Якщо нема чим платити за кредит ... що потрібно робити і чому не варто ховатися від банку журнал

Твитнуть в Twitter

Не кожен може собі дозволити витратити велику суму на покупку машини або ремонт, наприклад. У той час як кредит дає можливість придбати відразу, не збираючи кошти довгі роки, а розплачуватися потихеньку, вже користуючись усіма благами зробленої покупки.

Беручи кредит в банку, ми як правило розраховуємо, з яких грошей будемо віддавати його - з зарплати, премій і надбавок, підробітків і т.д. У більшості випадків так і відбувається. Але буває, що в житті трапляються непередбачувані ситуації: хвороби, скорочення з роботи, проблеми в родині, економічні негаразди ... Грошей стає все менше, платити по кредиту нічим, і він стає непосильним тягарем.

Що буде, якщо не платити гроші гроші банку і ховатися від колекторів? Як зберегти майно і не потрапити довічно в чорний список? Відповіді на всі ці питання ви знайдете в нашій статті.

Якщо не вирішити проблему вчасно, кредит призведе до боргової ями. Це коли позичальник не справляється з кредитним навантаженням: борг збільшується швидше, ніж позичальник встигає його погасити, обростає відсотками і пенею, а платити як і раніше нічим. Кредитний тягар стає нестерпним.

Ніхто не розраховує, що саме йому не вдасться повернути гроші за кредит. Але якщо це відбувається, це ще не кінець світу. Якщо діяти раціонально і не робити помилок, цю проблему можна вирішити без втрат.

Чого не робити

1. Не чекайте, що борг пропаде сам собою

Банки ніколи не забувають борги. Навіть якщо вам ще не дзвонять колектори, це не означає, що про вас забули. Поки ви думаєте, що все добре, банк нараховує відсотки, а кредитна історія погіршується. Повідомте про проблему з власної ініціативи. Банк це оцінить.

2. Не пропадайте

Прірва з кінцями - погане рішення. Коли банк бачить, що ви його уникаєте, ви потрапляєте в базу сумнівних позичальників. До вас відразу ставлення не як до добропорядного клієнта, а як до шахрая. Чим швидше це трапиться, тим швидше ваші контакти виявляться в руках колекторів.

3. Не беріть нові кредити

Люди залазять в нові борги, щоб розплатитися за старими. Часто роблять це наспіх - просто біжать в той банк, який згоден дати кредит готівкою. Потім таке рішення може призвести до ще більших неприємностей: борги накопичиться і їх буде важче гасити.

Щоб зберегти контроль, потрібно діяти хитріше. Але про це - трохи пізніше.

4. Не панікуйте

Ситуація не з приємних: зростає борг, капають штрафи, дзвонять колектори. Люди губляться, лаються з банком, погрожують судом або звертаються до антиколекторів.

Пам'ятайте, що борг по кредиту - це проблема з фінансами, а не з бандитами. Ніхто не чіпає ваше здоров'я або життя, не ображає вас особисто або вашу родину.

5. Не доводьте до суду

Якщо дійде до суду, пристави спробують продати ваше майно з аукціону. Ви втратите до половини його реальної вартості, а ще оплатіть судові витрати банку, комісію приставам і держмито.

Позичальник, який не приховується, вчасно визнає проблему і займає проактивний позицію, домовиться з банком і візьме ситуацію під контроль. Зосередьте свої зусилля на переговорах, і ці помилки вас не торкнуться.

Як побудувати діалог з банком

З простроченим кредитом стикаються не тільки фізичні особи, а й підприємці, корпорації та держави. Для всіх є запасний вихід - домовитися з банком про зміни умов по кредиту. Як саме будувати діалог, залежить від глибини ваших фінансових проблем.

1. Якщо гроші є або з'являться скоро

Так буває у тих, хто випадково забуває про платіж, змінює роботу або потрапляє в лікарню. Якщо грошей не буде протягом декількох тижнів або місяця, домовтеся з банком про новий графік виплат.

Для цього зателефонуйте в колл-центр і поясніть короткостроковість проблеми. Підкріпіте прохання документами, якщо вони є. Якщо просто забули - визнайте це і внесіть мінімальний платіж з відсотками.

2. Якщо гроші з'являться нескоро

Якщо труднощі з грошима будуть в найближчі місяці (тривала хвороба, відсутність роботи, не платять зарплату), запропонуйте банку переглянути кредитний договір. Щоб банк на це пішов, поясніть, чому гроші скоро з'являться.

Покажіть документи, які підтвердять вашу тимчасову неплатоспроможність (довідка від лікаря, свідоцтво про народження / смерті близьких, наказ про скорочення).

На які поступки піде банк - це предмет переговорів. Менеджер зануриться в вашу фінансову ситуацію, вивчить кредитну історію і запропонує рішення.

Спочатку попросіть про відстрочку виплат на пару-трійку місяців. Якщо зробити це вчасно, лояльний банк навіть звільнить борг від нарахування пені. У вас буде час, щоб підправити фінансову ситуацію, а потім розібратися з кредитом.

Майте на увазі, що відстрочка збільшить суми наступних платежів. Краще, якщо протягом цього часу гроші у вас і правда з'являться. Якщо банк втратить довіру, він може не піти на поступки повторно.

В відстрочку часто відмовляють. Тоді домовляйтеся про реструктуризацію боргу. Це «перезавантаження» умов по кредиту. Вам потрібно оголосити банку про свою тимчасової неплатоспроможності і в письмовій формі попросити змінити термін дії або графік виплат.

Банк зацікавлений в тому, щоб повернути гроші. Якщо він зрозуміє, що ви не шахрай, то перегляне умови кредиту - зменшить щомісячний платіж і продовжить термін погашення кредиту. Банку вигідно, коли борги повертають йому, а не колекторам, і у вигляді грошей, а не майна, з яким потрібно потім возитися.

Сценарій реструктуризації залежить від загальної суми кредиту і вашої кредитної історії. Спирайтеся на здоровий глузд. Якщо у вас невеликий споживчий кредит на 20 000 рублів, навряд чи банк дозволить розтягнути виплати на 3 роки.

Банку важливо розуміти, звідки у вас з'являться гроші. Якщо ви скажете, що візьмете для цього новий кредит, він може відмовити.

Не забудьте, що при реструктуризації збільшиться загальна сума кредиту. Тому це вигідно тоді, коли щомісячний приріст заборгованостей потрібно зупинити.

Якщо ви платите по іпотеці і до цього були дисциплінованим платником, банк допоможе вам значно охочіше. Як мінімум ви зможете перевести дух за пару місяців.

3. Якщо ви в борговій ямі

Це погано, але не смертельно. Головне - займіться проблемою, а не опускайте руки. Відразу ж самі оголосіть про свою неплатоспроможність. Не чекайте, поки банк передасть кредит колекторам або в суд.

Якщо кредитів багато, зберіть їх в один. Так ви будете платити тільки один раз в місяць, а прострочені кредити перестануть обростати відсотками.

Якщо вам відмовляють консолідувати борги, шукайте інший банк. Майте на увазі: новий кредитор зажадає великий пакет документів, а ще попросить окрему комісію за всю процедуру.

Рефінансує кредит, якщо на ринку з'явилися кредити з меншою процентною ставкою. Більш вигідним кредитом можна закрити старий борг, а потім виплачувати банку менше.

На початку статті ми радили не брати нові кредити для погашення старих. Але з рефінансуванням все інакше: це спеціальний кредит для тих, кому потрібно знизити боргове навантаження. Це не звичайний кредит готівкою, який можна витратити на що завгодно.

Якщо ви вирішили компенсувати борг продажем заставного майна (квартири, машини, коштовностей), продайте його добровільно. Якщо ви зробите це самі, то продасте майно за ринковою ціною, а не за півціни, як це зробить банк.

Обов'язково попередьте банк, що збираєтеся продати заставу. Якщо його довіра підірвана, він підключить до угоди свого представника. Але це не завжди погано: банку вигідно, щоб ви вирішили проблему. Наприклад, ви можете попросити його про допомогу в пошуку покупця і оформленні угоди. Пам'ятайте, що це в його інтересах.

Що буде, якщо ховатися від банку і не платити взагалі

Сніжний ком

Рано чи пізно боргів у вас стане більше, ніж ви можете виплатити. Відсотки будуть рости щомісяця. Такий кредит можна гасити до старості.

Пам'ятайте: навіть якщо клієнт раніше ніколи не порушував умови договору, банк автоматично нараховує штрафні відсотки за будь-якої простроченні.

Дзвінки зі Світового банку

Боргом займуться люди, які професійно займаються поверненням грошей. Їх завдання - потріпати вам нерви, щоб змусити заплатити.

Колекторські агентства і суд

Якщо колектори банку не справляються, банк або продає кредит колекторському агентству або відразу передає справу до суду.

Зовнішні колектори дістануть погрозами і замучать ваших поручителів. Зазвичай їх методи агресивніше, ніж у колекторів банку. Вони можуть дзвонити вам на роботу, писати знайомим в соцмережах і навіть зайти в гості.

Суд - це останній етап. Боротися з юристами з банків або колекторських агентств майже марно. До того ж витрати, які понесе банк у суді, потім стануть частиною вашого боргу. Після суду до вас прийдуть пристави: спочатку вони опишуть майно, а потім заберуть його, щоб продати з аукціону. Чи потрібно вам це?