Лист федеральної антимонопольної служби від 31 липня 2018 р

При цьому умови договору споживчого кредиту (позики) встановлені статтею 5 Закону про споживчий кредит.

На думку фахівців ФАСУкаіни, до умов, що визначає повну вартість кредиту, можуть бути віднесені: сума споживчого кредиту (позики); термін дії договору споживчого кредиту (позики) і термін повернення споживчого кредиту (позики); валюта, в якій надається споживчий кредит (позика); процентна ставка у відсотках річних, а при застосуванні змінної процентної ставки - порядок її визначення.

Варто зазначити, що в силу положень Цивільного кодексу Укаїни (зокрема, статті 807, 819) і Закону про споживчий кредит послуги з надання споживчих позик не є послугами з надання споживчих кредитів і навпаки. При цьому кредитором за кредитним договором може виступати тільки банк або інша фінансова установа, а позикодавцем за договором позики - інші особи.

3. Пунктом 5 частини 1 статті 3 Закону про споживчий кредит встановлено, що професійна діяльність з надання споживчих позик - це діяльність юридичної особи або індивідуального підприємця з надання споживчих позик у грошовій формі, що здійснюється за рахунок систематично залучаються на поворотній і платній основі грошових коштів і (або) здійснюється не менше ніж чотири рази протягом одного року (крім позик, що надаються роботодавцем працівнику, та інших випадків, передбачених едеральним законом).

При цьому згідно зі статтею 4 Закону про споживчий кредит професійна діяльність з надання споживчих позик некредитні фінансовими організаціями здійснюється у випадках, визначених федеральними законами про їхню діяльність.

Такий порядок діяльності встановлено Федеральними законами «Про ломбарди», «Про кредитної кооперації», «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях», «Про сільськогосподарську кооперацію».

Проаналізувавши федеральні закони, що регламентують діяльність некредитних фінансових організацій, ФАСУкаіни прийшов до висновку про те, що з числа фінансових організацій (в тому числі, некредитних фінансових організацій, зазначених у статті 76.1 Федерального закону «Про Центральний банк Укаїни (БанкеУкаіни)» і піднаглядних БанкуУкаіни, а також зазначених у пункті 6 статті 4 Федерального закону «Про захист конкуренції» і не піднаглядних БанкуУкаіни) індивідуальними підприємцями можуть бути тільки страхові брокери.

При цьому необхідно зазначити, що страхові брокери, здійснюючи зазначену в першому абзаці частини 6 статті 8 Федерального закону «Про організацію страхової справи в Укаїни» діяльність, відповідно до третього абзацу цієї частини має право здійснювати іншу пов'язану з наданням послуг зі страхування і яка не заборонена законом діяльність, за винятком діяльності страховика, перестраховика, страхового агента.

З викладеного випливає, що страхові брокери не вправі здійснювати професійну діяльність з надання споживчих позик.

Таким чином, на думку ФАСУкаіни, незважаючи на норму пункту 5 частини 1 статті 3 Закону про споживчий кредит, що містить формальне вказівку на можливість здійснення професійної діяльності з надання споживчих позик індивідуальними підприємцями, фактично вони не мають можливості її здійснювати.

Відповідно до частини 1 статті 823 Цивільного кодексу Укаїни договорами, виконання яких пов'язане з передачею у власність другій стороні грошових сум або інших речей, визначених родовими ознаками, може передбачатися надання кредиту, в тому числі у вигляді авансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, робіт або послуг (комерційний кредит), якщо інше не встановлено законом.

З огляду на викладене, при визначенні природи кредиту слід виходити з виникаючих цивільно-правових зобов'язань між кредитором і боржником. Таким чином, в разі, якщо одна особа реалізує іншій особі будь-якої товар, надає будь-які послуги, при цьому в рамках укладеного ними договору на реалізацію даного товару, надання послуг, передбачено, що оплата товару / послуги здійснюється з відстрочкою / в розстрочку або, навпаки, якщо особа надає аванс або попередню оплату в рахунок отримання ним надалі товару / послуги, зазначені зобов'язання підпадають під поняття комерційного кредиту, встановлений статтею 823 Цивільного кодексу Укаїни.

огляд документа

ФАСУкаіни відносить до умов, що визначає повну вартість кредиту, такі: суму споживчого кредиту (позики); термін дії договору і повернення споживчого кредиту (позики); валюту, в якій надається споживчий кредит (позика); процентну ставку у відсотках річних, а при змінної процентної ставки - порядок її визначення.

ФАСУкаіни вказує, що ІП фактично не можуть займатися професійною діяльністю з надання споживчих позик.