Як зменшити термін кредиту або щомісячний платіж

На сьогоднішній день більшість людей користуються послугами банків. Однією з найбільш затребуваних фінансових операцій є кредитування. Завдяки цій послузі клієнт може купити товар у розстрочку і заплатити, як тільки з'являться гроші.

Головною проблемою при довгостроковому кредитуванні є серйозна сума переплати. Тому рекомендується ретельно проаналізувати ринок кредитних пропозицій і тільки потім вибрати відповідне.

Багато великих банків пропонують скористатися достроковим погашенням і при цьому не нараховують додаткових штрафів.

Але в будь-якому випадку при підписанні кредитного договору рекомендується поцікавитися, чи можна зменшити термін кредиту, щоб для клієнта це не стало неприємним сюрпризом.

У деяких банках у клієнтів може не бути вибору і навіть якщо вони зможуть дістати гроші і достроково внести їх на свій кредитних рахунок, то кредитор може дозволити тільки зменшити суму щомісячного платежу.

Такий варіант для нього буде найвигідніший, оскільки при довгостроковому кредитуванні процентна ставка нараховується на залишок боргу. Це означає, що чим більше термін кредитування, тим більше буде переплата за його використання з боку позичальника. Але варто зауважити, що сума переплати так само може залежати від схеми внесення платежів.

практичні поради

Оскільки більшість схем погашення передбачають нарахування процентної ставки по кредиту тільки на залишок боргу, то розумно буде зменшити його настільки, наскільки буде можливим. Існує кілька методів зменшення загальної переплати, які використовуються в залежності від ситуації.

Їх можна розділити на дві підгрупи:

• залежать від клієнта - часткове дострокове погашення з подальшим зменшенням кредитного періоду або розміру щомісячних платежів;
• інші. Це може бути не дотримання умов договору з боку банку або наявність факторів, які можуть вплинути на зменшення відсоткової ставки або загального терміну кредитування.

Перший метод, який допоможе зберегти гроші позичальника - скоротити термін кредитування.

Бувають різні ситуації, коли у клієнта поліпшується фінансове становище і він може дозволити собі вносити платежі більшого розміру. Завдяки такому підходу зменшується загальний термін кредитування і сума переплати по процентній ставці.

Якщо фінансове становище клієнта погіршився, він може звернутися до кредитного експерта з проханням знизити процентної ставки по кредитних платежах. Це спірне питання і якщо банк побачить дійсно поважну причину, то він може піти вам назустріч.

Якщо з якихось причин банк відмовив у допомозі клієнту, то можна звернутися в інший, який пропонує більш вигідні умови кредитування.

В такому випадку буде проведена процедура рефінансування. В такому випадку кредит буде оформлений з більш лояльними умовами, що також допоможе заощадити гроші на переплату процентної ставки.

Фактори зменшення терміну кредитування або щомісячного платежу?

Ці два варіанти трохи відрізняються між собою. Насамперед потрібно звернутися до кредитного консультанта банку, він точно скаже чи можна зменшити термін кредиту.

Якщо розглядати найпопулярнішу схему погашення кредитних зобов'язань в українських банках (аннуїтетную), то найкращим виходом для позичальника буде зменшення строку дії кредитного договору.

Це пов'язано з тим, що при такій системі погашення банк нараховує процентну ставку на загальний залишок боргу і переплати можна уникнути, зменшивши загальний термін кредитування.

Єдиним мінусом такого плану є те, що розмір щомісячних внесків буде залишатися такою ж, як і до внесення додаткового платежу.

Другий метод більше підійде для людей, які хочуть трохи знизити фінансове навантаження на свій бюджет і вільніше планувати його. Наприклад, якщо внести достроково частину боргу, то при щомісячних платежах в 18 тисяч рублів, клієнт потім буде вносити 14 тисяч.

Щоб банк прийняв ваше бажання достроково внести певну суму крім щомісячного платежу, його потрібно повідомити заздалегідь (30 календарних днів). Після цього буде складено новий графік платежів з урахуванням внесеної суми.

Варто зауважити, що в деяких банках також існує поріг «мінімальної переплати», який може варіюватися в межах від 4 до 10 тисяч рублів.

Це означає, що при таких лімітах внести позапланових 2 тисяч поверх щомісячного платежу просто не вийти. У будь-якому випадку, як зменшувати платіж або термін кредиту буде вирішувати клієнт перед зверненням в банк.

розберемо приклад

Графік дострокового погашення кредиту - тут докладніше.

Щоб зрозуміти, що буде вигідніше, зменшення терміну кредитування або суми платежів, потрібно підрахувати, скільки складе загальна переплата за кредитним договором.

У всякому разі потрібно звернутися за допомогою до досвідченого кредитного експерта, який допоможе вирішити питання, як зменшити термін кредиту або щомісячний платіж.

Для цього скористаємося прикладом. Клієнт взяв довгостроковий кредит на 1.5 млн. Рублів під 14% річних. Термін кредитування - 10 років (120 місяців).

Без внесення додаткових платежів загальна сума переплати по кредитному договору складе 1 293 000 рублей. При цьому позичальник планує внести достроковий платіж розміром в 200 тисяч рублів на 10 місяць кредитування.

Розглянемо два випадки:

• зменшення щомісячних платежів. Скориставшись послугами кредитного калькулятора підрахували, що кожен місяць доведеться вносити не 23 300 рублів, а 20 тисяч на 11 місяць кредитування. Така сума збережеться на весь подальший період. Загальна переплата складе 1 140 638 тисяч рублів. Це дозволить заощадити майже 150 тисяч рублів;
• скорочення загального терміну кредитування. Скориставшись формулою розрахунку отримуємо, що загальна переплата складе 890 тисяч рублів. Це майже на 400 тисяч менше, ніж при початкових даних.

Ясно, що такий метод не вигідний для банку, тому більшість фінансових організацій заздалегідь виключають цей метод дострокового погашення і окремо вписують в умови договору.

Чи не знайшли відповіді на своє питання?
Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:

+7 (499) 350-80-69 (Москва)
+7 (812) 309-75-13 (Санкт-Петербург)

Це швидко і безкоштовно!