом 15 років з дня останньої зміни інформації, що міститься в кредитній історії. Відомості анулюються тільки після закінчення зазначеного терміну.
Юлія ПОЛЯКОВА, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot