Як взяти кредит на найбільш вигідних умовах

Іпотечний ринок пропонує різноманітні варіанти кредитів. Визначивши свої вимоги до позичку, ви можете вибрати для себе найбільш вигідний кредит.

Як сказав колись творець розвиненого соціалізму Леонід Брежнєв: «Економіка повинна бути економною». Думка здорова. Особливо щодо особистої економіки кожного з нас.

Сім разів відміряти

Жити в борг не дуже приємно. Але коли потреби зростають швидше можливостей, вибору не залишається. Наприклад, якщо вам не вистачає власних коштів, щоб купити квартиру. яку ви хочете. У всьому світі в такому випадку прийнято звертатися в банк за іпотечним кредитом. Отримуєш потрібну суму і купуєш квартиру або будинок, які і будуть служити заставою повернення кредиту.

Зрозуміло, в цьому випадку заради комфорту побутового вам доведеться змиритися з деяких моральних дискомфортом - борг є борг. І, як говорить відома приказка, чужі гроші ви берете на час, а свої віддаєте назавжди. Та ще з відсотками. А так як іпотечний кредит - це завжди велика сума боргу, то, цілком зрозуміло, що в такій ситуації хочеться використовувати будь-яку можливість заощадити і взяти позику на найбільш вигідних умовах.

У чому ж можуть полягати умови вигідного кредиту. Універсальної відповіді на це питання не існує. З однієї простої причини: все залежить від того, в чому для вас полягає вигода. Одні хочуть швидше розрахуватися з банком, щоб менше витратити на відсотки. Інші, навпаки, бажають розтягнути термін повернення позики на якомога більший термін, щоб щомісячні внески по кредиту поменше били по сімейному бюджету. Треті хочуть взяти кредит з мінімумом бюрократичних процедур. У відповідності зі своїми потребами і треба вибирати ту чи іншу іпотечну програму з числа пропонованих українськими банками.

Але в будь-якому випадку, оптимальний варіант - взяти кредит. відсотки по якому і супутні платежі нижчі за середні показники по ринку. В цьому плані існують деякі закономірності, які корисно знати.

Природне запитання: а яку економію вам дасть допитливе вивчення різних іпотечних програм? Особливо на тлі загальної, досить круглої суми кредиту? Відповідь досить проста. Нещодавно з одним моїм знайомим, досить спішно купили в іпотеку квартиру, ми, заради «спортивного інтересу», порахували, що було б, якби той же кредит він взяв в іншому банку, який оформляв кредит повільніше, зате пропонував більш вигідні умови.

З'ясувалося, що щорічна різниця становить $ 2300. Тобто за п'ятнадцять років (а саме на цей термін була взята позика) - $ 34 500. Ціна новенької Toyota Camry або Mazda6. Приятель, який поки їздить на вітчизняній «десятці», неабияк задумався ...

Різні банки: плюси і мінуси

Чим більший банк, тим більше шансів. що він не скупиться. Лідери ринку заробляють прибуток за рахунок великих обсягів, тому і комісії, і процентні ставки по кредиту у них відносно невисокі. Знову ж, чим більший банк, тим більше вірогідності, що вимоги до позичальника будуть м'якше. Це означає, що, наприклад, відсутність коштів на початковий внесок на покупку квартири або будинку не стане приводом для підвищення процентної ставки по кредиту.

Іпотечні банки, для яких цей вид кредитування є основним джерелом доходу, щоб залучити більше клієнтів, теж намагаються догодити позичальників, знижуючи свої вимоги.

Є сенс придивитися і до новачків на іпотечному ринку. Щоб скласти конкуренцію гравцям зі стажем, таким банкам доводиться спокушати потенційних позичальників підвищеної привабливістю умов.

Самостійно розібратися, який з іпотечних продуктів з тих, що сьогодні пропонують сотні банків буде вигідніше особисто вам, зможе не кожен. Якщо ви не хочете возитися з усім цим, є сенс звернутися до кредитного брокера. Винагорода, яке він запросить, може окупитися з лишком. Знання ринку дозволить співробітникам брокерської компанії визначити, які умови кредитування будуть оптимальними для його клієнта. Крім того, солідний брокер має в партнерах широке коло банків, які нерідко надають його клієнтам різні пільги, наприклад, зниження або скасування комісії за видачу кредиту, більш низькі процентні ставки. Таким чином, можна заощадити кілька відсотків від суми кредиту - в матеріальному вираженні це складе десятки тисяч рублів.

До речі, саме через брокерів можна провести і таку операцію по економії як рефінансування кредиту. Ставки по іпотеці мають своейство то рости, то опускатися відповідно до погіршенням або поліпшенням економічної ситуації в країні і різниця може бути дуже істотною. У періоди «іпотечного буму», коли серед банків зростає конкуренція, серед них знайдеться чимало охочих «обміняти» ваш кредит на більш вигідний - з більш низькою процентною ставкою.

Розрахунки для допитливих

Основне, що зупиняє Украінан на шляху до іпотеки, - страх переплати. У багатьох він перетворився на такий собі нав'язливий фетиш. При цьому за дужками залишається те, що в переважній більшості випадків іпотечний позичальник більше виграє, ніж програє. В абсолютно конкретному фінансовому сенсі. По самій банальної причини: ціни не стоять на місці. Особливо на нерухомість.

Простий приклад. Припустимо, ви взяли іпотечний кредит на покупку квартири терміном на десять років під 12%. Проста математика показує, що якщо ринкова вартість купленої вами квартири буде рости всього лише на 5-6% в рік, то різниця в ціні через десять років буде приблизно дорівнює вашій переплати. Тим часом в Москві, наприклад, ціни на квартири росли на 100%, а іноді і на 200% за рік.

Є, правда, контраргумент. Час від часу лунають прогнози, що зростання цін на нерухомість вУкаіни зупиниться, що ринок досягне свого можливого межі і купити квартиру можна буде дешевше. Однак практика показує інше: собака гавкає, караван іде. Сеглдня Україна тільки наближається до обсягів щорічного введення житла, досягнутим перед розпадом СРСР, квадратні метри й надалі в дефіциті і такий стан схранітся ще, щонайменше, років двадцять. Так що і для зниження цін причин не буде.

Плюс до цього додайте зворотний процес: гроші, на відміну від нерухомості, знецінюються в ході інфляції. В останні роки вона становить близько 10%. Відповідно, якщо замість іпотеки ви віддасте перевагу збирати гроші на житло, то щороку будете втрачати в вартісному вираженні десяту частину цих накопичень. На банківському депозиті ви в кращому випадку компенсуєте втрати від інфляції, але не отримаєте приросту, а при вкладеннях в ПІФи і акції є можливість отримати серйозну прибуток, але є і ризик збитку. Тоді як ціни на житло, як ми пам'ятаємо, будуть рости.

Міф про переплату за нинішньої кон'юнктури ринку не витримує критики. При первинному внеску в 20-30% від вартості житла цінами на ринку нерухомості досить рости на 3-5-% в рік, щоб компенсувати витрати на відсотки по кредиту.

У сухому залишку ...

Люди, які вміють точно розраховувати свої фінанси, можуть зробити іпотеку максимально вигідною для себе. Більш простий приклад з практики моїх близьких.

Колега, десять років тому переїхала в Москві з Сибіру, ​​два роки тому вирішила взяти кредит на однокімнатну квартиру. Ретельно вивчивши всі умови і розрахувавши розмір платежів, вона оформила позику, при якій щомісячний платіж ... дорівнює сумі середньостатистичної орендної плати за подібне житло (за $ 1000). Іпотечну квартиру вона здала в найм, а сама знімає за $ 400 зручну квартиру-студію у знайомих, які виїхали працювати за кордон. В результаті вона має і зручне житло, і мінімум витрат, і власність на майбутнє.

Що ж у нас в сухому залишку?

По перше. іпотечний кредит не варто брати в поспіху. Спочатку точно визначте свої інтереси (поменше платити, швидше розрахуватися), визначте, в якій валюті брати позику, підрахуйте всі платежі (відсотки, страховка, комісія).

По-третє. зважте всі плюси і мінуси звернення за допомогою до брокера. Тут основне питання полягає в тому, що ви хочете заощадити на старті - свої гроші або свого часу? У першому випадку краще діяти самому, у другому - звертатися до професіоналів.

Виходячи з усього цього, вибирайте підходящу вам іпотечну програму, банк або брокерську компанію, в яку ви звернетеся за кредитом. Як свідчить стара латинське прислів'я: «Хто попереджений, той озброєний».