Як впливає девальвація рубля на кредит хитрощі сучасної економіки

Девальвація рубля - це навмисне зміна вартості рубля відносно іншої валюти в бік зниження. Курс валюти і кредит взаємопов'язані, причому вплив девальвації на кредити неоднозначно - залежить від виду кредиту, термінів його погашення, валюти, дати відкриття.

Причини для проведення девальвації

Поліпшити становище українських експортерів. Їхня продукція стає більш конкурентоспроможною, адже ціна на товар для експорту стає нижче

Зміцнити вітчизняного виробника. Імпортні товари стають дорожчими, отже, люди більше купують українських товарів.

Всі сировинні товари на експорт приносять бюджету більше рублів, ніж раніше.

Вплив девальвації на кредит

В першу чергу серйозні труднощі відчувають ті, хто отримує зарплату в рублях, але кредити виплачує в валюті. І, навпаки, для тих, хто взяв кредит в іноземній валюті, а виплачує його в рублях, положення стає більш ніж вигідним. Найбільш вдалою для позичальників є ситуація, коли кредит оформлений в іноземній валюті за деякий час до девальвації рубля.

Зростає інфляція. Підвищуються ціни в рублях на місцеві товари. Виробники змушені їх підвищувати, особливо це стосується тих, хто купує іноземну сировину. Оскільки кредити - це такий же товар, як і інші, ціни на них також ростуть. В процесі девальвації гривневі кредити дорожчають, причому ціна на кредит зростає швидше, ніж знецінюється рубль.

Внески не тільки підвищуються в ціні (тобто ростуть ставки), а й знецінюються самі по собі. Причому причина для цього комплексна: по-перше, сама девальвація, по-друге, інфляція, які є одночасно і причиною, і наслідком один одного (так звана девальваційний-інфляційна спіраль).

Стає складною ситуація з іпотечними кредитами, адже вартість нерухомості змінюється. Те ж саме стосується і заставного забезпечення кредитів. Вартість будь-якого заставного майна в рублях падає.

Як наслідок, після девальвації умови кредитування стають більш жорсткими: скасовуються пільги при кредитуванні, кількість беззаставних кредитів зменшується, знижується максимальна сума за кредитами. Відразу після девальвації зменшується кількість бажаючих взяти кредит - спостерігається відтік вкладів. Валютне кредитування здає свої позиції, банки починають пропонувати кредити саме в рублях. Але довіру до вітчизняної валюти у громадян в разі девальвації різко знижується, починається полювання за доларами.

З'явилася прострочена заборгованість по 25% з усіх виданих валютних кредитів

Обсяг кредитів, виданих громадянам, за один тільки квартал, скоротився на 16%

Платежі по розрахункових рахунках підприємств були заморожені у багатьох великих банках

Це погляд на вплив девальвації на кредити в макроекономічному плані. А що ж на практиці?

Короткострокові рублеві кредити набагато ризикованіше, ніж довгострокові, наприклад, іпотечні. Ставка за останніми, як правило, фіксована і вказується в договорі на весь термін кредитування. В окремих випадках банки прописують можливість зміни ставки по кредиту. Припустимо, вона може бути прив'язана до ставки рефінансування, яка показує рівень інфляції. У разі девальвації банки можуть підвищити ставки по кредиту, але для самих банків найчастіше це ризиковано, адже у позичальників, швидше за все, знизилися доходи, і частина позичальників просто не зможе виплатити кредит за підвищеними ставками, а звернення до колекторів також не гарантує банкам компенсації збитків .