Кредитна допомога навіщо потрібен кредитний брокер
Кредитна допомога: навіщо потрібен кредитний брокер?
Кредитний брокер може допомогти позичальнику прискорити процес отримання кредиту, а також заощадити певну суму грошей. Але в деяких випадках уявна «допомогу» брокера обертається цілком реальними проблемами.
Оформлення кредиту в банку пов'язане з непростою процедурою підбору кредитної програми і підготовкою необхідних документів. При цьому далеко не кожен позичальник здатний розібратися в тонкощах договору, самостійно прорахувати різницю у вартості тих чи інших кредитних продуктів.
Для того щоб спростити процес оформлення кредиту, позичальник може звернутися за допомогою до кредитного брокера. Суть кредитного брокериджа полягає в наданні посередницьких і консультативних послуг банківським клієнтам. Брокер може підібрати банк і найбільш вигідну програму виходячи з можливостей і побажань потенційного позичальника, а також повністю взяти на себе супровід процесу отримання кредиту - від подачі первинної заявки і підготовки пакету документів до підписання кредитного договору.
Послуги кредитних брокерів вельми популярні за кордоном: основна частина кредитів там видається саме через професійних посередників. ВУкаіни кредитний брокеридж ще недавно вважався екзотикою. Зараз в цій сфері працює понад 2 тис. Організацій, включаючи як офіційно зареєстровані брокерські компанії, так і приватних фінансових консультантів, а також спеціальні відділи консалтингових і ріелторських фірм.
Які саме послуги надає кредитний брокер?
Перш за все, це вибір банку і кредитної програми. Звичайно, позичальник може і сам скористатися пошуком кредиту по заданих параметрах - в інтернеті чимало сайтів з таким сервісом. Однак результати мережевого пошуку засновані на найзагальніших характеристиках банківських пропозицій. Програма, що здалася вам найбільш вигідною, в дійсності може містити додаткові і вкрай непривабливі умови, які з'ясуються тільки після візиту в банк. Кредитні брокери володіють більш повною інформацією про банківські продукти, тому можуть підібрати оптимальний варіант, який не піднесе в майбутньому неприємних сюрпризів.
Потім брокер допоможе клієнту сформувати пакет документів відповідно до вимог банку. Наприклад, знаючи специфіку андеррайтингу, підкаже, які документи варто додати до заяви на додаток до обов'язковим, щоб підвищити шанси на успіх.
Подача заявки також входить в список послуг. Часто брокер пропонує направити документи одночасно в кілька банків, що пропонують відповідний кредит на вигідних умовах.
Оскільки брокери встановлюють партнерські відносини з багатьма банками, в рамках такого співробітництва вони можуть забезпечити клієнту оперативний розгляд його заявки, а також сприяти схваленню кредиту. Директор Національної спілки кредитних брокерів Олексій Марченко відзначає, що за кредитними заявками, сформованим і поданим через брокерів, приблизно на третину більше позитивних рішень, ніж по самостійно поданим позичальниками заявками.
У разі невдачі брокер постарається з'ясувати, що саме не влаштувало кредитора, і або запропонує позичальникові направити заявку в інший банк з більш гнучкими вимогами, або порекомендує йому способи підвищення свого «статусу» перед банком.
Після отримання схвалення брокер може провести фінансову і юридичну консультацію клієнта, в рамках якої він розрахує основні і додаткові витрати по кредиту, порівняє витрати при погашенні кредиту за ануїтетною і диференційованою схемою, проаналізує текст кредитного договору.
Брокери можуть запропонувати послуги з подальшого супроводу позичальника протягом всього терміну погашення кредиту. Зокрема, до фахівця можна буде звернутися у разі виникнення проблем з виплатою боргу - він спробує домовитися з банком про реструктуризацію кредиту. У разі появи на ринку кредитних продуктів, значно вигідніших, ніж отриманий позичальником кредит, брокер може організувати процедуру рефінансування в тому ж або іншому банку.
Ціна запитання
За кордоном послуги кредитних брокерів зазвичай безкоштовні для клієнта - посередник отримує свою комісію від банку за продаж його кредитних продуктів. ВУкаіни така практика не поширена, і платити за брокерські послуги доводиться позичальникам.
Вартість посередництва може визначатися за фіксованим тарифом або обчислюватися у відсотках від суми схваленого кредиту. Найчастіше фіксовані ставки застосовуються для клієнтів, що оформляють відносно невеликі кредити - до 1-3 млн рублів. За сприяння брокера в отриманні такої позики потрібно заплатити близько 40-60 тис. Рублів. При отриманні більших позик доведеться віддати брокеру 1-5% від отриманої суми.
На вартість послуг може також впливати наявність передоплати. Деякі брокери надають знижку клієнту, який вносить частину суми на початку співпраці. Наприклад, іпотечний брокер «Фрідом» при оформленні кредитів на суму від 6 млн рублів бере за свої послуги 1,5% від отриманої клієнтом суми і 1% за умови внесення передоплати в розмірі 15 тис. Рублів.
Кредитна арифметика
Як пояснює Олексій Марченко, така економія досягається, по-перше, за рахунок того, що брокер підбирає для позичальника найбільш економічно вигідну програму, а по-друге, в ряді випадків брокер може домогтися зниженої ставки по кредиту для свого клієнта в рамках партнерських відносин з кредитором.
У зв'язку з цим брокерські послуги особливо актуальні при отриманні іпотеки: житловий кредит вважається самим «складним» банківським продуктом і найбільш дорогим для клієнта, тому навіть мінімальні преференції за умовами кредитування можуть істотно скоротити витрати позичальника. «Кредитний брокер має угоди з багатьма великими банками, за умовами яких клієнтам може бути надана знижка на процентну ставку і право не платити комісію за видачу кредиту при її наявності. По іпотеці знижка становить в середньому від 0,25 до 1% », - уточнює Дмитро Горбачов.
Припустимо, позичальник купує квартиру за 8 млн рублів, з яких 6 млн рублів береться в іпотеку. Якщо він отримує кредит на 15 років під 12,5% річних, то загальна сума переплати складе 7 311 240 рублів. З «брокерської» знижкою в 0,5% річних позичальник за всі роки погашення переплатить за кредитом 6 961 816 рублів - тобто на 349 424 рубля менше. При цьому плата за послуги брокера (за тарифом 1% від суми кредиту) складе 60 тис. Рублів. В цьому випадку чиста вигода позичальника - майже 290 тис. Рублів. Якщо ж брокер доб'ється знижки в 1% від стандартної ставки, то економія за весь термін кредиту досягне 702 800 рублів, тобто, за вирахуванням брокерської комісії, позичальник збереже 640 тис. Рублів.
Чорно-білий брокер
Від співпраці з кредитним брокером позичальник дійсно може виграти - але тільки якщо цей брокер діє не на тіньовій стороні ринку. Щоб не опинитися втягнутим в аферу, упевніться, з ким ви маєте справу: з білим, чорним або сірим брокером.
Явною ознакою білого брокера є його членство в професійних асоціаціях.
Так звані чорні брокери керуються протилежними принципами. Їх контингент - позичальники з серйозними проблемами, що зневірилися отримати кредит і гостро потребують грошей. Таким клієнтам чорні брокерські фірми пропонують «ефективні» способи підвищення статусу: від підробки довідки 2 ПДФО і печатки в трудовій книжці до залучення підставних поручителів і використання чужих паспортних даних. За свої послуги такі брокери беруть з позичальників аж до 25% від суми виданого кредиту. Однак справа навіть не в тому, що такі умови позичальникові принципово не вигідні. Погоджуючись на співпрацю з чорним брокером, клієнт ризикує не тільки безповоротно зіпсувати власну репутацію перед кредитними організаціями, а й надати в місцях не таких віддалених. Якщо банк викриє позичальника в фальсифікації документів, це стане підставою для порушення кримінальної справи за статтею «Шахрайство».
Спілкування з чорним брокером загрожує і іншими небезпеками. За отриманими від клієнта копіями паспорта та інших документів він може без відома людини отримати кредит на його ім'я. Клієнт дізнається про це тільки тоді, коли банк звернеться до нього з вимогою погасити прострочену заборгованість.
На межі між законом і криміналом балансують сірі брокери - як правило, колишні банківські співробітники, які зберегли довірчі відносини з колегами. Такі брокери не йдуть на підробку документів, проте намагаються всіма силами «протягнути» сумнівного позичальника, використовуючи свої зв'язки в банківських колах.
Наприклад, вони можуть привести «поважну» причину, по якій позичальник допустив тривалу прострочку за попереднім кредитом, і переконати кредитний відділ банку дати схвалення проштрафився клієнту. Нерідко сірі брокери, усвідомлюючи «безнадійність» позичальника в плані отримання банківського кредиту, знаходять приватних інвесторів, готових позичити йому необхідну суму. Такі кредити видаються під середньоринковий відсоток, однак обов'язково із забезпеченням. В якості застави інвестор може прийняти не тільки житло або машину, а й, наприклад, коштовності. Зазвичай сума кредиту становить не більше 60% вартості застави, тому кредитора не дуже турбує платоспроможність позичальника: при реалізації закладеного майна він все одно залишиться у виграші.
Очевидно, що найбільше шансів опинитися в руках чорних або сірих брокерів у тих, хто при самостійній подачі кредитної заявки зіткнувся з багаторазовими відмовами. У цьому випадку варто задуматися про те, чи дійсно ви в змозі обслуговувати кредит. Цілком можливо, що замість звернення до сумнівних посередників варто відмовитися від думки будь-що-будь одержати гроші.
Чого хоче банк?
Кредитні організації по-різному ставляться до діяльності брокерів. Нерідко банки висловлюють сумніви в тому, що для них може бути вигідна робота посередників, і неохоче йдуть з ними на контакт. Можливо, це спровоковано численними випадками недобросовісного ділової поведінки в брокерської сфері.
«Як правило, до посередників звертаються клієнти, які мають певні відхилення від стандартних вимог по ринку, тому питання про співпрацю з такими партнерами кожен банк вирішує для себе сам», - заявляє директор департаменту іпотечного кредитування Номос-Банку Олександр дарданов.
На думку заступника начальника управління по роботі з сегментом роздробу Абсолют Банку Юлії Василевської, взаємовигідне співробітництво можливо тоді, коли банк бачить в брокера додатковий канал продажів своїх кредитних продуктів. Перевага для банку полягає також у тому, що через брокера до нього приходить підготовлений клієнт з ретельно складеним пакетом документів, в результаті часу на роботу з таким позичальником йде значно менше. Однак банк чекає від брокера не разовий продаж, а довгострокових відносин, в рамках яких кредитор буде на постійній основі отримувати якісні заявки, максимально задовольняють його вимогам.
Що стосується позичальників, то поки кількість людей, які отримують кредит через брокерів, невелика. Можливо, у такої взаємодії є майбутнє. Однак позичальник повинен пам'ятати, що, як правило, брокери не роблять нічого такого, чого він не зміг би при великому бажанні зробити сам.