Коли є сенс брати кредит, блог Вована
Сидів я якось в дуже довгій черзі в банку і спостерігав, як люди один за одним підходили оформляти споживчі кредити. Картина була досить сумна - одна жінка, заробляючи 26 000 рублів на місяць, хотіла взяти 300 000 рублей на кілька років. Інша жінка взагалі працювала помічником вихователя в дитячому садку за 13 000 рублів на місяць і теж хотіла взяти кредит. Звичайно, я не знаю всіх подробиць їхнього життя, можливо, гроші їм були життєво необхідні, але з боку це виглядало дуже дивно. Тому в цій статті розглянемо, коли має сенс брати кредит, а коли цього робити не варто.
Ситуації, коли є сенс брати кредит:
- На створення або розвиток бізнесу.
Якщо Ви твердо впевнені в тому, що Ваш бізнес буде приносити хороший і стабільний дохід, який потім з лишком окупить цей кредит, то сміливо можете йти в банк. Отримані в кредит гроші можна буде витратити на обладнання, оренду / купівлю приміщення або землі під ведення бізнесу і так далі.
- Коли у Вас вже є капітал, який працює на Вас.
Припустимо, у Вас вже є певний капітал, скажімо в кілька сотень тисяч рублів і Вам знадобилося купити машину. При цьому, Ви майстерно торгуєте на фондовій біржі, заробляючи на торгівлі акціями непогані гроші. В такому випадку, вигідніше ці гроші витратити не на покупку машини, а продовжити заробляти на фондовій біржі, при цьому оформивши на авто кредит. Важливо прорахувати, щоб Ваш дохід не тільки перекривав процентну ставку по кредиту, але ще і інфляцію. Тобто при процентній ставці по кредиту в 20% річних та інфляції 10% річних, має сенс брати кредит, якщо Ваш капітал приносить Вам від 30% річних і вище.
- У разі загрози життю і здоров'я.
Якщо Ви самі або Ваші рідні захворіли серйозною хворобою, на усунення якої потрібні гроші, то тоді має сенс брати кредит. Здоров'я понад усе, тому тут вже абсолютно все одно, як багато доведеться переплатити. При цьому не варто забувати, що все-таки поки вУкаіни медицина ніби як безкоштовна, тому потрібно дізнатися, чи не можна вирішити проблему зі здоров'ям за рахунок держави.
Про можливі проблеми зі здоров'ям варто подбати заздалегідь. Є безліч страхових компаній, які дозволяють застрахувати своє життя і здоров'я. Це може обійтися дешевше, ніж вже постфактум брати кредит на лікування будь-якого захворювання.
Ситуації, коли не варто брати кредит:
Ні в кому разі не варто зв'язуватися з таким видом кредиту. Мікропозики найчастіше видають не банки, а якісь сумнівні контори. Якщо порахувати, то у них величезні процентні ставки (від 50% річних і вище). Крім цього, борги з Вас будуть вибивати жорстокі колектори з кримінальним минулим. Експрес-кредити або мікропозики точно не має сенсу брати.
Багато банків видають кредити під заставу. Найчастіше заставою виступає нерухомість. Наприклад, квартира, дача, ділянка землі або автомобіль, що знаходяться у власності людини бере кредит. Такого типу кредити дуже довго оформляються, крім того, заставу необхідно буде застрахувати (а на це підуть чималі кошти). У разі неможливості здійснення виплат за таким кредитом, Ви позбудетеся свого застави. З огляду на складність оформлення і ризики, не має сенсу брати кредит під заставу.
Ситуації, коли кредит може бути вигідним, а може бути і не вигідним:
Бувають випадки, коли вигода кредиту викликає суперечки. В якомусь випадку той чи інший вид кредиту може бути корисний, а може пробити серйозну пробоїну в рівні добробуту. Розглянемо ці випадки.
Як випливає з назви, такого виду кредити видають для оплати навчання. Якщо брати такий кредит, то потрібно бути твердо впевненим у тому, що отримана освіта дозволить Вам заробляти хороші гроші. Крім цього, важливо, щоб обрана професія Вам подобалася, і робота за фахом приносила задоволення. В іншому випадку, якщо професія виявилася неактуальною або робота викликає негативні емоції, то Ви ризикуєте залишитися з великим боргом і з невеликими доходами. Але, так чи інакше, вкладення спрямовані на саморозвиток найчастіше є виправданими.
Навколо іпотеки завжди присутні запеклі суперечки. З одного боку, це досить швидкий спосіб отримати квартиру в свою власність. З іншого боку, доводиться переплачувати за придбане житло в 2-3 рази, а іноді і більше. Іпотека береться на кілька років. Залежно від початкового внеску, процентної ставки і рівня вашого доходу, на погашення іпотеки може піти від 1 року, до 20-30 років. Психологічно важко усвідомлювати, що кожен місяць протягом довгих років, буде виникати необхідність відносити в банк частину свого доходу. Але якщо оцінити рівень інфляції і те, що ціни на нерухомість найчастіше ростуть стрімкими темпами, то квартира, за 15-20 років, можливо, тож подорожчає в 2-3 рази. З цієї точки зору є сенс брати іпотеку, оскільки сильної втрати це не принесе: до кінця терміну Ви отримаєте нерухомість, яка зросла в ціні і за яку Ви не так вже й сильно переплатили. Хороші роздуми з цього приводу наводить у своїй статті «Житло для молодих і бідних» Тінькофф Журнал.
Валютні кредити, в тому числі по іпотеці залучали більш низькими процентними ставками. Дійсно, долар і євро набагато менше схильні до інфляції, ніж рубль, тому і процентні ставки по ним нижче. Крім того, до недавнього часу валютні іпотеки схвалювалися частіше, ніж рублеві. Але, як показала практика, після того, як курс рубля впав в два рази, виплачувати валютні позики тим, хто отримував зарплату в рублях, стало набагато важче. Тому брати валютні позики вигідно в тому випадку, якщо Ви отримуєте зарплату в тій валюті, в якій берете кредит.