Каско за кредитним договором - страхування, заставу

Є й такі організації, які погоджуються оформляти позики без обов'язкового оформлення КАСКО за кредитним договором, але компенсують це підвищеними процентними ставками, що влаштовує далеко не всіх.

Саме тому, зваживши всі за і проти, багато водіїв все-таки вирішуються на оформлення КАСКО за кредитним договором, але при цьому багато хто не знає про те, як це робиться і наскільки це дійсно вигідно для власника.

участь банку

Страхування автомобіля банку потрібно для того, щоб в разі викрадення або повної конструктивної загибелі транспортного засобу він міг гарантувати собі повернення грошей, узятих на його придбання.

Відповідно до умов такого договору при будь-якому випадку страхування вигодонабувачем виступає банківська організація, але якщо машина просто отримує певні пошкодження, то в такому випадку гроші виплачуються самому власнику. Форма виплати обмежується в даному випадку виключно напрямок в ремонтну майстерню.

Як вже говорилося вище, банк виступає в якості вигодонабувача за ризиками «викрадення», але тільки в тій частині, яку становить сума заборгованості клієнта перед банком. При цьому варто відзначити, що виплата по викраденню передбачається протягом більше двох місяців, і за цей проміжок часу також потрібно буде оплачувати кредитні внески.

При цьому буває так, що банками нав'язується конкретна страхова компанія, і вигода банку тут найочевидніша, так як він виступає в якості страхового агента, і йому, відповідно, виплачується певну винагороду за ці послуги. Іншими словами, таким чином банки намагаються забезпечити собі додатковий заробіток, а банку вигідно реалізувати вам поліс самостійно, так як дохід від цього закладається також і в кредитний відсоток.

При цьому варто відзначити, що така вимога є цілком законним, так як банк може забезпечувати страхування в такій організації, яка буде відповідати деяким критеріям надійності, і формально банківською організацією для цього проводиться так звана «акредитація».

Звичайно, при бажанні можна наполягти на тому, щоб оформити поліс в певній страховій компанії і надати банку поліс, але в такому випадку варто бути готовим до того, що банк запросить у вас величезний перелік документації, після чого буде перевіряти її кілька місяців, а потім і зовсім може під певним приводом сказати про те, що компанія не відповідає вимогам.

Рекомендації по вибору

Багато людей, які купують автомобіль в салоні, можуть навіть не здогадуватися про те, що договір на покупку КАСКО для кредитного автомобіля можна укладати не тільки через певну банківську організацію, а й самостійно вибрати страховика. Головна особливість такого оформлення полягає в більш вигідною процентною ставкою з боку автосалонів.

За умовами оформлення КАСКО з франшизою для автокредиту в Газпромбанку поліс потрібно купувати на термін не менше 12 місяців.

Чи можна розірвати договір КАСКО без наслідків, роз'яснюють експерти в цій статті.

Найчастіше дилери працюють так: пропонують своїм клієнтам досить вигідні умови з тривалим терміном кредитування, невеликим початковим внеском і процентними ставками, а також цілком доступним щомісячним платежем, але на ділі при оформленні такого вигідного пропозиції в обов'язковому порядку передбачається оформлення договору КАСКО.

При цьому у клієнта немає можливості вибрати конкретні ризики, так як в більшості своїй оформляється договір передбачає тільки повний захист від викрадення, знищення або певного пошкодження автомобіля. При цьому вартість такого поліса є високою, що, природно, відштовхує багатьох людей в принципі від ідеї покупки нового авто.

Головна особливість цього договору полягає в тому, що ви не зможете вибрати страховика, з яким будете співпрацювати. В процесі оформлення договору вам запропонують певний перелік компаній, які є чинними партнерами банку, і досить часто трапляється так, що оформлення договору з цими організаціями в кінцевому підсумку обертається чималими витратами, тому що реальні ставки страхування для кредитних автомобілів істотно відрізняються від тих, які встановлюються на машини, куплені відразу за готівку.

Саме тому, якщо ви збираєтеся купувати автомобіль в кредит, краще всього заздалегідь розглянути всі можливі варіанти, які пропонуються страховиками в вашому регіоні.

Тільки після того, як ви визначитеся зі страховою компанією і уточніть, з якими саме банками співпрацює ця компанія, варто замислюватися про оформлення кредиту, так як навряд чи ви захочете зіткнутися з якими-небудь неприємними сюрпризами при здійсненні покупки

Пропозиція від відомих компаній

Щоб ви не стикалися з сумнівними організаціями, найкраще ознайомитися з основними пропозиціями найбільших банків, які пропонують покупку автомобіля в кредит.

По більшості програм кредитування автомобіль, що купується в кредит, повинен обов'язково страхуватися за ризиками «викрадення» і «знищення», причому ця вимога поширюється на повний термін оформлення кредиту. Якщо позичальник розриває договір із страховиком або не продовжує поліс за вказаними ризикам, то в такому випадку у нього є десять днів на те, щоб надати банку новий договір з копією квитанції про оплату цієї послуги.

Страхування зазначених ризиків може здійснюватися тільки в тих компаніях, які відповідають унікальним вимогам банку до страховиків. При цьому варто відзначити, що в полісі КАСКО в якості страхувальника може виступати тільки власник купленого автомобіля.

Поліс заповнюється як в рукописному, так і в друкованому вигляді, якщо укладений договір повністю відповідає переліку вимог компанії. Страхова сума КАСКО повинна повністю покривати вартість транспортного засобу, а сама вона при цьому повинна вказуватися тільки в тій валюті, в якій оформляється кредит на покупку транспортного засобу. При оформленні поліса на другий і наступні роки може вказувати ринкова вартість авто з урахуванням його зносу.

Страхувальник має право самостійно змінити страхову компанію протягом виплати кредиту, а також оформити дострокове розірвання договору страхування, якщо одночасно з цим він вирішить укласти також новий договір страхування в повній відповідності з вимогами програми автомобільного кредиту.

Відповідно до кредитними умовами ВТБ24 автомобіль потрібно реєструвати на повну вартість транспортного засобу за ризиками викрадення або втрата автомобіля, і при цьому банк повинен вказуватися як основний вигодонабувач. Найчастіше такі поліси обмежуються територіально тільки України, а якщо клієнт збирається виїхати на своїй машині за межі РФ, він повинен звернутися до свого страховика, щоб розширити територію страхування.

Особливістю оформлення автокредиту в Ощадбанку є те, що можна відразу включити вартість КАСКО в загальну суму позики, і процентна ставка буде складати 14-17% в залежності від вторинних обставин. При цьому варто відзначити, що вік купується транспортного засобу повинен бути менше п'яти років для вітчизняних або китайських машин, а також не більше десяти років для автомобілів іноземного виробництва.

При цьому позичальник має право самостійно вибрати страхову компанію, в якій він хоче оформити КАСКО на покупку автомобіля, а вимоги банку полягають тільки в тому, щоб майно було застраховано від угону, знищення та шкоди, а банк в договорі має зазначатися в якості вигодонабувача.

Райффайзенбанк

З недавнього часу компанія пропонує своїм клієнтам більш вигідні та зручні умови покупки в кредит страхових полісів. Вартість оформлення страховки за перший рік можна додати до загальної суми кредиту без будь-якого підвищення першого внеску, який на сьогоднішній день оплачується в розмірі 15% від загальної вартості купується транспортного засобу.

Також варто відзначити, що це ніяк не впливає на обрану програму кредитування, тобто ви виплачуєте стільки, скільки повинні. Раніше, якщо людина оформляє КАСКО на куплений автомобіль, сума страхового поліса додавалася до мінімального початкового внеску.

Також варто відзначити, що в компанії Райффайзенбанк тепер передбачається можливість кредитування покупки підтриманих автомобілів у неофіційних дилерів, але в такому випадку обов'язково оформляється страхування життя і здоров'я людини, на якого оформляється дану позику. В інших випадках оформлення страхування здоров'я і життя дозволяє знизити процентну ставку по кредиту на 1.5%.

Вибираючи організацію для оформлення поліса КАСКО, позичальник має право вибрати одну з організацій, запропонованих банком. При цьому клієнт може самостійно підібрати собі страховика, але в такому випадку компанія піддається детальній перевірці на відповідність різним вимогам.

Застереження щодо цін КАСКО за кредитним договором

У перший рік при купівлі транспортного засобу ви в будь-якому випадку повинні будете купити собі поліс КАСКО, тому що в противному випадку автомобіль вам просто ніхто не продасть, але ось з настанням другого року вже з'являється кілька варіантів того, як можна діяти для зменшення своїх витрат.

В першу чергу, ви можете не купити поліс, і при цьому не надати банку ніякої інформації, що само по собі є цілком законним варіантом. Найчастіше банками прописується додаткове збільшення відсоткової ставки за позикою при відсутності сповіщення про страхування, але збільшення ставки становить в районі 0.5-1% в рік, що є не такою вже істотною надбавкою, якщо враховувати вартість КАСКО на цей же період часу за вартістю автомобіля.

Варто зазначити, що додаткова ставка оформляється тільки в тому випадку, якщо банк дійсно дізнається про те, що ви не оформили поліс, після чого накладе штраф, що насправді може і не відбутися

Ще один цікавий варіант - це оформлення КАСКО для кредитного автомобіля тільки від угону. Такий поліс відрізняється єдиною перевагою - низькою вартістю, але при цьому ви повинні розуміти, що вартість такого страхування на порядок дешевше в порівнянні з повноцінним КАСКО, і його ціна сягає близько 10-20%.

При цьому ви залишаєтеся повністю добросовісним позичальником, що не піддаєтеся ніяким штрафних санкцій від банку, а також не псуйте з ним стосунки, але в той же час ви повинні розуміти, що будь-які ризики, що стосуються вашого авто, ви повністю берете на себе, хоч і формально «звітуєте» перед банком.

Крім усього іншого, завжди можна оформити на себе КАСКО з франшизою, тобто вказавши певну суму, яку при виникненні страхового випадку ви готові будете сплатити самостійно. За допомогою франшизи компанії намагаються захистити себе від рішення проблем, що стосуються будь-яких незначних пошкоджень автомобіля на зразок розбитої фари або скла.

У подібних ситуаціях людина не буде звертатися за допомогою до свого страховика, так як йому доведеться виплачувати франшизу і ніякої вигоди, природно, не знайдеться. При цьому вартість такого поліса приблизно в два або навіть три рази дешевше в порівнянні з полісом без франшизи, тобто його можна купити за досить невелику суму. Автомобіль же захищений від угону і серйозних ушкоджень, тобто всі зобов'язання перед банком ви виконуєте.

Плюси і мінуси

Перед оформленням поліса слід розглянути всі його плюси і мінуси, які полягають в наступному:

• Автомобіль стає власністю банку до виконання ваших обов'язків по кредиту, будучи гарантією кредитних зобов'язань. Якщо ви не будете дотримуватися умов позики, банк заставу забере, і при цьому при втраті застави ви не втрачаєте щомісячних внесків.
• Оформляючи кредит, в більшості випадків потрібно також покупка поліса КАСКО. У деяких банківських пропозиціях можна і не оформляти його, але при цьому процентні ставки по кредиту і супутні платежі будуть істотно завищені.
• Страхова сума визначається тільки кредитної компанією, тому вам не вийде забезпечити собі економію за рахунок неповного майнового страхування. Загальна сума страхування повинна бути більш вартості автомобіля, так як цей момент є досить неоднозначним. Якщо страхова сумі буде менше ринкової ціни авто, відшкодування по страховці буде значно нижче в порівнянні з заподіяною шкодою. При цьому в разі необхідності сума відшкодування банком може бути спрямована не на відновлення машини, а тільки на погашення вашої заборгованості.
• Вартість КАСКО для машин, оформлених в кредит, часто на порядок вище, так як страховики часто включають у вартість поліса комісійні брокерам і банку за рахунок позичальника. Як правило, між страховиками і банками підписуються спеціальні агентські договори, відповідно до яких кредитна організація виступає в якості агента, отримуючи винагороду на рівні 30-45% від загальної вартості полісів.
• Як правило, банки співпрацюють лише з певним переліком страховиків, і від незалежних компаній поліси можуть не прийматися. При цьому тариф на страхування конкретної машини в різних компаніях значно відрізняється. Звичайно, ці банківські умови повністю суперечать антимонопольному законодавству, але деякі цілком законно звертаються в ФАС для доведення своєї правоти. Можна спочатку порівняти вартість полісів різних страховиків, і потім вже знайти банк, який співпрацює з потрібними компаніями.
• Нерідко банки забороняють клієнтам оформляти страховку в розстрочку, при цьому потрібно надавати квитанції про виплату, що далеко не завжди зручно для позичальника. Продовження КАСКО є обов'язковим аж до того, як буде повністю погашений взятий кредит, але деякі банки пропонують включення вартості страховки в тіло кредиту, завдяки чому можливість отримання позики стає доступнішою. При цьому, якщо ви будете несвоєчасно вносити платежі по кредиту, потрапляючи в страховий випадок. ви можете отримати відмову від надання компенсації.

Але крім недоліків, звичайно, є і деякі переваги:

• при появі страхового випадку набагато простіше отримати компенсацію;
• якщо ви оформляєте поліс за завищеною ціною, у вас збільшується і загальна сума компенсації;
• сума компенсації обмежується мінімально в порівнянні з іншими випадками;
• ремонт авто передбачається не тільки після того, як буде виплачена страхова компенсація, але і просто шляхом відправлення авто до офіційного дилера, який уклав договір з вашим страховиком;
• передбачається досить широкий перелік страхових випадків;
• страхова виплата за ризиком «Викрадення» дозволить відразу закрити кредитну заборгованість;

У зв'язку з цим, оформляючи автомобіль в кредит, варто ознайомитися з перевагами та недоліками роботи кожної компанії, і потім вже підібрати для себе найоптимальніший варіант.

Ознайомитися зі списком документів для КАСКО слід заздалегідь, щоб з оформленням поліса і отриманням виплат при страхових випадках не виникало ніяких проблем.

Зі списком страхових компаній по КАСКО можна ознайомитися за цим посиланням.

Тут можна ознайомитися з умовами та тарифами програми Легке КАСКО від Альфастрахування.